Када почнете да истражујете планирање пензионисања, неколико трендова постаје очигледно. Многи савети претпостављају да је 401 (к) - и 401 (к) са неким послодавцем, нешто што има већина људи који штеде за пензију. Многи савети се такође ослањају на повећање прихода пратиоца савета током времена, као и на лаку транзицију између послова која омогућава једноставно преокрет 401(к). Али шта када немате све (или ништа) од тога?

како направити папир мацхе бундеве са балонима

Наравно, велики део америчке популације има 401 (к) и доследан посао, тако да се овај стандардни савет примењује - али постоји и велика група људи који немају 401 (к) или традиционални пут каријере. (Плус, број људи који су незапослени или који су искусили незапосленост током дужег временског периода сигурно ће бити већи него икада након пандемије.)

Иако је свака ситуација другачија, чак и за оне са традиционалнијом финансијском ситуацијом, постоји неколико ствари које свако ко има нетрадиционалну финансијску ситуацију или пут у каријери може учинити како би изградио штедњу за пензију. Међутим, важно је напоменути да без обзира каква је ваша финансијска ситуација, што раније почнете да штедите за пензију, то боље. Чак и ако штедите само мали износ сваког месеца или године, давање себи више година штедње у банци помаже вам да искористите сложену камату. (Плус, то чини процес штедње за пензију много мање застрашујућим.)

ПОВЕЗАН: Како да се мотивишете да започнете планирање пензионисања

повезани предмети

једна Ако нисте имали сталну плату...

Ако су ваши приходи недоследни из месеца у месец или из године у годину, учините све што можете да ваша потрошња буде доследна и подношљива. Ако, на пример, ограничите своју потрошњу на оно што зарадите током месеца са ниском зарадом, имаћете новца на располагању у месецима у којима сте посебно успешни — и тај вишак можете да угурате у свој пензиони фонд како бисте надокнадили месеци када нисте могли да допринесете својим рачунима.

Рачуни за пензионисање са ограничењима доприноса раде на годишњем нивоу, тако да све док уплаћујете своје доприносе у неком тренутку током године (или пре дана пореза наредне године), можете сакрити готовину из године у годину.

Такође ћете желети да учините све што можете да изградите значајан фонд за хитне случајеве. Ако и када дође месец без зараде, та хитна штедња ће вам омогућити да се бринете о основним стварима без да се задужујете – или да се ослањате на било коју пензијску штедњу коју сте успели да акумулирате.

два Ако немате приступ 401(к)…

Многи послови или послодавци не долазе са 401 (к) - рачуном за пензионисање који спонзорише послодавац. Ако ваш посао то не нуди или сте радник на основу уговора или пројекта, и даље ћете желети да отворите неку врсту рачуна за пензионисање са повлашћеним порезом који вам омогућава да уштедите за своју будућност док уживате у неким пореским олакшицама, било сада или у будућности.

401(к)с и Ротх 401(к)с су спонзорисани од стране послодавца, тако да вам можда неће бити доступни. Уместо тога, узмите у обзир традиционалну ИРА (појединачни пензиони рачун) или Ротх ИРА - или обоје, ако испуњавате услове. Сваки налог има своје захтеве и укупан годишњи лимит доприноса, али можете га отворити сами и задржати га где год желите, без преокретања или периода стицања права.

Имајте на уму да је ограничење ИРС-а за доприносе било којој врсти ИРА за 2021. укупно 6.000 долара, или 7.000 долара ако имате 50 година или више. Ако мислите да ћете моћи да допринесете више од 6.000 долара или 7.000 долара годишње за своје пензионисање, можете размотрити друге рачуне, као што су поједностављени пензијски план за запослене или 401 (к) са једним учесником (који се такође назива соло 401 (к) )). Ако желите да отворите један од тих налога, разговарајте са стручњаком да утврдите који је најбољи за вас.

3 Ако је ваш приход флуктуирао - или се чак смањио - током година ...

Стандардни савети за пензионисање, посебно у вези са стратегијама за уштеду на порезима, претпостављају да ћете касније у каријери зарадити више новца него на почетку. Ваш укупан приход одређује на које рачуне за пензионисање имате право, али такође може утицати на најбољу стратегију штедње за пензију за вас: Доприноси на Ротх рачуне се дају након опорезивања, тако да плаћате порез на новац док га зарадите, али повући га касније без пореза, и као такви, често се препоручују штедишама који очекују да ће у пензији бити у већем пореском разреду него што су сада.

како дубоко очистити телефон

У међувремену, доприноси на рачуне пре опорезивања - 401 (к) и традиционална ИРА - сада помажу да се смањи ваш опорезиви приход, али ћете платити порез на новац када га повучете у пензији. Људи са високим примањима сада можда радије доприносе традиционалном рачуну јер очекују да ће у пензији бити у нижим примањима, тако да ће плаћати мање од тог новца у виду пореза када дође време.

Међутим, ваша плата или приходи су варирали током година, желећете да прилагодите своју стратегију у складу са тим. Ако годину дана не доносите никакав приход (али сте и даље у могућности да доприносите својим пензионим рачунима), сакријте тај новац на Ротх рачун; ако имате годину са посебно високом зарадом, убаците тај новац на традиционални рачун да бисте сада смањили опорезиви приход. Многи стручњаци препоручују да своје доприносе поделите између традиционалних и Ротх налога како бисте имали неке опције у пензији, па планирајте да искористите различите погодности сваког од њих.