Када новца недостаје, тешко је знати где се окренути. Посуђивање новца од породице је популарна опција, али не на коју се сви могу ослонити. Током кризе са коронавирусом, амерички ЦАРЕС Ацт омогућио је да се повуците или позајмите новац са својих 401к пензиону штедњу, али то има своје последице - а могуће је само за оне који већ имају пензијску штедњу. Исто важи и за хитни фонд: Прелазак на један сада је могућ само онима који су га могли градити пре него што су времена постала тешка.

Људима којима је новац потребан брзо - било зато што су изгубили приход и потребан им је новац за покривање основних ствари или зато што се суочавају са неочекиваним трошковима - постоје опције задуживања, укључујући личне зајмове и зајмове до дана плаћања. (Други брзи начини прибављања готовине укључују продају ствари, узимање зајма на аутомобиле и предузимање других радњи које угрожавају личну имовину.)

На несрећу, савезни прописи за заштиту зајмопримаца од грабежљивих зајмова до дана исплате су слаби: као Тхе Нев Иорк Тимес извештаји, Биро за финансијску заштиту потрошача управо је окончао план за постављање нових ограничења на позајмице до дана исплате, што би зајмопримцима уштедело око 7 милијарди долара сваке године накнада. Правила би ограничавала колико зајмова зајмопримци могу узимати заредом и тражила од зајмодаваца да провере да ли зајмопримци имају средства за отплату дуга; са враћањем нових прописа, лако је као и увек бити ухваћен у циклус дуга до зајма.

Широко се оглашавају зајмови до дневница - а постоји чак и нови скуп трендовских, оптимистичних апликација које нуде оно што су у основи зајмови до дана исплате - али мало људи разуме њихово функционисање, чак иако размишља о узимању зајма до дана примања. Пре него што пристанете на зајам до исплате, проверите да ли разумете услове и истражите, иначе бисте се могли наћи у још дубљој новчаној јами.

повезани предмети

Шта је зајам до исплате до исплате и како функционишу зајмови до дневница?

Кредит до исплате до малог дана је мали, краткорочни зајам високе стопе. Кредити до дневница раде на овај начин: Зајмопримац исписује зајмодавцу чек на износ који особа жели да позајми, плус накнаду за задуживање. Зајмодавац даје зајмопримцу уговорену суму новца и задржава чек све док зајам не доспе - обично на следећи дан зајмопримца, па отуда и назив. Зајмодавац затим депонује чек, враћајући новац који су позајмили плус накнаду. Зајмопримац ће износ новца који је позајмио узети директно са свог банковног рачуна.

Зајмови до дневница се такође понекад називају готовинским авансним кредитима, чековним авансним кредитима, позајмицама са чеком након датума или одложеним депозитним кредитима. Савезна трговинска комисија (ФТЦ), америчка агенција за заштиту потрошача. Захтеви за добијање зајма до дневнице обично су само отворени банковни рачун с добром репутацијом, сталан извор прихода и неки облик личне карте - без кредитне провере. Плати до зајма обично износе пар стотина долара - неке државе имају чак и максимална ограничења за зајмове до дана исплате - и имају рок од око две недеље или један циклус до дана исплате.

У теорији, зајмови до дневница су једноставан начин да брзо дођете до новца без тврде провере кредитне способности, што их чини добром опцијом за људе који немају кредит или немају кредит. У пракси су склони грабежљивости и многе људе доводе у дубоке дугове: ризик лежи у детаљима, наиме у каматној стопи и накнадама.

Зајмови до дана плаћања до дана могу помоћи у покривању непосредних потреба за неочекиваним трошковима, каже Лаурен Вибар, ЦФП, виши финансијски саветник у Вангуард Персонал Адвисор Сервицес. Међутим, ови зајмови готово увек имају изузетно високе камате и накнаде. Ретко су добра финансијска одлука и треба их сматрати само крајњим уточиштем.

Како зајмови до дневница доводе људе до дубљих дугова

Нема ничег лошег у позајмљивању новца или подизању кредита - имати добро управљани дуг заправо је важан део вежбања финансијски велнес. Новим платама је, међутим, тешко управљати, јер имају врло високе накнаде и камате и пласирају се људима који већ живе од плате до плате, а којима ће вероватно бити тешко да у потпуности врате дуг.

Према ФТЦ-у, накнаде за исплату до зајма могу бити проценат позајмљеног износа или паушална накнада на основу повећања позајмљеног новца. На пример, за кредит од 100 долара накнада може износити 15 долара, уз додатних 15 долара за сваких позајмљених 100 долара. Накнада се поново наплаћује за свако обнављање или преусмеравање зајма ако зајмопримац није у могућности да врати зајам у задатом временском периоду - опет, обично две недеље. Зајмови до дневница такође ће имати годишњу процентуалну стопу (АПР), која се заснива на многим факторима и додатно увећава износ који дугује.

За оне који живе на зараду, отплата зајма на плату је посебно изазовна јер враћање једног зајма на чек значи да нема довољно новца да стигне до следећи плата. У тој ситуацији се често узима још један зајам до исплате, са истим накнадама и АПР-ом; Једном када уђете у тај циклус - отплаћујете зајам до исплате само да бисте подигли још један зајам и прешли на следећу зараду - тешко је зауставити се.

Редовне накнаде, кратки рокови плаћања и мали износи плаћања значе да се трошкови узимања зајма врло брзо збрајају, каже Нанци ДеРуссо, СВП и шеф тренинга у Аицо, компанија Голдман Сацхс која пружа финансијско саветовање које спонзорише послодавац. То је краткорочно решење, каже она.

Да ли би требало да подигнете зајам до исплате?

Стручњаци се слажу да се зајмовима до дневница треба приступити опрезно. Можда ће решити краткорочну новчану кризу, али ако не будете могли да вратите почетни зајам преосталим новцем како бисте избегли узимање другог, они ће вас довести у још веће проблеме.

Ипак, финансијски осећај не надмашује хитност коју многи људи осећају кад нису у могућности да купе неопходне ствари или плате рачуне. Ако морате да позајмите новац, а нисте у могућности да одговорно позајмите од породице или пријатеља, прво истражите краткорочне алтернативе зајму до исплате. ФТЦ предлаже мали зајам код ваше кредитне уније или банке или мале кредитне компаније - будите сигурни да обратите пажњу на ситни тисак како бисте разумјели све повезане накнаде и каматне стопе како бисте осигурали да је ово паметнија опција од зајма до дана плаћања.

Ако је зајам до дана плаћања до данас једина опција (као и за многе), купите зајам са најнижим накнадама и каматама. (Зајмодавци су по закону дужни да открију трошкове зајма.) Позајмите само оно што морате и учините то мањим од ваше плате, тако да можете отплатити зајам без додатних трошкова - у идеалном случају са довољно новца који вам преостаје следећу плату, тако да не морате да позајмљујете више новца да бисте попунили празнину.

Док истражујете опције зајма - без обзира на кредит или приход - будите опрезни према апликацијама које обећавају брзу позајмицу новца. Многи нуде мале готовинске кредите у року од неколико дана и често немају проверу кредита, а кажу да су сигурније и паметније алтернативе зајмовима до дневница.

Многе од ових апликација функционишу као зајмови до дневница, чак иако имају ниже накнаде или камате. То је некако као да заостају за кринком ових апликација и чине да се чини да то није зајам до дана исплате Андреа Корин Виллиамс, ЦФП, ЦЛУ, ЦхФЦ, саветник за управљање богатством у Нортхвестерн Мутуал-у. Као и код традиционалних зајмова до дневница, накнада за истраживање и трошкова повезаних са услугом.

Када прођете тренутну финансијску кризу која вас је натерала да потражите краткорочни зајам, усредсредите се на проактивност: Научите како буџетирати новац тако да живите у границама својих могућности и не требате позајмљивати новац да бисте стигли до следеће плате. У најмању руку, имајте навику да обраћате пажњу на то колико новца трошите и колико зарађујете да бисте разумели колико вам је потребно издвојити за покривање основних ствари. Учење како уштедети новац може помоћи у стицању пара и дугорочно проналажење додатног новца и посуђивање новца (када се то ради одговорно) може покрити неочекиване трошкове, али ништа не замењује солидну финансијску основу коју буџет пружа.