Шансе су да, ако сте власник куће, знате шта је капитал куће, чак и ако о њој није много разговарано током тих кораци до куповине куће. Ако сте чули термин, али не знате шта је капитал код куће, обратите пажњу: Домаћи капитал је у суштини вредност вашег дома када узмете у обзир колико још увек дугујете по хипотекарном зајму.

Чак и ако знате шта је домаћи капитал, можете ли са сигурношћу рећи да знате како функционира зајам за закупа у домове или кредитна линија (такође назван ХЕЛОЦ)? Ако не можете, ево водича о томе шта је то и како можете користити капитал куће за све, од зајмова на факултету до пројеката обнове домова. (Нажалост, не може вам заиста помоћи да покрити оне досадне трошак продаје куће. )

Шта је капитал код куће?

Када купујете кућу, обично не плаћате готовином. Већина људи чини значајне капара на кућу и обавезати се на месечна плаћања према хипотеци од 15 или 30 година. Првог дана продаје куће, капитал вашег дома једнак је износу те депозита. Капара је једини део куће који сте стварно платили.

Како време пролази, са сваком уплатом према зајму зарађујете све више и више капитала. Било који износ плаћен против главнице хипотекарног зајма, а не камата, ваш је капитал. Схватите како рано отплатити ту хипотеку чак може помоћи у повећању вашег кућног капитала, а кућни капитал ће такође расти како вредност вашег дома расте и опада ако вредност дома пада.

Банке ће вам дозволити да се позајмите против тог износа и користите готовину како год сматрате потребним. Ови зајмови за стамбени капитал релативно је лако добити и имају ниске каматне стопе у поређењу са другим традиционалним зајмовима и кредитним линијама.

Кредитна линија домаћег капитала насупрот зајма домаћег капитала

Постоји неколико различитих начина на које можете позајмити по основу вашег домаћег капитала. Један путем стандардног зајма за капитал. Ови зајмови издају се у паушалном износу са плановима плаћања до 30 година, које ћете платити док плаћате оригиналну хипотеку. Камата се израчунава у тренутку повлачења кредита и одмах добијате готовину. Већина банака вам дозвољава да користите готовину од зајма 10 година пре него што морате да га почнете враћати, често током периода од 20 година.

Друга опција је кредитна линија домаћег капитала или ХЕЛОЦ. ХЕЛОЦ функционише више попут кредитне картице, омогућавајући вам да купујете и плаћате ствари до одређеног укупног износа. Камате плаћате само на куповине које обавите и не морате да бринете о враћању унапред одређене суме.

Трећа опција је Слика линија кућног капитала, нова хибридна метода која служи као једноставнија, бржа алтернатива традиционалним ХЕЛОЦ-овима и зајмовима за стамбени капитал. Нуди поступак пријаве и одлуке на мрежи - донете за само пет минута - и брже финансирање, што власницима кућа даје новац за пет дана. Такође омогућава власницима кућа да се задужују по ниској фиксној каматној стопи, уз приступ паушалном новчаном износу у почетку (слично зајму за некретнину) и могућности да касније подигну више по потреби (као код ХЕЛОЦ-а).

Код било које врсте задуживања против домаћег капитала, услови и камате су обично прилично добри.

„Разлог је тај што део куће стављате као залог“, каже Јефф Туцкер, економиста из компаније Зиллов. „Ако задржите довољно дуго, могу вас одвести кући, тако да је то сигурнија кредитна линија за банку.“

За шта можете да користите хипотекарни зајам или кредитну линију за домаће капитал?

Свако ко гледа трошкове преуређења купатила или размишља о новој огради зна да веће реновирање може коштати руку и ногу. (Само погледајте типичан трошак преуређења кухиње. )

Али не постоје правила о томе како морате да користите готовину коју позајмите против сопственог капитала куће. Како год да се новац користи, већина људи сматра да су зајмови за домове приступачнија опција у односу на традиционалне зајмове и кредитне картице.

како направити сос од бруснице из конзерве

Слушајте подцаст „Једноставно поверљиво“ компаније Реал Симпле како бисте добили стручне савете о покретању посла, како престати бити „лоши са новцем“, а апос; разговора о тајном дугу са партнером и још више!

„Добра употреба може бити плаћање школарине на факултету или други велики паушални рачун који ћете можда желети покрити за своју децу“, каже Туцкер. „Многи људи могу открити да могу добити боље стопе за ову врсту кредита од рецимо студентског зајма.“

Захтеви за зајмове за капитал код куће

Можете се квалификовати за кредитну линију за куће почев од дана куповине куће. Не постоји период чекања у смислу када можете да се пријавите за ове зајмове, а износ за који се квалификујете зависиће од тога колико сте, између осталих фактора, платили за кредит. Другим речима, ваш зајам не може бити већи од вашег домаћег капитала.

Након финансијске кризе, банке су почеле да ограничавају зајмове за куће и ХЕЛОЦ-ове на 80 до 85 процената капитала власника кућа. Овај износ осигурава да више никада нећете бити дужни више него на оригиналној хипотеци.

„Осамдесет посто је дуго било прекретница“, каже Туцкер.

како изградити замак од песка за почетнике

Ако се пријавите за готовински капитал или за кредитну линију преко исте банке која је финансирала вашу првобитну хипотеку, могли бисте да видите неке погодности, попут попуста на везе. Такође, отплата кредита је лакша ако се све обавља у истој банци, путем исте апликације или рачуна.

Зависно од ваше банке, можда ћете морати да платите накнаде за приступ капиталу, па се немојте плашити куповине.

Пре него што одобрите, ваша банка ће желети да изврши процену у вашем дому. Овај корак је обавезан без обзира када је завршена ваша последња процена. И банке се неће ослањати на информације које пружају сајтови као што је Зиллов, каже Туцкер. Типично ћете морати да платите ову услугу и сачекате резултате пре него што банка одлучи колики ће бити ваш укупан зајам. Међутим, у хитном случају можете очекивати да ћете добити одобрење за зајам прилично брзо, у року од 30 до 35 дана.

Грешке и замке код зајмова код стамбеног капитала

Иако се може чинити да је зајам за домове или кредитна линија за домове једноставан и приступачан начин за побољшање домова, отплату осталих дугова или употребу у случају нужде, постоје замке.

То је зато што код сваког зајма и даље постоји могућност неплаћања.

„Ако сте сигурни да ће се ваш приход наставити да бисте га могли вратити, то је сигурна опција“, каже Туцкер. „Али у мери у којој нико од нас нема кристалну куглу, не можемо бити сигурни да ћемо имати исти посао као и прошле године.“

И док постоје сигурни делови за спречавање оврха (што се масовно догодило током финансијске кризе), тржиште и даље игра улогу у томе да ли ћете заглавити у дому за који дугујете више него што вреди.

Приступите овој врсти кредита на начин на који бисте то учинили и размислите да ли ћете моћи да га платите и да ли су потенцијалне последице вредне ризика.