Ако сте самозапослени и желите да повећате своју штедњу за пензију, можда имате више опција него што мислите.

да ли слане лампе заправо нешто раде

Док пензиони рачуни засновани на послодавцима имају максималне годишње границе доприноса од 19.500 долара ове године , неколико типова самозапослених пензионих планова омогућава инвеститорима да уштеде више од 50.000 долара годишње — довољно да Ф.И.Р.Е. (Финансијска независност Прерано пензионисање ) сања стварност у делићу времена.

Наравно, не морате да журите, посебно ако вам није циљ да се пензионишете раније и проводите време опуштајући се на неким од најбољих светских плажа. Посебно за предузетнике, може бити стварна вредност у попуњавању штедног рачуна или инвестирање преко брокерских рачуна који омогућавају лакши приступ готовини, објашњава Ејми Ричардсон, финансијски планер са Чарлсом Швабом.

То може бити посебно тачно за свакога ко ради у нестабилној индустрији или покреће мали бизнис из снова у тешкој економији. „Самозапослена сам осам од својих 20+ година колико сам била запослена особа након постдипломских студија“, каже Самантха Виент, финансијски планер у Еллевесту. 'Постоје године у којима једноставно не мислите да можете уштедјети за пензију.'

Виент препоручује предузетницима да почну тако што штеде све што могу да приуште да одвоје, знајући да њихови доприноси могу варирати из године у годину и да свако мало може помоћи, посебно током времена. „Можда ће проћи неколико година када све што можете да урадите је да допринесете традиционалној или Ротх ИРА“, рекла је она. „Све што можете да уштедите раније и често доводи до тога да се приближите том циљу пензионисања.“

Најпопуларнији и широко применљиви одлазак у пензију рачуни доступни самозапосленим особама омогућавају доприносе до 6.000 долара или 64.500 долара годину, у зависности од старости, прихода и врсте налога који одаберете. Ево шта треба да знате о њима.

Врсте пензијских планова

Традиционални и Ротх ИРА

Ови индивидуални рачуни за пензионисање, или ИРА, су пут за уштеду новца, не само за пензионисање, већ и за ваше порезе. Инвеститори могу изабрати да дају доприносе пре опорезивања путем традиционалне ИРА или да дају доприносе након опорезивања на Ротх рачун чије будуће дистрибуције неће бити опорезиване када дође до пензионисања.

Традиционални и Ротх ИРАс може се поставити на мрежи са брокерским кућама као што су Фиделити, ТД Америтраде и Етраде. Они, међутим, имају један велики недостатак: доприноси су ограничени ,000 годишње, или 7.000 долара за особе старије од 50 година—ограничења која могу одложити ваш Ф.И.Р.Е. сновима.

најбоље резано цвеће које траје најдуже

СЕП ИРАс

Ови рачуни за поједностављене пензије запослених су слични ИРА-има, али долазе са вишим ограничењима доприноса који су везани за зараду. На овим рачунима самозапослени могу да одвоје до 25 одсто својих прихода за пензију, што је број који може износити највише 58.000 долара годишње .

Намењени су самосталним предузетницима који могу да приуште да сакрију значајан део свог прихода и могу бити посебно корисни за ФИРЕ инвеститоре, каже Виент: „Ако сте један од људи који имају тај циљ, ви ћете морају да уштеде амбициозно и рано, и да већину тог новца усмере у тај СЕП“, рекла је она.

Једноставни ИРА

Ови рачуни су дизајнирани да покрију власнике малих предузећа и њихове запослене. Ако имате мање од 100 запослених и желите да свом тиму обезбедите бенефиције за пензију, ово би могла бити опција за вас. Али пазите: као послодавац, од вас ће се тражити да унесете рачуне својих запослених. Такође ћете вероватно имати веће накнаде за управљање него што бисте то чинили са већином других врста рачуна за пензионисање, рекао је Виент.

само 401 (к).

Самостални или појединачни 401(к) сличан је врсти 401(к) који традиционални послодавац може понудити са неколико кључних разлика. Ови налози су доступни самосталним власницима, као и појединцима који послују као С-Цорпс или као корпорације са ограниченом одговорношћу (ЛЛЦ) и омогућавају слободним професијама, уметницима и другима који раде самостално да уплаћују веће доприносе на своје пензионе рачуне – потенцијално неопорезиве. .

испеците слатки кромпир у микроталасној пећници

Уместо да приме послодавца, самозапослени дају доприносе на ове рачуне у своје име и као њихови послодавци – износ који може да достигне ограничење од 58.000 долара годишње у 2021 .

За разлику од СЕП ИРА, инвеститори могу да позајмљују уз соло 401(к)с. Људи старији од 50 година такође могу да дају веће доприносе - до комбинованог 64.500 долара годишње , капа која је требало да им помогне да 'сустигну' штедњу што су ближе пензији. Инвеститори у соло 401(к) рачуне такође могу изабрати да дају Ротх доприносе након опорезивања, што им омогућава да сада прескоче пореске олакшице у замену за значајне уштеде на будућим порезима.

како извлачити боре са одеће без пегле

Али мораћете да планирате унапред. За разлику од ИРА-а, који се могу финансирати до рока за подношење пореске пријаве наредне године, соло 401(к)с морају бити успостављени и финансирани пре краја календарске године.

Имаш новца за спаљивање?

ИРА и соло 401(к) обично су „најбољи за реалност многих самозапослених људи“, рекао је Рицхардсон из Сцхваба. За неке особе са изузетно високим зарадама, међутим, план са дефинисаним бенефицијама може бити вредан улагања.

Планови дефинисаних бенефиција су најкомпликованији и најскупљи Опције рачуна за пензионисање доступне самозапосленим особама, али са високим зарадама са сталним приходима и Ф.И.Р.Е. начин размишљања може бити посебно заинтересован за њих због њиховог превеликог ограничења доприноса. Ови планови су слични пензијама, осим што се сами финансирају.

Планови дефинисаних бенефиција захтевају велике годишње доприносе и долазе са вишим накнадама за управљање, две ствари које ограничавају њихову популарност, чак и међу етаблираним корпорацијама. За самосталног предузетника, немогућност да испуни услове за минимални допринос захтевало би измене плана које би, као што можете замислити, изазвале додатне трошкове који би могли бити значајни. Чарлс Шваб препоручује годишњу плату већу од 250.000 долара годишње пре разматрања ове врсте пензионог плана.

Али ако желите да уштедите гнездо од милион долара за превремено пензионисање , план са дефинисаним бенефицијама би вам могао помоћи да стигнете тамо за само неколико година.