Кредити помажу људима да приуште колеџ, купују аутомобиле и купују домове или имовину. Они су неопходна животна чињеница, али такође су лак пут до екстремних дугова када се њима лоше управља. Вежбање финансијски велнес подразумева разумевање разлика између доброг и лошег дуга, признање да дуг није увек лоша ствар и учење да дуг буде управљив и користан, а не терет. Нажалост, један од најтежих облика дуга су студентски зајмови.

како згуснути кромпировим скробом

Студентски зајмови су новац који студент (или породица ученика) позајмљује да би платио високо образовање, било да се ради о техничкој школи, колеџу или четворогодишњем колеџу или универзитету. Најчешће се користе за школарине, али такође помажу у плаћању собе и пансиона, уџбеника и других трошкова повезаних са похађањем наставе.

Према ЦоллегеБоард-у 2019 Трендови у ценама колеџа извештај, просечни укупни трошкови школарине, накнаде за собу и чланарину за јавне четворогодишње факултете за академску 2019-2020 годину износили су 21.950 долара; просечни укупни трошкови за приватне, непрофитне четворогодишње институције износили су 49.870 УСД. Са четворогодишњим факултетским образовањем које кошта између 87.000 и скоро 200.000 америчких долара, у зависности од тога где идете, не чуди што већина људи није у могућности да плати факултет из свог џепа.

Према Државне резерве, Амерички зајмопримци имају колективни студентски дуг од 1,6 билиона долара; враћање ових зајмова може трајати деценијама захваљујући акумулацији камата. Студентски дуг не мора бити лош - ипак је омогућио постизање факултетског образовања, а у многим случајевима факултетска диплома драстично повећава животну моћ - али може се осећати неукротивом, посебно ако узмете у обзир да ових десет или тинејџери позајмљују стотине хиљада долара.

Будући да су многи зајмопримци студентских зајмова стари 17 или 18 година, припремајући се за полазак на колеџ, не знају увек за шта се могу квалификовати или које могућности имају, каже Андреа Корин Виллиамс, ЦФП, ЦЛУ, ЦхФЦ, саветник за управљање богатством у Нортхвестерн Мутуал-у. Трошкови отплате тих зајмова могу обликовати ток њихове ране (па чак и средње и касне) зрелости. Није од велике помоћи онима који се већ муче са отплатом студентских зајмова, али студентима или родитељима који истражују студентске зајмове, доношење паметних одлука сада може много олакшати отплату тих зајмова.

Ипак, максимално је искористити студентске зајмове него само минимизирање износа зајма. Ево уобичајених замки или детаља које би свако требало да разуме пре него што подигне студентске кредите.

ПОВЕЗАН: Јесењи семестар је недељама далеко: Ево шта студенти и породице треба да размотре пре него што се врате у школу током коронавируса

повезани предмети

Узмите само оно што вам треба

Ако вам се понуди више новца него што вам треба, заиста бисте требали узети само оно што вам треба, каже Виллиамс. Тачно је за све врсте зајмова: Прво правило за позајмљивање новца је узимање само онога што вам треба - и више, а ви само додајете износу који ћете касније морати да вратите.

Износи студентских зајмова могу бити високи, али обично су ограничени на оно што се назива трошковима похађања наставе.

Трошкови похађања су годишњи холистички број који израчунава свака школа и који може укључивати све, од школарине и накнада, као и собе и пансиона, књига, лабораторијских накнада и друге опреме попут лаптопа, каже Лаурен Анастасио, ЦФП у СоФи, која нуди приватне студентске зајмове и рефинансирање студентских зајмова. Већина зајмодаваца ограничиће износ који зајмопримац може узети сваке године или семестра, на основу трошкова похађања школе у ​​коју је зајмопримац уписан, тако да је разумно очекивати да ћете моћи позајмити за друге трошкове, али само до до износа који универзитет очекује да ће ти трошкови коштати.

Износ који можете позајмити зависиће од школе коју похађате, али постоје неки кораци које ученици и њихове породице могу предузети да смање укупне трошкове. Многе школе захтевају од ученика да живе у кампусу једну или две године; ако им је то угодно, студенти могу да одлуче да живе ван кампуса у каснијим годинама колеџа како би уштедели новац на соби и пансиону и потенцијално смањили износ који треба да позајме.

Ако пружалац кредита нуди већи зајам него што је потребно, немојте мислити да морате све то узети и не узимајте оно што вам треба као тампон: Мало позајмљеног додатног новца сада може значити много више за плаћање касније. Понекад давалац кредита може да плати превише новца вашој институцији, у том случају ће вам служба за финансијску помоћ дати чек за повраћај средстава, каже Виллиамс. Упркос појавама, ово је и даље део зајма и мораће да се врати касније. То би се могло догодити сваке године, каже Виллиамс.

Најбоља акција је да не задржите тај новац: Можете се обратити добављачу кредита да бисте му вратили новац, смањујући укупан дуг, чак и за мали износ.

Прво истражите опције које нису зајмови

Разумевање врста студентских зајмова - и њихових користи и ризика - важно је, каже Нанци ДеРуссо, СВП и шеф тренинга у Аицо, компанија Голдман Сацхс која нуди програме финансијског саветовања које спонзорише компанија, али тако користи и друге такозване бесплатне начине плаћања колеџа. Постоје стипендије, грантови, стипендије и друге опције које помажу да се факултет учини приступачним и треба га користити пре него што се породице окрену студентским зајмовима.

Не планирање довољно рано такође је уобичајена замка, каже ДеРуссо.

Схватите како платити факултет пажљивом уштедом такође може помоћи. 529 планова и други напори за уштеду на факултету најбоље функционишу дугорочно; када се марљиво дода, такав рачун може у потпуности елиминисати потребу за студентским зајмовима или барем омогућити студентима да позајмљују мање новца.

Знајте разлику између субвенционисаног и не субвенционисаног кредита

Једна од разлика због које се многи људи заправо питају је разлика између субвенционисаног зајма и несубвенционисаног зајма.

Камате на субвенционисане зајмове плаћа Министарство за образовање САД-а док је студент додипломског студија у школи, [током] првих шест месеци након напуштања школе и током периода одлагања, каже Лаурен Вибар, ЦФП, виши финансијски саветник у Вангуард Персонал Адвисор Сервицес. Несубвенционисани зајмови су доступни и додипломским и постдипломским студентима. Интерес увек прираста, укључујући и док је ученик у школи и током одлагања.

Субвенционисани зајмови не почињу одмах да акумулирају камате за зајмопримца, јер савезна влада субвенционише зајам плаћањем те камате током прописаних временских периода; несубвенционирани зајмови акумулирају камате које ће зајмопримац на крају морати да врати од тренутка када су подигнути.

Иако субвенционисани зајмови имају користи које недостају несубвенционисаним, одабир субвенционисаних зајмова заправо није одлука коју требате донијети, каже Виллиамс. Направљен је на основу потреба и имате врло мало контроле приликом пријављивања када првобитно добијате ове кредите.

Право на субвенционисани савезни зајам утврђује се на основу трошкова школовања студента и породичних прихода, каже Вибар, а који се пријављују путем Бесплатна пријава за савезну студентску помоћ, или ФАФСА. Неке породице могу веровати да се неће квалификовати за субвенционисани савезни зајам и прескочити попуњавање ФАФСА, али то би их могло спречити да приступе несубвенционисаним савезним зајмовима, који су савезно загарантовани (попут субвенционисаних савезних зајмова), али почињу да прикупљају камате чим зајам се исплаћује. Обе врсте савезне студентске помоћи - субвенционисане и несубвенционисане - могу имати заштиту од толеранције или друге бенефиције које помажу зајмопримцима, као током вирус Корона криза, када су одређени савезни студентски зајмови привремено постављени на камате од 0 одсто и сви зајмопримци били стављени на толеранцију, што је обуставило потребу за месечним уплатама на неколико месеци.

Ако родитељи помажу у позајмицама, будите посебно опрезни

Неки зајмови су посебно дизајнирани за позајмљивање родитеља да би платили школовање свог детета (или деце). Они се могу или не морају квалификовати као студентски зајмови, имају тренутни или одложени распоред отплате или дозвољавају да се власништво над дугом пренесе на студента након завршетка студија, каже Анастасио. Услови ће се разликовати у зависности од зајма и зајмодавца, али родитељи морају тачно да разумеју за шта се пријављују, каже она.

Да ли ће бити супотписник или једини власник дуга? Шта се догађа са дугом у случају неизвршења обавеза или смрти? Да ли зајам испуњава услове за савезне бенефиције попут планова отплате заснованих на приходу, одлагања или опроштаја зајма за јавне услуге? Да ли ће се кредит квалификовати за студентски кредит у пореске сврхе? Од виталног је значаја да истражите пре него што се позајмите како бисте тачно разумели коју врсту зајма ћете имати и како треба поступати с њим током отплате, каже Анастасио.

Ако родитељи не могу или не желе сами да позајмљују новац, можда ће ипак требати да потпишу позајмицу са својим учеником. Пријављивање за студентски кредит вероватно ће укључивати проверу кредитне способности, каже Анастасио, а многи долазећи бруцоши - често 17- и 18-годишњаци немају значајну кредитну историју. (Срећом, студентски дуг који се отплаћује на време може помоћи људима да изграде своју кредитну историју.) Зајмодавци студентских зајмова су свесни тога и прилагођавају своје стандарде у складу с тим, каже она, али још увек је уобичајено да студент треба родитеља или другу породицу члан за потписивање позајмице. Родитељи или старатељи треба да буду свесни последица тога на њих.

Отплата не мора започети оног тренутка када стекнете диплому

Савезни зајмови - субвенционисани или несубвенционисани - и многи приватни студентски зајмови долазе са грејс периодима, обично шест месеци, а понекад и до 12, који дипломцима дају време да се намире пре него што почну да врше уплате.

У већини случајева камате ће се и даље прикупљати током тог времена, па ако дипломац може себи приуштити да започне с уплатама пре него што се заврши грејс период, можда ће то и учинити, каже Анастасио.

Важно је разумети услове тог грејс периода: на пример, ако студент направи празну годину између друге и треће године школе, могао би да искористи грејс период и распоред отплате може започети. (У већини случајева вратило би се у знак поштовања након што се студент поново упише.)

Други, мање уобичајени начин деловања је плаћање зајмова током школовања, посебно за несубвенционисане зајмове, који остварују камате чак и док је студент уписан.

Већина студентских зајмова обично има ниске каматне стопе, па иако уплате у школи могу скромно смањити укупан износ који ћете морати да вратите, новац обично има бољу употребу од добровољног плаћања унапред, каже Анастасио. Наиме, студент би могао уштедети новац за готовински јастук који би користио док се усељава у пост-факултетски живот или уопште не ради (или ради мање сати) како би се усредсредио на студирање.

Ако зајмопримац може себи приуштити да изврши уплате без жртвовања, то ће уштедети новац дугорочно, али сваки студент треба да одлучи да ли то за њега има смисла, каже Анастасио.

где ставити ћурки термометар

Рефинансирање може поједноставити поступак отплате

Када неко позајми студентски зајам, том зајму се даје одређена каматна стопа која одређује како ће се камате обрачунавати за време трајања зајма, све док се не исплати или не рефинансира. Рефинансирање ефективно даје зајму нову каматну стопу, а може се чак користити и за обједињавање вишеструких зајмова: Приликом рефинансирања подижете нови зајам (често код другог добављача и идеално по нижој каматној стопи) да бисте заменили постојећи дуг, па ако неко има много зајмова, они се могу груписати у једну исплату.

Корисници кредита често имају више зајмова, чак и ако раде само са једним добављачем, каже Анастасио. Зајмови се обично издају по семестру, па није ретко да студент дипломира са 8, 16 или чак 20 и више различитих кредита.

Консолидовани зајмови сигурно поједностављују поступак отплате, али правовремено, такође могу смањити укупан износ плаћања. Каматне стопе осцилирају, па ако би зајмопримац студентског зајма рефинансирао када су стопе ниже од оних које су биле при подизању зајма - или ако би зајмопримац подигао кредитну оцену или повећао приход, што би могло довести до одобрења по нижој каматној стопи - смањили би износ камата насталих зајмом и временом би морали мање да плаћају.

Студенти могу да рефинансирају након што заврше факултет, али рефинанцирање одмах можда неће увек бити најбољи корак, чак и ако су стопе ниске: ДеРуссо каже да би префинансирање савезних студентских зајмова прерано по завршетку студија могло значити губитак било каквих користи повезаних са савезним зајмовима, укључујући савезну заштиту од толеранције током кризна времена.

За оне који су заинтересовани за рефинансирање, када је право време, прилично је сигуран начин да се смањи терет дуга, чак и дугорочно. Најбоље од свега је што не би требало да има трошкове или накнаде повезане са процесом, каже Анастасио: Услуге попут СоФи нуде зајмове без накнаде.

С обзиром да нема трошкова, зајмопримац би требало да размисли о рефинансирању кад год испуњава услове за зајам који може да му уштеди новац, каже она. Неки зајмопримци се рефинансирају да би смањили каматну стопу, други да би смањили месечну уплату, а неки сретни зајмопримци смање оба. Кад год будете у могућности да се рефинансирате на атрактивнији кредит, требало би да га искористите. Нема трошкова, па нема разлога да не уштедите новац.