Ако сте недавно пензионисани пар , или планирате да се ускоро пензионишете, спремате се да уђете у нову фазу живота која ће сигурно бити узбудљива—али такође укључује одређени степен неизвесности. А неке од одлука које сада донесете играће кључну улогу у одређивању квалитета вашег живота у годинама које долазе.

„Важно је за оне који се приближавају и планирају пензију да размотре какву пензију желе“, каже Осмар Гарциа , Нортхвестерн Мутуал финансијски саветник и суоснивач и извршни директор Гарциа Веалтх Манагемент у Конвеју, Арк. „Да ли желите да често путујете? Бити близу породице? Седети на плажи? Пензионисати се са 65 година?' он пита. А ту су и друге одлуке које утичу на вашу здравствену заштиту, дуготрајну негу и још много тога.

Ово су најважније финансијске одлуке које парови у пензији морају донети—заједно—пре него што прекину своју каријеру.

повезани предмети

Када се пријавити за социјално осигурање

Само зато што одлазите у пензију не значи да морате одмах да се пријавите за социјално осигурање. У ствари, тајминг је кључан у одређивању колико ћете добити. И према Сета Кесхисхиан , планер у ЈСФ Финанциал, Лос Анђелес, Калифорнија, постоји неколико 'стратегија потраживања' које треба користити.

како да подесите место за вечеру

„Ако се одлучите за пензионисање раније са 62 године, месечна накнада се смањује на 71,5 одсто пуног износа за одлазак у пензију“, каже Кешишијан. „Насупрот томе, баш као што се ваше бенефиције смањују ако их узимате раније, оне ће се повећати за око 8 процената годишње ако одложите да их узимате.“ Она саветује већину клијената да сачекају до 70. године како би започели бенефиције. Да би то илустровала, она даје следеће сценарије. „Ако је ваша месечна накнада за пуну старосну пензију 2.700 долара (32.400 долара годишње), узета раније са 62 године, смањила би се на 1.800 долара (21.600 долара годишње),” каже Кешишијан. „Насупрот томе, чекањем до 70. године, ваша месечна бенефиција би била 3.400 УСД (40.800 УСД годишње).'

Током године, а посебно током целог живота, овај износ може значајно променити вашу финансијску ситуацију. „С обзиром на то да, као популација, наша дуговечност расте и да многи гледају на пензију од 30 и више година, пажљиво размотрите своје изборе када дође време за социјално осигурање.“

Алиса Џенингс , Оверланд Парк, финансијски саветник Едварда Џонса са седиштем у Кан., каже да постоје и други фактори поред година које брачни парови треба да узму у обзир. „На пример, за супружнике са нижим примањима може бити корисно да траже бенефиције социјалног осигурања супружника, уместо да узимају своје личне бенефиције“, каже она. „И овде ће супружник са нижим примањима примати веће месечне уплате тако што ће чекати до пуне старосне границе за пензионисање пре него што поднесе захтев за бенефиције.“

Још једно разматрање за брачне парове је породична накнада. „Онај који зарађује са већом платом (са већом бенефицијом социјалног осигурања) ће можда желети да одложи примање социјалног осигурања до пуне старосне границе за одлазак у пензију (или чак до 70 година) како би максимизирао бенефицију за преживеле ако очекују да би њихов супружник могао да живи дуже од њих,“ Џенингс објашњава.

како да воће брже сазре

Ако планирате да радите после пензионисања

Зарађени приход такође може утицати на социјално осигурање, а многи пензионери и даље желе да раде са скраћеним радним временом - или чак да постану власници предузећа.

„Међутим, ако су млађи од своје пуне старосне границе за пензионисање, а њихова зарада прелази одређени износ, њихове бенефиције социјалног осигурања ће бити смањене“, каже Џенингс. „Ипак, када појединац достигне пуну старосну границу за пензионисање, давање појединца ће бити прилагођено за износе задржане због ранијих зарада.“

Како поставити свеобухватан план

401(к) и/или социјално осигурање могу бити јака предност у плану за пензионисање, али Гарсија упозорава да они не би требало да буду једини део вашег укупног плана за генерисање прихода у пензији. „Поседовање само једног возила може вас ставити у неповољан положај када је у питању ефикасно генерисање прихода од ваше уштеђевине“, каже он.

„Свеобухватнији план би могао да укључи неку врсту загарантованог прихода (нпр. пензију, ануитете), рачуне за пензионисање са одложеним порезом као што је ИРА и средства штедње након опорезивања као што су Ротх рачуни“, објашњава Гарсија. Он такође препоручује разматрање целог животног осигурања. „Може да изгради вредност у готовини на коју тржишта не утичу и да обезбеди доживотну смртну помоћ која штити вашу породицу током ваших радних година.“ Поред тога, Гарсија каже да су неквалификоване инвестиције нешто друго што треба узети у обзир јер могу пружити флексибилност за процену вашег новца пре пензионисања.

Планирање имања

Вероватно имате неке документе о планирању имовине, као што су тестаменти, документи о пуномоћју и здравствене директиве. Међутим, Еидо М. Вални, ЈД, оснивач компаније са седиштем у Милвокију Вални Легал Гроуп препоручује да прегледате те документе да видите да ли треба да извршите ревизије на основу следећег:

• Да ли се ваша пореска ситуација променила?
• Да ли се закон променио на начин који утиче на вас?
• Да ли сте још увек у контакту са људима које сте навели у свом документу — и да ли су сви још увек живи?
• Да ли су ознаке корисника ажуриране?

„Пензионисање је добро време да све то проверите, а ако немате заједно документе, пензионисање је савршено време да то скинете са листе,“ каже Волни.

ПОВЕЗАН : Све што треба да знате о планирању имања—и зашто би требало да почнете одмах

могу ли заменити бујон за темељац

Здравствена заштита и дуготрајна нега

Ако сте обоје доброг здравља, то је одлично—али то можда није увек случај, посебно како старите. „У просеку, 20 година након пензионисања — што значи приближну старост од 65 до 85 година — трошкови здравствене заштите су обично у распону од 250.000 долара по пару“, каже Схераз Ифтикхар, извршни директор и оснивач Арцх Глобал Адвисорс у Њујорку, Њујорк. „Четврт милиона долара је велика сума и то је нешто на шта свако треба да се припреми, без обзира на све. Он препоручује да рано размислите о овим трошковима како бисте могли да одложите новац.

Нешто друго о чему пензионисани парови можда не желе да размишљају: старачки дом. Опет, ово је једна од статистика која се односи на људе који живе дуже, а према Валнију, вероватноћа да ће неко од вас завршити у старачком дому је прилично велика.

„Старачки домови су скупи и могу коштати од 5.000 до 10.000 долара месечно, тако да би требало размислити о томе да ли је таква врста неге забринута и како треба да се носи са њом“, каже он. Права уштеда новца је једна од опција, а ако не чекате предуго, осигурање за дугорочну негу може и даље бити одрживо.

„У супротном, неко специфично планирање из наслова КСИКС може бити опција; у сваком случају, ово је важан разговор који су многи људи предуго одлагали и притом ће им бити наметнуте опције“, каже Волни.

како извадити превише соли из соса

Где да живе

Постоји тенденција да пензионисани парови остану у кући у којој су подигли своју децу. Тамо има толико успомена, а то је место где сви могу да се врате кући током празника. Међутим, Еллен И. Сикес , брокер за Варбург Реалти, каже да би пензионери требало да размотре другу перспективу.

„Уопштено говорећи, у тренутку када се пензионишете, плаћате оно што вам није потребно, било да су то порези на имовину на основу велике куће, месечне накнаде за ХОА или одржавање“, каже она. Она препоручује смањење броја да бисте смањили своје трошкове - и уштедели/уложили тај додатни новац. „Такође можете изабрати да изнајмите и ставите сав новац у банку.“

Ако се иселите, Сајкс препоручује да пронађете једноспратну резиденцију. Ако дом има степенице, уверите се да је примарна спаваћа соба на првом спрату. „Нађите нешто што је погодно за инвалидска колица и смислите засебну спаваћу собу и купатило за чувара, тако да имате могућност да останете код куће у случају болести или несреће.“

А ако желите хипотеку, она препоручује да узмете ону коју можете отплатити релативно брзо. „Ако имате много прихода у првом делу пензије, искористите то да се ослободите дугова, јер студије показују да је најчешћи узрок анксиозности старијих или пензионера недостатак новца.“