Већина послодаваца нуди својим запосленима план 401(к). , што је рачун за пензионисање на који запослени аутоматски доприносе новац са свог платног списка. Њихови доприноси се не опорезују све док не повуку своју зараду, обично након пензионисања. Запослени могу допринети до 19.500 долара у њихов план 401(к) за 2021. Ако имате 50 или више година, ове године можете допринети додатних 6.500 долара у такозваном доприносу за надокнаду.

Једна од главних разлика и предности 401(к) у поређењу са традиционалним штедним рачуном је да ће многи послодавци одговарати новцу који сте ви допринели. Према Свеприсутне пензије и штедња , око 51 проценат послодаваца нуди 401(к) подударање. Ипак, тхе Биро за попис становништва САД открили да само 32 посто Американаца улаже у план 401 (к), иако 59 посто Американаца има приступ једном. Многи људи верују да је време да се напусти 401(к).

„Подударање послодавца није загарантовано, као што су многи сазнали када су компаније смањиле или обуставиле утакмицу током пандемије. И испоставило се да та утакмица ипак није „бесплатан новац“, јер компаније које нуде шибице једноставно то надокнаде тако што плаћају мању плату, према Центру за истраживање пензионисања“, објашњава Памела Јелен, финансијски стручњак, Нев Иорк Тимес најпродаванији аутор, и оснивач Банке Он Иоурселф .

Како пореске стопе настављају да расту, Јелен каже да би људе могло да изненади велико изненађење када повуку свој новац. „Како порези расту, њихово одлагање у 401(к) или ИРА значи да ћете касније платити више – потенцијално много више. Нико не зна које ће пореске стопе бити у будућности, нико ко штеди на одложеном порезу 401(к), ИРА или инвестиционом рачуну не може знати колико ће заправо вредети њихови рачуни за пензионисање када желе да их искористе ', објашњава Јелен.

Унапред, више разлога зашто неки људи старији од 50 година немају 401(к)—а можда нећете ни ви.

како уклонити налепнице са одеће

повезани предмети

Они зарађују више од 401(к) бенефиција.

Према пореској управи , свако домаћинство које зарађује више од 470.000 долара годишње у 2021. сматра се највећим зарађивачем од 1 посто – и нема много значајних предности 401 (к) за богате људе. Пошто је 401(к) доприноса ограничено сваке године, они не могу допринети онолико новца који се одбија од пореза колико желе. На крају крајева, без обзира колико доприносе, неће бити стављени у нижи порески разред.

Поред тога, људи не могу да додирну тај уложени новац без казне док не напуне 59,5 година. Уместо тога, људи ће користити тај новац за улагања у друге подухвате, као што су некретнине, акције и други послови, што би им могло понудити већи повраћај улагања. У просеку, до тренутка када особа оде у пензију, имаће 232.379 долара на свом пензионом рачуну. Богати људи ће имати више од тога улажући у друге послове и штедећи сами.

Улажу негде другде.

„Као 56-годишњи предузетник који је радио и у корпоративном свету и у приватном сектору, могу да вам кажем да сам лично успела да се удобно пензионишем тако што сам изградила имовину изван 401К или других пензионих рачуна“, Анита Петти, аутор на предстојећа књига , Монеи Свитцх: Пребаците се на срећу, здравље и богатство каже. Осим у некретнине, Пети је улагао у злато и сребро у полугама, купујући неколико унци у редовним интервалима као заштиту од инфлације. Улагала је и у акције.

Од 2005. до 2019. преселила је свој рачун 401 (к) од послодавца на повезани рачун поверења који јој је омогућио да тргује акцијама и ЕТФ-овима, а не само заједничким фондовима. „Већина 401К планова у великој мери ограничава могућности инвеститора, а самим тим и њихове потенцијалне добитке“, објашњава Пети. „Овај није, јер је нудио много већи избор и флексибилност. Налог који сам користио и још данас користим је рачун Цхарлес Сцхваб ПЦРА Труст.'

Међутим, ако имате прилику да инвестирате у 401К која вам даје много избора за улагање (што је ретко), каже она, онда би 401К могла бити добра опција као део веће, разноврсне стратегије улагања.

Они живе тамо где је здравствена заштита бесплатна.

Џулија Греј, 60, није почела да ради све до 40. године, када се развела. Она нема заштитну мрежу или 401(к) јер је претпоставила да ће имати користи од 401(к) свог сада бившег мужа.

„Ја сам писац, тако да сам слободњак скоро 20 година“, објашњава Греј своју самосталну каријеру која је касно процветала. Па како она то успева са 60 година без уштеђевине за пензију? „Живим у Израелу, хвала Богу“, каже она. „Дакле, постоји велика медицинска нега.“

најбоље место за куповину канцеларијске одеће

Имају другачији пензиони план.

Прва и најлакша алтернатива 401 (к) је традиционална ИРА. „Ако сте зарадили приход, а не зарађујете превише, можете дати 6.000 долара годишње ИРА-и. Ако имате више од 50 година, можете допринети још 1.000 долара годишње. Традиционални ИРА допринос се даје пре опорезивања и одбија се од ваших пореза. Може се уложити у већину типова класа имовине, а ви следите иста правила за одлагање пореза и захтеве за дистрибуцију као и 401к“, објашњава Степхен Ј. Ландерсман, ЦФПР, финансијски планер и председник Унифи Адвисорс-а.

Друга опција за пензионисање је Ротх ИРА. „Неће бити никакве пореске олакшице на допринос, али ће бити ослобођен пореза када га узмете, према садашњим правилима“, каже он.

Такође можете користити редовне штедне и инвестиционе рачуне, додаје Ландерсман. Добра страна је што нема ограничења за ваш допринос. Лоша страна: Ваши доприноси неће бити опорезовани.

Беки Рутман, 64-годишња фрееланцер, фокусирала се на алтернативни планови за пензионисање као што су ИРА и СЕП рачуни , као и некретнине за изнајмљивање. Међутим, изгубила је много новца у падовима берзе када је инвестирала у ИРА. Поред прихода од самосталне делатности и прихода од најма, Рутман има приступ раној социјалној сигурности.

Они који су самозапослени, попут Рутмана, могу да користе СЕП ИРА, ЈЕДНОСТАВНЕ ИРА и соло 401(к)с да им помогну да уштеде више за пензију и одложе више него што могу у традиционалној или Ротх ИРА.

Имају брокерски рачун или ХСА.

Осим ИРА, можете уштедјети и на опорезивом брокерском рачуну. „Иако нећете добити пореске олакшице или порески повлашћени раст, одабир пореско ефикасних инвестиција може вам помоћи да минимизирате пореске последице“, каже Тиффани Лам-Балфоур, специјалиста за инвестиције и пензионисање у НердВаллет-у. Такође, ако вам је потребна ликвидност пре 59,5 година, можете уронити у свој опорезиви брокерски рачун без активирања казне од 10 процената превременог повлачења повезане са рачунима за пензионисање.

Други начин штедње за пензију је коришћење предности рачуна здравствене штедње или ХСА. „ХСА добијају троструке пореске олакшице уз доприносе који се одбијају, раст одложеног пореза и повлачења без пореза када се користе за квалификоване медицинске трошкове“, каже Лам-Балфоур. Пошто здравствена заштита може бити значајан трошак у пензији, повећање вашег ХСА може бити од користи за одлазак у пензију.

колико често треба заливати биљку паука

Улажу у животно осигурање.

Осигурање живота у готовини је још један начин на који многи људи акумулирају пензиона средства која су одложена од пореза и примају дистрибуцију без пореза. „Већина људи купује највише осигурања за најмању премију“, објашњава Ландерсман. „Ове премије, које су хиљаде или чак десетине хиљада долара сваке године, расту са одложеним порезом—као 401 хиљада. У многим од ових политика, премије се могу уложити у акције и рачуне засноване на обвезницама.'

Иеллен такође саветује да људи уложе свој новац у осигурање за цело животно осигурање високе новчане вредности и ниске провизије које плаћа дивиденде. „Ваша готовинска вредност се може лако и одмах искористити за било коју сврху, а ваша политика може наставити да расте као да никада нисте ни дотакли ни новчића“, објашњава она.

Као и сваки план за пензионисање, могу постојати скупи недостаци планова животног осигурања у зависности од ваших прихода и година. Нису све опције за пензионисање погодне за све. Консултујте се са финансијским саветником или стручњаком за пензионисање пре него што донесете велику одлуку о својој будућности.