Ако сте власник куће и на ваше финансије су негативно утицали ЦОВИД-19 и физички или социјално дистанцирање, ваша највећа брига је вероватно избегавање заплене. Помоћ је на путу у облику великог стимулативног пакета, као и понуда банака и хипотекарних зајмодаваца за одлагање плаћања. Али како да наставите? Ови стручњаци нуде здраве савете о томе како одржавати дом и здрав разум док се крећете кроз ове главне одлуке о хипотеци.

ПОВЕЗАН: 7 најпаметнијих начина за коришћење провере стимуланса

повезани предмети

Шта влада ради

Конгрес је у марту усвојио Закон о ЦАРЕС-у (помоћ, помоћ и економска сигурност), који је применио мораторијум на хипотекарне кредите које подржава влада (поред слања провере ослобађања од коронавируса ). Помислите на Фанние Мае и Фреддие Мац: Ако имате хипотеку на било који од њих, можда ћете моћи да направите паузу на месечним уплатама до 360 дана (иако опције почињу на 180 дана). Такође, за већину ових зајмова ваш зајмодавац не може да вам забрани бар до 31. децембра 2020. године.

Поред савезних програма, многи хипотекарни зајмодавци нуде опције олакшица попут одложеног плаћања и одрицања од закашњелих накнада зајмопримцима на које је финансијски утицао ЦОВИД-19, каже Стеве Камински, шеф америчког стамбеног кредитирања у ТД банка. Проверите код зајмодавца јер се ове опције могу разликовати у зависности од државе, каже Камински.

Такође се можете квалификовати за проверу подстицаја као део Закона о ЊЕГАМА, у том случају додатни новац може бити један од начина да се исплате одржавају на правом путу. Тед Россман, индустријски аналитичар у ЦредитЦардс.цом, препоручује коришћење овог новца за отплату хипотеке ако је могуће, у зависности од тога када стигне чек и колико се очекује да добијете.

Већина људи би требало да користи стимулативне исплате да би потрошила на потрепштине и повећала хитне уштеде, каже он.

ПОВЕЗАН: Да ли је сигурно потрошити новац одмах? Стручњаци теже

Уплаћивање хипотеке

Ако сте изгубили приход и претпостављате да ћете убудуће имати проблема са уплатом хипотеке, имате неколико могућности. Прво је искористити било коју хитну уштеду коју сте издвојили за најгори сценарио. Те уштеде су тачно за оваква времена, каже саветник Екуитабле Еван Пресс. С тим у вези, не желите да потрошите уштеђевину.

најбоље место за куповину средстава за чишћење на мрежи

Ако планирате да уштедите на штедњи како бисте извршили плаћања, прво ћете желети да контактирате хипотекарног зајмодавца да бисте видели које су све ваше могућности јер ће се оне разликовати. Уопштено говорећи, кажу да можете да одложите или смањите уплате, каже Пресс.

Али овде је проблем: Ако се одлучите за одлагање хипотеке, можда ћете морати да платите банци оно што дугујете у случају пропуштених уплата у једном паушалном износу. У неким случајевима, те исплате ће се једноставно додати на дужину вашег зајма. Ако је ово прво, краткорочно ћете и даље имати новац, што би могло имати велике последице. Рецимо да идете са толеранцијом и после 90 дана дугујете нам овај паушал, каже Пресс. Ако га не платите, онда да, то би сигурно могло наштетити вашем кредиту.

Ако нисте изгубили приход, Пресс позива власнике кућа да наставе са уобичајеним уплатама. Мораторијум на плаћања поштедеће вас само краткорочно и намењен је најгорим сценаријима.

Пре него што донесете одлуку, обратите се хипотекарном зајмодавцу да бисте видели које су вам могућности. Помоћ је доступна, али само ако тражите, а боље је да је питате док сте још увек у току са плаћањима, каже Россман. Ако вам зајмодавац мора ући у траг након што сте заостали, вероватно неће бити толико издашни.

А ако се питате да ли испуњавате услове за неку врсту хипотеке, Јефф Туцкер, економиста из компаније Зиллов, каже да прво проверите на мрежи. Обично је једини услов за испуњавање услова да зајмопримац потврди да је изгубио приход као резултат ЦОВИД-19, каже он. Многи служитељи хипотеке сада имају једноставне мрежне обрасце захтева и честа питања како би одговорили зајмопримцима, што ће бити много брже од покушавајући да овог месеца особу телефонира у банци.

ПОВЕЗАН: Имате проблема са пријављивањем због незапослености? Ова бесплатна апликација може вам помоћи

Да ли би требало да се рефинансирате?

У зависности од тога колико дуго имате хипотеку, сада би могао бити прави тренутак да размислите о поновном финансирању зајма. За неке власнике кућа, рефинансирање нуди начин да задрже ваш дом, а плаћају мање сваког месеца. За друге је то начин да смањите месечну уплату, а плаћате мање камате, чак и ако нисте забринути због плаћања које тренутно користите.

Пресс каже да ће утврђивање да ли је рефинансирање добра опција за вас зависити од ваше тренутне каматне стопе и дужине времена које плаћате тренутном хипотеком. Ако сте власник свог дома неколико година, а сада га рефинансирате, вратићете се на почетак са 30-годишњом хипотеком. Наравно, можете да рефинансирате и хипотеку на 15 година ако сте ближе тој оцени, али у неким случајевима ћете месечно плаћати више чак и ако сте спустили каматну стопу.

У сваком случају, пожелећете да будете сигурни да вам трошкови рефинансирања поврх крајњег резултата заправо штеде новац. Уз рефинансирање обично постоје неке врсте трошкова, било да плаћате процене или затварате трошкове - обично нешто платите, каже Пресс.

Россман се слаже. Каже да обично можете уштедети новац рефинансирањем ако је ваша нова стопа знатно нижа од ваше тренутне стопе. Трошкови затварања могу бити скупи, па будите сигурни да планирате да се држите довољно дуго да их надокнадите и још више, каже он.

Кимберли Палмер, стручњак за личне финансије са НердВаллет, предлаже коришћење НердВаллет-ов калкулатор за рефинансирање хипотеке за процену да ли је ова опција корисна за вашу ситуацију.

Али само жеља за рефинансирањем не значи да ћете се квалификовати. Зајмодавци су врло пажљиви да тренутно провере приход зајмопримаца, каже Туцкер. Ако радите у занимању за које се сматра да је ризично током кризе са коронавирусом, или ако сте недавно видели смањење зараде код куће као резултат кризе, на основу тога бисте могли бити ускраћени.

А Камински каже да ће се рефинанцирање сада разликовати од рефинансирања у нормалним околностима, па се стрпљење плаћа. Тренутно индустрија доживљава поремећаје у свакој фази процеса, јер жупанијски уреди, компаније за процену вредности, власничке куће и зајмопримци желе да ублаже свој ризик од ЦОВИД-19, каже он. Зајмопримци који се тренутно пријављују за хипотеку или рефинансирање треба да очекују нека кашњења.

ПОВЕЗАН: Како рано отплатити хипотеку

ПОВЕЗАН: 10 ствари које током карантина можете учинити да бисте заштитили своју финансијску будућност