Већина онога што чујете о плану 401(к) има везе са искориштавањем понуде вашег послодавца за подударање и осигуравањем да преокренете рачун сваки пут када преузмете нови посао. Али шта се дешава са свим тим новцем када одете у пензију? Учење детаља о 401(к) дистрибуцијама—ака повлачења из вашег 401(к)—неће вас само припремити за дан када ћете се морати ослонити на тај новац, већ ће такође ојачати важност да га сада одложите по страни.

Ово је оно што стручњаци за финансијско планирање кажу да морате знати о томе како функционишу 401(к) дистрибуције.

повезани предмети

Када почињу дистрибуције?

Када је у питању ваш новац за пензију, планови 401(к) неће бити одмах доступни за вашу употребу. Другим речима, не можете се пензионисати раније са 50 година и очекивати да ћете уновчити - барем не без великих казни.

Као правило, 401(к) дистрибуције не могу почети док не навршите 59 1/2 године.

То је доба када можете почети да скидате новац са пензионих рачуна без плаћања додатних 10 одсто казне, каже Схелли-Анн Евека, директор стратегије финансијског планирања у ТИАА.

Планирање пензионисања, дакле, има много везе са одлучивањем у којој доби да се пензионишете и како да распоредите свој новац између различитих фаза у којима ова средства постају доступна: 401 (к) расподела почиње од 59 1/2, али бенефиције социјалног осигурања неће почети до 62 године. И док је 59 година 1/2 можда број који вам је познат, вероватно сте мање упознати са 72. То је магична година у којој мора почните да узимате своје дистрибуције. То је зато што можете зарадити новац од ваших залиха готовине - платићете порез сваки пут када узмете дистрибуцију из свог 401 (к).

разлика између густог шлага и густе павлаке

Рецимо да је неко радио од 25 година и дао допринос током тог времена, каже Арвинд Вен, извршни директор и оснивач Цапитал В група, фирма за управљање богатством са седиштем у Калифорнији. До тада нису платили порез, па пореска управа каже „Желим свој новац.“ Са 72 године, кажу да сте довољно седели на томе.

Шта ако ми новац затреба раније?

Као и код свих ствари, постоји неколико изузетака од правила када је у питању рано добијање новца од 401 (к). Неки појединци то могу учинити без плаћања великих казни.

Чућете много о доби од 59 1/2. Међутим, планови 401 (к) су планови које спонзорише послодавац, тако да постоје неки изузеци од могућности да се новац извади раније и да се не плати казна, каже Евека. Један од изузетака је ако одете у пензију у години када напуните 55 година у компанији код које имате тај рачун. Тада можете извадити новац без плаћања казне.

Понекад се новац може искористити иу случају смрти или инвалидитета, додаје она.

У неким екстремним ситуацијама, такође бисте могли да размислите о подизању кредита на основу вашег 401(к). Иако су накнаде за то често ниже од опција за традиционалне кредите, мораћете да се вратите у периоду од пет година — са каматама — да бисте избегли казну. Многи саветници не препоручују ово јер вас то често враћа на свеукупне циљеве пензионе штедње за неколико година.

ПОВЕЗАН: Закон о ЦАРЕС променио је 401к правила повлачења - ево шта треба да знате

Колико су велике дистрибуције?

Када будете спремни да почнете да узимате новац са свог 401(к), постоји пет главних начина на које можете то да урадите који ће вам помоћи да одредите колико ћете узети.

Превртања су прва опција. Са преокретом, можете узети новац са свог 401(к) и преместити га на другу врсту рачуна где може наставити да расте током пензионисања. Ово је посебно корисно ако још не планирате да извадите новац (а млађи сте од 72 године), али желите да наставите да гледате како расте док не будете. 401(к)с и традиционални ИРА (индивидуални пензиони рачуни) имају потребне минималне расподеле почевши од 72 године; Ротх ИРА немају потребна повлачења све до смрти власника. (Тхе ИРС је захтевао минималне радне листове за дистрибуцију да вам помогне да израчунате шта су ваше; наизменично, можете се посаветовати са стручњаком за планирање пензионисања.)

Ако имате Ротх део вашег 401(к), морате да га пребаците на Ротх ИРА да бисте избегли потребу да преузмете потребну минималну дистрибуцију са 72 године, каже Џоди Д’Агостини, ЦФП, Екуитабле Адвисор. Ротх ИРА повлачења су ослобођена пореза све док појединац има најмање 59 1/2 година и ако сте основали Ротх ИРА најмање пет година.

Имајте на уму да планови 401 (к) имају потпуну заштиту кредитора, док неке ИРА можда и не, у зависности од тога где живите, каже Д'Агостини. Осим тога, убацивање традиционалног 401 (к) у Ротх ИРА имаће неке пореске последице у пореској години у којој се преокрет догоди, али нећете дуговати порез када на крају повучете тај новац у пензији.

Ако ви или ваш супружник и даље радите, можете наставити да доприносите [ан] ИРА-и колико год желите због промена које су уведене у СЕЦУРЕ Ацт, каже она. Неко од вас ће морати да има опорезиву надокнаду као што су плате, плата, провизије, бонуси, приходи од самозапошљавања или напојнице. Све дистрибуције из ваше [традиционалне] ИРА опорезују се уобичајеним стопама пореза на доходак.

Други начин да дођете до новца је кроз редовно систематско подизање новца. Ово је вероватно метод који замишљате када размишљате о коришћењу свог новца за пензију јер функционише слично као ваш штедни рачун у банци.

Овде зовете компанију и кажете „пошаљите ми 3.000 долара месечно“, каже Евека. Или можете само да подигнете исплате колико вам је потребно. Позовите и реците „пошаљи ми 500 долара“.

Кретање овим путем значи да ћете бити задужени да пазите на крајњи резултат јер се он смањује из године у годину. Ако се то чини опасним, можда ће вам се допасти следећа опција.

Трећа опција је заснована на потребним минималним дистрибуцијама. Можете препустити вашим менаџерима новца да вам кажу колико морате да узмете сваке године да бисте распоредили новац током свог процењеног животног века и избегли било какве казне. На тај начин ћете осигурати да све то користите и помоћи ће вам да избегнете месечни буџет.

Можете то радити годишње, месечно или квартално, каже Евека.

Четврта опција је куповина ануитета - у суштини, облик пензионог осигурања који обезбеђује фиксни ток исплата појединцу - и то је опција која се многим финансијским саветницима највише свиђа.

Када купите ануитет, претварате га у доживотни ток прихода за вас и вашег партнера, ако имате партнера, каже Евека. Ако ануитет звучи као нешто што вас занима, разговарајте са стручњаком да бисте сазнали више.

Пета опција је лоша, према већини саветника, јер укључује исплату вашег 401 (к) у паушалном износу. Узмите сав новац одједном и дуговаћете порез на цео износ када одете да поднесете документ исте године.

Ако све то избаците одједном, долазите до једног од највиших пореских разреда, тако да је веома ретко то што се препоручује, каже Евека.

Осим пореза на страну, одједном ћете бити одговорни да тај фиксни износ новца траје до ваше смрти. Новац неће наставити да расте ако то урадите, осим ако га не уложите негде другде (што има своје ризике), и мораћете да га мудро планирате.

Како одлучити која опција је права за вас

Стив Богнер, генерални директор компаније за управљање богатством у Њујорку Трезорски партнери, каже да је избор начина да уновчите свој 401(к) одлука коју треба да преиспитујете сваке године.

Веома је важно да урадите форензичку анализу ситуације у вези са пензионисањем барем једном годишње и само укључите своје бројеве и користите моделе да бисте открили шта је заиста право решење за вас, каже он.

Другим речима, не постављајте свој 401(к) на аутопилот на дан када напустите радну снагу и не успете да се пријавите. Сваки сценарио за ваше дистрибуције може да се промени у зависности од пореза и државе у којој живите, тако да обавезно задржите пулс на своју јединствену ситуацију.