Ако се питате када (или чак и да ли) требате рефинансирати хипотеку, постоји низ ствари које бисте требали узети у обзир, укључујући један нови фактор: нова накнада за рефинансирање неповољног тржишта од Савезне агенције за стамбене финансије.

Савезна агенција за стамбене финансије (ФХФА) регулише Фанние Мае, Фреддие Мац и 11 савезних банака за стамбене кредите, које заједно пружају више од 6,6 трилиона америчких долара за хипотекарна тржишта и финансијске институције. Куповина Фанние Мае и Фреддие Мац око 70 одсто свих стамбених зајмова од зајмодаваца, тако да ће било какве промене у начину функционисања ових предузећа које финансира држава (ГСЕ) утицати на већину имаоца хипотеке.

У августу је ФХФА најавио неповољну тржишну накнаду за рефинансирање, која би додала 0,5 одсто укупном износу зајма за сва рефинансирања, према Форбес. Ова накнада је требала да ступи на снагу 1. септембра 2020, али је крајем августа датум примене померен на 1. децембар 2020, према пуштање из ФХФА.

Шта ова накнада значи за људе који желе да рефинансирају хипотеку? У основи, то рефинансирање чини скупљим.

Додавање 0,5 одсто укупном износу зајма може додати стотине или хиљаде долара трошковима рефинансирања, што већ укључује трошкове затварања и друге накнаде. Ако имате хипотеку од 300.000 америчких долара, отплатили сте 100.000 америчких долара и желите да рефинансирате преостали износ од 200.000 америчких долара по нижој каматној стопи код зајмодавца који продаје Фанние Мае или Фреддие Мац, мораћете да платите 1000 УСД надокнаду остали трошкови и накнаде за затварање.

ПОВЕЗАН: Шта се тренутно дешава са хипотекама? Ево шта треба знати о вашем зајму за дом током коронавируса

не узбуђујем се више ни због чега

Рефинансирање хипотеке када су камате ниске - тренутно су стопе готово рекордно ниске са економском кризом изазваном пандемијом коронавируса - може вас довести на пут да схватите како превремено отплатити хипотеку скраћивањем дужине хипотеке или вам помажу да уштедите новац смањењем месечних уплата. Када рефинансирате хипотеку, у основи подижете нови зајам - идеално са нижом каматном стопом - да бисте отплатили преостали износ на вашој првобитној хипотеци. Тада ваше исплате хипотеке иду према новом зајму.

Кључ паметног рефинансирања је осигурати да је ваша нова месечна уплата - или износ који бисте уштедели на каматама скраћивањем дужине зајма - довољна за изравнавање трошкова рефинансирања. Сада, са новом накнадом за рефинансирање на неповољном тржишту ФХФА, потребно је да извршите додатну калкулацију како бисте били сигурни да је рефинанцирање права одлука за вас.

Ако сте утврдили да је право време за ваше рефинансирање да бисте искористили предност нижих каматних стопа, започните поступак одмах, знатно пре него што негативна тржишна накнада за рефинансирање почне 1. децембра; на тај начин можете избећи да платите додатни део готовине за своје рефинансирање. Ако из било ког разлога не можете да рефинансирате пре 1. децембра, постоји низ изузећа од нове накнаде.

Прво, ако имате стање зајма мање од 125.000 УСД за рефинансирање - било зато што сте платили стање испод тог износа или зато што је хипотекарни зајам за почетак био око тог износа, ослобођени сте накнаде. ФХФА каже да су готово половина оних који имају салдо зајма испод те тачке зајмопримци са нижим приходима, па је ово изузеће осмишљено како би помогло да рефинансирање остане доступно. Накнада за неповољно рефинансирање на тржишту такође се неће примењивати на зајмове ХомеРеади и ХомеПоссибле, који су зајмови подржани од државе, а дизајнирани су да помогну зајмопримцима са малим приходима.

ПОВЕЗАН: 5 ствари које сваки надобудни купац треба да схвати пре него што поднесе захтев за хипотеку

Ова нова накнада за рефинансирање ФХФА дизајнирана је да помогне Фанние Мае и Фреддие Мац да се опораве од губитака ЦОВИД-19, за који се предвиђа да ће износити око 6 милијарди долара. Са многим људима који још увек доживљавају отпуштања или отпуштања или губитка дохотка, а незапосленост је и даље врло висока, изазовно је време за увођење нове накнаде. Ако ваша финансијска ситуација није врло сигурна или ако озбиљно не сумњате да ће стопе хипотеке још више пасти, сада је - пре датума почетка ове нове накнаде 1. децембра - време за рефинансирање ако сте већ размишљали да прођете кроз поступак.

најбољи апотекарски производи за суву косу