Заједно са куповином куће и штедњом за пензију, плаћајући факултет је једна од највећих прекретница у финансијском животу са којом се многи људи суочавају. Добијање те дипломе може подесити дипломце за успех и веће зараде током целог живота, али такође долази са огромном ценом - која непрестано расте.
На крају 2019. године, Американци су имали више од 1,5 билиона долара дуга у савезном зајму, према Канцеларија америчког Министарства образовања за савезну помоћ студентима. ФинАид, бесплатна веб локација за јавне информације, процењује да је тренутни износ дуга студентског зајма (укључујући савезне и приватне студентске зајмове) готово 1,8 билиона долара, а 42,9 милиона људи има савезни зајам. Анализа из Пев Ресеарцх Центер открили су да једна трећина људи старих од 18 до 29 година има неподмирене студентске зајмове за сопствено образовање. Средњи износ неизмиреног дуга био је 17.000 УСД у 2016. години, али тај број може у великој мери да варира у зависности од нивоа образовања; средњи дуг за оне који имају диплому нежења био је 25.000 америчких долара.
можете ли ставити Цонверсе у машину за прање веша
Све што ће рећи, студентски дуг је озбиљно питање. Ако сте дипломирали са дугом студентског зајма, знате борбу живота са дугом или рада на његовом отплати. Ношење огромног терета студентског дуга - посебно ако имате и дуг на кредитној картици или другу врсту дуга - може вам ограничити способност да постигнете финансијска независност и отежавају достизање финансијских прекретница (куповина куће, венчање, заснивање породице).
Ако немате дуг студентског зајма јер су породица, стипендије и можда ваша сопствена уштеђевина уплаћена за ваше образовање, надамо се да се сматрате срећним - и планирате да платите луксуз започињања одраслог доба без дуга унапред сопственој деци, имате било. Ако сте имали пуно дуга када сте дипломирали (а можда га и даље имате), можда се надате да ћете спасити своју децу од истог терета. У сваком случају, кључ за плаћање колеџа је планирање унапред, а 529 план уштеде на факултету може бити тајно оружје које вам треба да бисте омогућили плаћање колеџа.
Вероватно сте чули за план 529, барем у пролазу, али можда не разумете како вам неко може активно помоћи. „Многи људи не разумеју како могу да користе 529 рачуна за плаћање школе“, каже Мисти Линцх, шеф финансијског планирања у Јохн Ханцоцк.
Бетти Лоцхнер, портпарол 529 за колеџ кампању, која настоји да подигне свест о предностима 529 планова и повећа учешће, слаже се. „[Већина људи] чује за њих, али они заиста не разумеју како раде“, каже она. Многи људи не схватају да имају могућности у вези са својим 529 рачуном, а још више не раде домаћи задатак - или не знају шта да траже.
Као и код било ког другог финансијског циља или одлуке, разумевање ваших могућности за 529 планова и истраживање је кључ успеха. Ако сте радознали да отворите 529 - било за сопствено будуће образовање или за дете или унуке - прочитајте све што треба да знате о 529 планова уштеде на факултету.
Шта је план 529?
ДО 529 план уштеде на факултету је инвестициони план са пореским олакшицама чији је циљ да помогне људима да уштеде за трошкове образовања. Сав новац депонован у план 529 расте без пореза, а повлачења су такође неопорезива када се користе за квалификоване трошкове. Ове пореске предности - плус више погодности које нуде разне државе - омогућавају породицама да штеде новац на инвестиционом рачуну без потребе да на њега плаћају порез.
529 планови се обично називају таквима, али су формално познати као квалификовани програми школарине, први пут дефинисани у одељку 529 Закона о унутрашњем приходу. Савезна влада успоставила је концепт 529, али плановима управљају поједине државе, државне агенције и колекције колеџа и универзитета. Четрдесет девет држава и Вашингтон, ДЦ, нуде 529 планова штедње, сваки са својим карактеристикама. Постоје и План приватног колеџа 529 и планови претплаћене школарине или планови загарантоване штедње, које нуде одређене државе или високошколске установе.
Како функционише план 529?
529 планова ради тако што омогућава да новац издвојен за образовање расте без пореза. 529 се често називају плановима штедње, али то су заиста инвестициони рачуни: Новац ускладиштен у једном вероватно ће расти већом стопом него што би био када се стави на штедни рачун.
Примарна корист 529 је што ће новац брже расти у једном. У идеалном случају, 529 ће бити створено за дете када се роди. Редовни депозити старији од 18 година (или док дете не похађа факултет) ће расти кроз улагања и сложене камате, тако да ћете на крају имати више новца на рачуну него што сте уштедели. Ако започнете рано, тај такозвани бонус новац може бити прилично позамашна сума.
Друга кључна компонента 529 планова су пореске предности. Стандардне инвестиције могу се опорезивати на дивиденде, капиталне добитке и камате; расподеле или повлачења са инвестиционог рачуна такође се опорезују (ако се продају ради добити). Новац у 529 планова може да расте без федералног пореза на доходак, а повлачења су неопорезива, све док се користе за квалификоване трошкове, тако да породице могу да уложе свој новац без да на њега плаћају додатни порез. За разлику од планова 401 (к), 529 депозита је порез: порез ћете платити пре него што га пребаците у план 529. (401 (к) доприноси су пре опорезивања.)
Неке државе нуде више пореских олакшица и подстицаја (укључујући пореске олакшице). Одређене бенефиције се разликују у зависности од државе: јер свака држава администрира свој план (изузимајући Виоминг, који не нуди 529 финансијских планова штедње на факултету), а неке државе нуде више њих, важно је разумети које специфичне карактеристике желите да одаберете понуде.
Члан породице може отворити план од 529 за корисника. Обично их родитељи или баке и деке отварају за децу или унуке. За сваки план потребан је један корисник, па ће породична штедња за факултет за двоје деце морати отворити два одвојена 529 рачуна. Ако се једно дете одлучи да не иде на колеџ, његов 529 рачун може бити пренет на друго дете или на другог квалификованог члана породице. Особа која је отворила рачун остаје под контролом све време, што значи да она (а не корисник) на крају одлучује како ће се новац користити.
529 ограничења доприноса и правила плана
Посебна правила и ограничења за 529 планова штедње на факултету разликују се од плана до државе. (Мрежа колеџ планова штедње, конзорцијум свих држава са 529 планова, има свеобухватан 529 упоређивање плана алат.) Међутим, углавном су ограничења укупних доприноса велика: Многи планови нуде максимална ограничења доприноса од 300.000 УСД или више, што је довољно за покривање трошкова у скоро било којој четворогодишњој институцији. Доприноси за план 529 сматрају се поклоном, каже Линцх, тако да можете да допринесете савезно ограничење пореза на поклон (15.000 УСД од једног донатора по примаоцу 2021. године) без потребе да пријавите било какав додатни допринос у порезу на доживотни поклон.
Финансирање 529 рачуна није само одговорност родитеља: Остали чланови породице такође могу да дају свој допринос, а неки планови то чине једноставним нудећи дељиве везе које заинтересоване стране могу да користе за депозите једним кликом на дечју штедњу на факултету. (Линцх истиче да је могућност финансирања једног рачуна доприносима неколико људи огромна предност 529 планова.)
Одређене државе имају минималне почетне и наредне доприносе. Неки немају минималне захтеве, док други имају ниске. (Поново се разликује од плана.) Већина има мало или нимало накнада и нуди разне могућности улагања, укључујући старосну основу, капитал, фиксни приход и још много тога.
Све док се повлачења са 529 користе за квалификоване трошкове везане за образовање, они неће бити опорезовани. Власник рачуна може да одлучи да повуче новац за ненаставне сврхе (на пример у случају финансијске кризе), али ће на њега платити порез и казну.
Ако дете не иде на факултет или се сав новац на 529 рачуну не користи, корисник рачуна може се променити у брата или сестру, рођака, власника рачуна (ако размишља о даљем образовању, за пример), или се држи за будуће унуче. У том смислу, новац се никада не расипа и може се и даље улагати док се не искористи.
529 квалификованих трошкова
Листа квалификованих трошкова за план 529 је дугачка. Квалификовани трошкови високог образовања укључују школарину, обавезне таксе, књиге, рачунаре и приступ Интернету, залихе и опрему потребну за упис или похађање наставе; соба и пансион такође могу представљати квалификовани трошак, до одређених додатака које одреди образовна институција.
Слично томе, листа прихватљивих институција у којима се 529 средстава може користити за школовање је дуга: Новац од 529 плана уштеде може се користити на скоро свим акредитованим колеџима или универзитетима у САД-у, па чак и у неким страним школама, за студенте са међународним наклоном .
Од 2018. године, одређена сума новца од 529 може се користити за плаћање школарина у приватним школама за децу у вртићу до 12. разреда, иако Бриан Валсх, сертификовани финансијски планер у СоФи, каже да различите државе различито тумаче правило: Проверите са својим планом да видите шта, ако уопште постоји, од својих 529 средстава које можете уложити у школарину у приватној школи за студенте који нису на факултету.
Пошто постоје порезне импликације за 529 дистрибуција, желећете да пажљиво евидентирате како трошите новац преузет са рачуна 529.
Да ли је план 529 прави за вас и вашу породицу?
„Са било којим циљем уштеде, што раније то боље“, каже Валсх. 'Сложени повратак ваш је најбољи пријатељ.'
Другим речима, искоришћавање плана 529 игра дугачку игру: обавезује се на штедњу за факултет неколико година. Лоцхнер каже да већина људи отвара рачуне када њихова деца имају шест или седам година, али, опет, што раније, то боље. Што се новац дуже улаже, то више расте, све док онолико колико сте првобитно положили није много веће него што је првобитно било. Кључ тог раста је ипак време. Никада није касно отворити рачун за факултетску штедњу, али ако започнете раније, та средства ће се још више протезати - а то значи и мањи терет штедње за вас.
„Чак 10 долара месечно током 18 година се збраја“, каже Лоцхнер. 'Ако планирате унапред и будите доследни, то ће направити велику разлику.' Каже да често чује да родитељи желе да раније отворе 529 рачун за своје дете.
То је рекло да у компанији СоФи, која својим члановима нуди бесплатне услуге финансијског планирања, Валсх позива чланове да погледају њихове укупне финансије пре него што отворе 529 рачун.
„Усредсређени смо на то да људи прво имају солидну финансијску основу“, каже он. „Као планери, желимо да будемо сигурни да су људи већ успоставили средства за хитне случајеве, да им се отплати лош дуг и да крену у правцу сопствене пензије пре него што почну да одвајају новац за своју децу“. колеџ. '
Иако је нада да ћете заштитити своју децу од студентског дуга с којим сте се можда борили вредан циљ, он не би смио доћи на штету ваше властите будућности, посебно ако ваша пензијска штедња није на путу или немате ан хитни фонд. Наравно, све се своди на приоритете: Ако радије новац уложите у образовање детета и касније утврдите своју финансијску будућност, то је ваш прерогатив. Схватите шта планирате да постигнете финансијски, а затим ставите новац тамо где су вам циљеви.
Ако имате средстава за издвајање за уштеду на факултету, 529 рачун је одличан избор, каже Валсх. Ако из додатног разлога желите додатну уштеду како бисте подржали свој 529 рачун, постоји и више опција за уштеду на факултету.
„Постоји неколико начина плаћања универзитета који би могли допунити план 529, у зависности од ваше личне ситуације, тј. Старости вашег детета, потребе за ликвидношћу итд.“, Каже Линцх. 'Неколико опција укључује штедне и текуће рачуне, Ротх ИРА, скрбнички рачун (УГМА / УТМА) и Цоверделл Едуцатион штедни рачун.' Наравно, сваки налог има своје предности и недостатке, па истражите и своје истраживање пре него што се обавежете на један.
Ако имате времена да играте дугу игру и средства која ћете издвојити за уштеду на факултету, план 529 могао би бити прави избор за вас - али морате одабрати прави.
Како одабрати план 529
Већина држава нуди план од 529 - неке нуде више од једног - а постоји и приватна опција, али то не значи да морате да изаберете план државе. У ствари, и Валсх и Лоцхнер кажу да није у складу са планом ваше државе није увек најбоља опција, и обојица препоручују куповину плана који највише одговара циљевима и ситуацији ваше породице.
Неке државе нуде посебне подстицаје (мисле на пореске олакшице и подударање доприноса) становницима, тако да то свакако треба узети у обзир и бити свесни тога. Ако их ваша држава ипак не нуди или вам се свиђају опције улагања које нуди други план, слободно можете одабрати ту. Разне опције улагања које сваки план нуди омогућавају вам да будете практични (или искључени) колико желите, тако да можете да осетите контролу над средствима. Ако више волите одређену стратегију улагања, будите сигурни да је ваш жељени план нуди пре него што се пријавите.
како учинити косу сјајном
Једном када сазнате које функције желите од 529 рачуна, обратите пажњу на накнаде за план, минималне доприносе и друге логистичке карактеристике: Желите да се уверите да план заиста ради за вас.
Лоцхнер каже да се свака држава труди да олакша пријаву за 529, па када одаберете план, стварање налога би требало да буде једноставно. Одатле је све потребно прикривати све што можете да платите за паметнију будућност.
