Током мог 'непобедивог' младог одраслог доба, животно осигурање ми је било најдаље од памети. Не само да сам био убеђен да је потреба за таквом политиком далеко, већ сам био и неупућен о бројним уштедама и погодности улагања који се често могу извести из одређених врста политика.

Премотам унапред више година него што желим да откријем са било којом специфичношћу, и научио сам скупу грешку свог ранијег размишљања на тежи начин. Из разних разлога, добијање полисе животног осигурања у овом тренутку би био озбиљно скуп подухват, који једноставно не могу приуштити. Због тога сам одлучио да помогнем другима да избегну сличну грешку. Миленијалци, посебно, треба да обрате пажњу.

Док је ЦОВИД-19 подигао свест о важној улози животног осигурања у финансијској безбедности породице, ново истраживање ЛИМРА-е показује да би се 42 процента Американаца суочило са финансијским потешкоћама у року од шест месеци ако би примарни радник који зарађује неочекивано умро. Иста студија показује да су млади Американци највише изложени ризику, јер више од половине миленијалаца нема животно осигурање.

Ево пет разлога зашто миленијалци заиста морају да размотре добијање животног осигурања пре, радије него касније.

повезани предмети

Када сте млађи, полисе животног осигурања су јефтиније

Почнимо са најочигледнијом тачком, коју ћете чути као сталан ударац од скоро сваког стручњака за животно осигурање или финансијског саветника: што раније добијете полису животног осигурања, то ће бити приступачније.

Животно осигурање је јефтиније и лакше га је набавити док сте млади и здрави, каже Мицах Метцалф, власник Метцалф Финанциал , потпуно дигитална агенција за осигурање. Како старите, ваше здравље такође има тенденцију да стари, што потенцијално доноси читав низ медицинских компликација о којима можда никада нисте ни размишљали у својим 20-има. Ствари као што су дијабетес, депресија или артритис могу довести до више потешкоћа у добијању животног осигурања, што га може учинити много скупљим.

Да би ову тачку вратио кући, Меткалф избацује следећи пример долара и центи. Ако би здрав мушкарац од 25 година сада добио орочено животно осигурање, месечни трошак би био само 30 долара. Ово је засновано на цитатима компанија као што су АИГ, Протецтиве и Баннер Виллиам Пенн. Међутим, ако би 45-годишњак тражио покриће, ти месечни трошкови премије су више од пет пута већи, у распону од 164 до 169 долара месечно од истих осигуравајућих компанија које цитирају за 25-годишњака.

чишћење подова од тврдог дрвета сирћетом и водом

Иако смо на теми трошкова полисе, такође је јефтиније набавити веће полисе јефтиније када сте млађи, што није безначајно разматрање.

Можете добити више покрића за мање, каже Џесика Лепоре, миленијумски оснивач агенције за животно осигурање Суревестед . Веће политике су много јефтиније за спровођење када сте млађи. Иако можда не мислите да је полиса животног осигурања од милион долара неопходна када живите сами у свом студио апартману у Њујорку, размислите пет, 10, 20 или чак 30 година касније. Ваше потребе ће се сигурно променити до тог тренутка, а праћењем покривености док сте млади, уштедећете много више новца него да сте чекали касније у животу да започнете покривеност.

Смернице је такође лакше добити када сте млађи

Још једна важна тачка док је младост на вашој страни: када сте млади и здрави, полисе животног осигурања лакше се квалификују (поред тога што су јефтина). Друга страна овог новчића је да када сте старији и оптерећени здравственим изазовима, можда се уопште нећете квалификовати - или ће можда коштати мало богатство да обезбедите полису због било каквог значајног здравственог стања које сте можда развили. А ово није мала брига ни међу миленијалцима јер недавна Харисова анкета открили да 44 одсто старијих миленијалаца већ имају хронична здравствена стања.

У многим случајевима, када сте млади, можда ћете моћи да добијете полису без потребе да се подвргнете лекарском прегледу. Како старите, ово можда више није случај. Компаније за животно осигурање могу захтевати од вас да се подвргнете прегледу, анализи крви или чак затражите до пет година ваше медицинске документације само да бисте добили одобрење, каже Метцалф.

Као додатни бонус, када добијете покриће млађи, пре него што вас погоде било какви озбиљни здравствени проблеми, полиса је често загарантована од тог тренутка надаље. Што значи, ако касније у животу развијете здравствено стање, не морате да бринете због немогућности да добијете животно осигурање, јер већ имати политику.

Гарантовано је да ће неке политике бити обновљиве на крају мандата, тако да ако уђете сада, не морате да бринете о томе да ли ћете се касније квалификовати ако се неко здравствено стање развије, каже Дерек Сзето, суоснивач компаније из Делавера. Осигурање од ораха .

Студентски дуг у изобиљу

Подигните руку ако имате студентски дуг. Шансе су да је та рука тренутно у ваздуху, јер је од другог квартала фискалне 2019. године, за зајмопримце старости од 25 до 34 године – значајан део миленијумске популације – било је 497,6 милијарди долара неизмиреног дуга за студентски зајам, према Новој Америци. У наставку, недавна Харисова анкета открили су да већина (68 процената) старијих миленијалаца још увек отплаћује свој студентски дуг деценију или нешто касније. Ко ће бити задужен за отплату тог дуга ако вам се нешто деси?

Нажалост, када умремо, наши дугови не иду увек са нама, каже Лепоре из Суревестед-а. Чак и ако нисте неко са породицом или хипотеком, можда имате друге дугове попут студентских кредита. Када сте млади закључили чак и малу полису животног осигурања, можете осигурати да ваша породица неће бити остављена на терету враћања тих дугова ако вам се нешто догоди.

И док идемо овим путем, да ли случајно имате супотписника тог студентског дуга? То је разлог више зашто бисте требали размишљати о овим питањима.

Да сте имали ко-потписника на својим студентским кредитима, та особа би и даље могла бити одговорна за ваш дуг чак и ако сте умрли, објашњава Алисон Кејд, миленијумски стручњак за новац из компаније за дигитално животно осигурање Фабриц . Ако желите да будете сигурни да ваши родитељи или други супотписници не буду заглављени да сами отплаћују ваш дуг у вашем одсуству, можете добити полису животног осигурања која би им дала новац за отплату ваших кредита.

Пензиона штедња

Сада ставите свој телефон и Слацк поруке на „Не узнемиравај“ и проведите неко време са овом следећом тачком, тако да можете у потпуности да је апсорбујете: Једна од најмање разумљивих и већина Вредна предност животног осигурања је да се може користити као уносан инвестиционо средство за изградњу значајне новчане вредности током свог животног века. Ово је посебно важно ако заостајете у штедњи за пензију.

Животно осигурање у новчаној вредности, које се такође назива трајним животом, пружа накнаду за смрт и може се користити за изградњу готовине (за разлику од ороченог животног осигурања, које не нуди компоненту готовинске вредности). Новац који уложите у ове политике може се користити за развој инвестиционог портфеља који вам помаже да акумулирате богатство. А како старите, новац у полиси се може искористити за покривање трошкова живота у пензији.

А ево можда најбољег дела: акумулирате богатство без пореза.

Ово је најчешће погрешно схваћена и занемарена предност трајног животног осигурања од стране просечног потрошача, каже Брајан Карлсон, сертификовани финансијски стручњак и потпредседник за управљање богатством са ГЦГ Финанциал. Ако се правилно користи, полиса трајног животног осигурања може пружити огромну вредност за дугорочне циљеве штедње особе. Концепт ФИРЕ (превремена пензиона финансијска независност) је вруће међу миленијумима, а коришћење полисе трајног животног осигурања савршено се уклапа у ФИРЕ стратегију због могућности уклањања средстава без пореза или казни пре 59 и по година. Полисе трајног животног осигурања имају огромну корист, у облику готовинске вредности.

Стална полиса пружа могућност власнику полисе да повећа средства на пореској основи и уклони средства у будућности без плаћања пореза ако се правилно уклоне, објашњава Царлсон. Али, као и рачуни за пензионисање, што пре почнете да уплаћујете доприносе, то ће већа вредност рачуна расти како старите.

Као што независни агент за животно осигурање Сусана Зинн објашњава, већина миленијалаца нема финансијски план који је довољно робустан да успешно покрије њихову пензију. Полиса животног осигурања може исправити тај недостатак.

Седамдесет и један одсто миленијалаца не мисли да ће уштедети довољно са 65 година да би задовољили своје потребе за пензионисањем, каже Зин. А према Националном институту за пензионо осигурање, 66 одсто запослених миленијалаца нема ништа уштеђено за пензију. Уместо тога, они су заузети отплатом дуга и покривањем општих животних трошкова, док је штедња за пензију гурнута на дно њихове листе приоритета.

најбољи начин за чишћење сунђера за шминкање

Уз ризик да победите мртвог коња, животно осигурање може вам помоћи да као миленијуму обезбедите финансијски здраву пензију.

Са животним осигурањем, не морате да умрете да бисте га користили; имате флексибилност у начину на који се новац користи, што може помоћи у финансијским потребама за планиране и непланиране трошкове, додаје Зинн.

У реду, сада се можете вратити на редовно планирано програмирање.

Заштитите своје пословање након што одете

У ствари, још један поен. И то би требало да буде предмет поноса. Миленијалци су једна од најпредузетнијих генерација које је Америка видела у последње време. А недавно ГоДадди истраживање од 3.000 Американаца—укључујући 1.000 миленијалаца, 1.000 генерација Кс-а и 1.000 бејби бумера, открили су да миленијалци предњаче у предузетничким напорима, при чему је скоро сваки трећи миленијалац (30 процената) пријавио да има мали бизнис или споредну гужву. Осигурање животног осигурања може бити начин да заштитите ово наслијеђе, осигуравајући да ваше пословање опстане дуго након што вас нема.

Ако, на пример, делите свој посао са другим предузетником, „та особа би могла да искористи новац из ваше полисе животног осигурања као прелаз за одржавање пословања у вашем одсуству, каже Каде, из Фабриц-а.

Финансијски терет који бисте оставили за собом

Ако сви већ наведени разлози нису довољно убедљиви, поставите себи ово последње питање: да ли би неко имао финансијски терет ако бих преминуо? Нема потребе да нам кажете одговор, само будите сигурни да послушате овај последњи савет.

Ако је одговор да, онда вам је потребна заштита животног осигурања сада, тако да нећете оставити своју породицу са хиљадама долара изгубљеног прихода или дуга, каже Метцалф.

• 5 питања која треба да поставите када морате да бирате између два посла
• Како започети планирање пензионисања у 20-им, 30-им, 40-им и 50-им годинама
• Ево које државе не прикупљају порез на имовину или на наследство
• За пензионере, дом може бити ваша највећа имовина—или највећа обавеза