Ако се питате када (или чак да ли) треба да рефинансирате своју хипотеку, постоји неколико ствари које бисте требали узети у обзир, укључујући један нови фактор: нову неповољну тржишну накнаду за рефинансирање од Федералне агенције за стамбено финансирање.

Федерална агенција за стамбено финансирање (ФХФА) регулише Фанние Мае, Фреддие Мац и 11 федералних банака за стамбене кредите, које заједно обезбеђују више од 6,6 билиона долара за хипотекарна тржишта и финансијске институције у САД. Куповина Фанние Мае и Фреддие Маца око 70 одсто свих стамбених кредита од зајмодаваца, тако да ће све промене у начину функционисања ових предузећа које спонзорише влада (ГСЕ) утицати на већину власника хипотеке.

У августу је ФХФА објавила неповољну тржишну накнаду за рефинансирање, која би додала 0,5 одсто на укупан износ кредита за сва рефинансирања, наводи Форбес. Ова накнада је требало да ступи на снагу 1. септембра 2020. године, али је крајем августа датум имплементације померен на 1. децембар 2020. године, према ослобађање од ФХФА.

Шта ова накнада значи за људе који желе да рефинансирају своју хипотеку? У суштини, то чини рефинансирање скупљим.

Додавање 0,5 одсто укупном износу кредита може додати стотине или хиљаде долара на цену рефинансирања, што већ укључује трошкове затварања и друге накнаде. Ако имате хипотеку од 300.000 долара, исплатили сте 100.000 долара и желите да рефинансирате преостали износ од 200.000 долара по нижој каматној стопи код зајмодавца који продаје Фанние Мае или Фреддие Мац, мораћете да платите накнаду од 1.000 долара поврх остали трошкови и накнаде за затварање.

ПОВЕЗАН: Шта се тренутно дешава са хипотекама? Ево шта треба да знате о свом стамбеном кредиту током корона вируса

Рефинансирање ваше хипотеке када су каматне стопе ниске — тренутно су стопе скоро рекордно ниске због економске кризе изазване пандемијом коронавируса — може вас довести на пут да схватите како да отплатите своју хипотеку раније скраћивањем трајања своју хипотеку или вам помоћи да уштедите новац смањењем ваших месечних плаћања. Када рефинансирате своју хипотеку, у суштини узимате нови зајам—идеално са нижом каматном стопом—да бисте отплатили преостали износ по својој првобитној хипотеци. Ваша плаћања хипотеке онда иду ка новом зајму.

Кључ за паметно рефинансирање је да се уверите да је ваша нова месечна уплата – или износ који бисте уштедели на камати скраћивањем дужине вашег кредита – довољна да уравнотежите трошкове рефинансирања. Сада, са новом накнадом за рефинансирање ФХФА за неповољно тржиште, морате мало додатно да израчунате како бисте били сигурни да је рефинансирање права одлука за вас.

Ако сте утврдили да је сада право време за рефинансирање како бисте искористили предности нижих каматних стопа, започните процес сада, много пре него што 1. децембра наступи неповољна тржишна накнада за рефинансирање; на тај начин можете избећи плаћање додатног новца за рефинансирање. Ако, из било ког разлога, не можете да рефинансирате пре 1. децембра, постоји низ изузетака од нове накнаде.

Прво, ако имате стање кредита мање од 125.000 долара за рефинансирање – било зато што сте платили износ испод тог износа или зато што је ваш хипотекарни зајам био око тог износа за почетак – ослобођени сте накнаде. ФХФА каже да су скоро половина оних са стањем кредита испод те тачке зајмопримци са нижим приходима, тако да је ово изузеће осмишљено да помогне да рефинансирање остане доступно. Накнада за рефинансирање на неповољном тржишту такође се неће примењивати на ХомеРеади и ХомеПоссибле кредите, који су зајмови које подржава држава дизајнирани да помогну зајмопримцима са ниским приходима.

колико светала по стопи дрвета

ПОВЕЗАН: 5 ствари које сваки амбициозни купац куће треба да схвати пре него што поднесе захтев за хипотеку

Ова нова накнада за рефинансирање ФХФА је осмишљена да помогне Фанние Мае и Фреддие Мацу да се опораве од губитака од ЦОВИД-19, за које се предвиђа да ће износити око 6 милијарди долара. С обзиром да многи људи и даље имају отпуштања или одморе или губитак прихода, а незапосленост је и даље веома висока, изазовно је време за увођење нове накнаде. Осим ако ваша финансијска ситуација није веома сигурна или ако снажно сумњате да ће стопе на хипотеке још више пасти, сада је – пре датума почетка ове нове накнаде 1. децембра – време за рефинансирање ако сте већ размишљали да прођете кроз процес.