Стандардни приступ штедња за пензију тежи да стекне велику количину новца коју потом уложите (идеално у порез пензиони рачун ). Оно што многи пензионери (или они који ће ускоро отићи у пензију) ускоро схвате је да ће исти онај новац који потрошите за храну, одморе и порез на имовину након напуштања радне снаге такође морати да финансира трошкове дуготрајне неге у каснијим годинама , треба ли вам.

Студија Америчко Министарство здравља и социјалних услуга процењује да ће половини становништва бити потребне дугорочне услуге и подршка - попут неговатеља у кући или пребивалишта у заједници којој се пружа помоћ - ако напуни 65 година. Просечни трошкови тих услуга износиће око 140 000 УСД, али за многе Американаца број ће бити много већи.

„То је тачка у нашем животу коју нико од нас заправо не жели да постигне, али трошкови дуготрајног старатељског старања могу буквално избрисати пензиону уштеђевину пару“, каже Терри Саваге, национално синдицирани финансијски колумниста и аутор Дивља истина о новцу.

Осигурање за дуготрајну негу (ЛТЦ) нуди начин припреме за негу у кући или продужени боравак у објектима који пружају помоћ - чак и за дневну негу одраслих - све док истовремено заштитите своје гнездо јаје. Уместо да трошите свој тешко стечени новац на ове трошкове, ваше дугорочно осигурање ће га покрити.

повезани предмети

Како функционише осигурање за дуготрајну негу

ЛТЦ осигурање покрива све трошкове везане за ваш боравак у стану за негу, дневном боравку за одрасле или старачком дому. Такође ће помоћи у покривању трошкова кућне неге. Неће покрити медицинске трошкове, на пример ако завршите у хитној због срчаног удара или вам требају рутински тестови.

је тешка павлака исто што и пола и пола

Лекар ће морати да одјави вашу потребу за ЛТЦ пре него што започне осигурање.

Осигурање за дуготрајну негу пружа услуге дугорочне неге особама којима је потребна помоћ у две од пет свакодневних активности: купање, облачење, тоалет, преношење и храњење, каже Јоди Д’Агостини, ЦФП, равноправан саветник.

Такође ће обухватити бригу о онима са Алцхајмеровом болешћу или деменцијом, додаје она.

Постоје две врсте осигурања за дуготрајну негу. Финансијски планер Арвинд Вен, извршни директор и оснивач Цапитал В Гроуп, фирма за управљање богатством са седиштем у Калифорнији, прву описује као политику употребе или губитка. Ове полисе се сматрају самосталним полисама ЛТЦ осигурања и углавном су приступачније. Лоша страна је што бисте ову врсту осигурања могли да платите чак 20 до 30 година, а да га никада не користите, што значи да новац иде у воду.

Друга врста осигурања за дуготрајну негу назива се ЛТЦ осигурање засновано на имовини или хибридне полисе, јер комбинују ЛТЦ осигурање са животним осигурањем. Овај тип је генерално скупљи, али премије су фиксне. Постоји и накнада за смрт која се исплаћује вашим наследницима.

То има новчану вредност или смртну накнаду, а новац иде корисницима ако се осигурање не искористи, каже Вен.

Коме је потребно осигурање за дуготрајну негу, а ко квалификује

Свима ће можда требати ЛТЦ, а већина ће се квалификовати док су још увек млади. Кључно је добити покривеност пре него што вас постојећи услов спречи да се пријавите. Хроничне болести и инвалидитет могу вас спречити да осигурате ово покриће.

Из тог разлога, већина људи ће желети да купује у педесетим и шездесетим годинама.

Можете га купити у било ком тренутку, али када имате мање од 50 година, штедите за друге ствари, каже Саваге. У педесетим годинама вероватно нећете имати стање које ће вас спречити да добијете покриће. Ако сте већ имали мождани удар, прекасно је. Питајте свог агента о медицинском осигурању.

Вен каже да ће већина смерница захтевати неку врсту медицинског разговора или процене пре него што будете одобрени.

Кад си то можете приуштити, почните да купујете. Као што Д’Агостини каже, што дуже чекате, покриће ће бити скупље. Па опет, купите предалеко пре него што вам затреба и могли бисте бацити новац на полисе од којих можда нећете имати користи.

Неки људи почињу у 40-има и настављају да плаћају мислећи да су учинили праву ствар, каже Вен. Али како старе, могу повећавати премије. Нису фиксни и свака држава има различите законе. Али у целини, како људи старе, могу се повећавати и то морају плаћати до краја живота.

Д’Агостини додаје да би одлука о куповини овог осигурања требало да узме у обзир и ваш приход. Ако имате око 300.000 до 3 милиона долара имовине, онда бисте могли размислити о обезбеђивању покрића, каже она.

Породице са ниским приходима са мање од 300.000 америчких долара могу добити ЛТЦ под покрићем Медицаида. Људи са више од 3 милиона долара можда ће моћи сами да покрију трошкове, али добијање осигурања осигурава да више новца можете да пребаците наследницима.

Колико кошта осигурање за дуготрајну негу

Као и све врсте осигурања, и оно што плаћате варираће у зависности од ваших индивидуалних околности, па је важно да разговарате са саветником.

можете ли користити пола-пола уместо густе павлаке

Трошак зависи од тога колико година имате када купујете полису, вашег здравственог стања, максималног износа који ће дневно платити полиса и колико дуго, као и од тога да ли ћете на полиси добити побољшање инфлације, каже Д’Агостини.

Као и већина полиса осигурања, и сами можете започети тако што ћете од тренутних добављача затражити опције за јахаче.

Осигурање за дуготрајну негу можете купити код финансијског саветника или агента осигурања, каже Д’Агостини. Можете да контактирате једног од њих или да истражите опције путем Министарства за осигурање ваше државе. Неке државе имају Програм државног партнерства који је повезан са Медицаид-ом. Може заштитити одређену количину ваше имовине ако убудуће будете имали потребу за дугорочним дуготрајним радом.

Саваге предлаже одлазак код стручњака за осигурање из ЛТЦ-а.

Када купујете полису, обавезно питајте основе: колико ће полиса покривати сваке године, колико дана бриге ће полиса покривати и колико током живота, за почетак.