Ако сте власник свог дома, вероватно сте већ свесни многих предности (и личних и финансијских) власништва над кућом. Ако још увек нисте власник куће, али сте спремни да је купите, имате среће: каматне стопе су на најнижим нивоима (крећу се око 3 процента за 30-годишњи фиксни зајам). За људе у било којој ситуацији, када поседујете свој дом, исплата тог огромног дуга је следећи корак. Срећом, узимање хипотеке на 30 година да бисте купили дом не мора да значи да ћете потрошити наредних 30 година на отплату: Рано отплата хипотеке је увек опција.

Део разумевање ваше хипотеке значи разумевање да рок хипотеке само описује колико дуго морате да је отплатите. Ако желите брже да смањите тај хипотекарни дуг - повећавајући тако свој домаћи капитал, елиминисање трошкова становања и ослобађање простора у буџету за отплату осталих дугова или рад на постизању других циљева - увек можете предузети кораке за превремену отплату хипотеке.

Ако сте финансијски сигурни (што значи да немате дуговања са високим каматама, улажете у пензију и имате хитни рачун за штедњу који покрива 6 до 12 месеци виталних животних трошкова), отплаћујући ваша хипотека прерано има смисла - да, иако се исплате камата одбијају од пореза. Научити како рано отплатити хипотеку (а затим то заправо и учинити) није лако, али се исплати, буквално: Уштедећете новац на каматама и онда, када извршите последњу хипотеку, „ У вашем буџету ће бити додатна соба коју ћете користити како год желите. Ево како да то остварите.

колико праменова светала за дрво од 7 стопа

Како рано отплатити хипотеку

повезани предмети

1 Рефинансирање на нижу каматну стопу

Са стопама хипотеке и рефинансирања на новом минимуму, сада би могло бити врло паметно време за рефинансирање. (Ако можете - неке зајмодавце је последњих месеци савладао скок захтева за рефинансирање изазван падом стопа. Такође, ако сте изгубили приход пандемијом и с њом повезаном економском рецесијом, сада можда није право време за узимање о почетним трошковима повезаним са рефинансирањем.)

Зајмопримци који сада рефинансирају могу добити стопу од око 3 процента, 1 до 2 процента нижу од већине нових, 30-годишњих хипотека са фиксном каматном стопом које су подигнуте између 2010. и сада, према подацима из Фреддие Мац. Користити калкулатор рефинансирања од ХСХ да бисте видели колико бисте могли да уштедите када надокнадите почетне трошкове рефинансирања и још много тога.

Ако је ваша тренутна стопа хипотеке 4 процента или већа, планирате да останете у свом дому још најмање неколико година и мање сте од пола дужине хипотеке (10 година у 30-годишњу хипотеку, за пример), питајте тренутног сервисера кредита или зајмодавца за најбољу стопу рефинансирања, а затим купите најбољу стопу. Увек се можете одлучити за рад са независним хипотекарним посредником како бисте пронашли најнижу стопу, каже Кеитх Гумбингер, потпредседник ХСХ, сајт са информацијама о хипотеци. Ако можете да смањите тренутну каматну стопу за 1 до 2 процента, наставите и рефинансирајте.

Само упамтите: Рефинансирање може смањити ваше месечне уплате и укупан износ који плаћате у каматама, али неће нужно смањити време потребно за отплату хипотеке, осим ако се не обавежете да ставите додатни новац главници. (Више о овоме у наставку.)

Да бисте помогли да процес тече без застоја, прикупите следећу документацију: доказ о приходу (две недавне исплате), копије података о имовини, пореске пријаве за претходне две године и доказ о улагањима и другом приходу. Поред тога, будите спремни да понудите објашњења за све недавне неправилности у вези са приходима, упите о кредиту или празнине у послу. Зајмодавци доводе у питање ове ситуације јер би могле бити показатељ да не можете приуштити тренутни зајам, каже Гумбингер.

шта је замена за жалфију

ПОВЕЗАН: Шта се тренутно дешава са хипотекама? Ево шта треба знати о вашем зајму за дом током коронавируса

два Рефинансирање ради скраћивања временског оквира зајма

Рефинансирање не мора бити само добијање ниже каматне стопе: Постаје све популарније за власнике домова - чак и оне са ограниченим буџетом - да своје 30-годишње хипотеке са фиксном стопом рефинансирају на 20 или чак 15-годишње. Данашње ниске стопе - које су чак ниже за петнаестогодишње хипотеке од 30-годишњих - омогућавају вам да то учините, а да ваша месечна уплата буде прилично близу тренутном износу, каже Ерин Лантз, директор Зиллов’с Мортгаге Маркетплаце, веб сајт о процени вредности непокретности.

Рецимо да пет година вршите уплате на хипотеку са фиксном каматном стопом од 200.000 долара на 30 година. На пример, ако рефинансирате 15-годишњи зајам са фиксном каматном стопом од 2,87 процената, ваше исплате ће се повећавати за мање од 80 долара месечно. Ипак, отплатили бисте зајам десет година раније, брже изградили капитал и уштедели невероватних 130.477 долара камате.

3 Уплатите паушално

Да ли сте добили поврат пореза? Наслеђе? Или наићи на малу залиху готовине? Размислите о томе да примените део или сав новац на главницу.

је пола-пола исто као светла крема

Ово је једна од најбољих стратегија коју можете да примените, јер од вас се не захтева да извршите веће месечне уплате, каже Гумбингер. И уопште нисте рачунали да ћете имати новац, па га нећете пропустити. Једном уплатом од 5.000 долара на, рецимо, 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом од 4,5 одсто од 225.000 долара, власнику куће уштедело би се више од 13.000 долара камате и смањио би рок отплате за 15 месеци.

Обратите пажњу: Позовите зајмодавца да бисте потврдили да хипотека нема казну претплате. Ако се то догоди, могли бисте добити накнаду - обично 1 проценат од износа зајма.

4 Пређите на двотједно плаћање

Једноставно извршавањем половине месечне исплате сваке две недеље, одсећи ћете скоро шест година од 30-годишње хипотеке, каже Грег МцБриде, виши финансијски аналитичар у Банкрате, веб страницу о личним финансијама. Осим тога, уштедећете десетине хиљада долара током трајања зајма. Све што треба да урадите је да контактирате свог зајмодавца да бисте променили распоред плаћања (будите спремни да платите једнократну накнаду за постављање од 250 УСД или више). Запамтите да ћете два пута годишње извршавати три плаћања месечно, уместо две, зато будите сигурни да на вашем банковном рачуну има довољно средстава.

5 Заокружите уплату

Свако мало - чак и ако је то само 20 или 50 долара месечно - које плаћате главници је мање него што ћете на крају платити у каматама. На пример, можда имате месечну уплату хипотеке од 954,83 УСД. Ако заокружите уплату на 1.000 УСД додавањем додатних 45,17 УСД, дуг ћете отплатити две године и пет месеци раније. (Користите ХСХ-ов калкулатор за унапред плаћену уплату да израчунамо вашу уштеду.)

Ово је одлична опција за свакога са мало додатног новца, посебно за некога ко је већ рефинансирао или ко се не квалификује за рефинансирање, каже Гумбингер.