Кредитне картице нуде свет погодности, поготово што све више предузећа одлази без готовине, али као и било шта друго, луксуз превлачења по тој картици има пуно замки и потенцијалних ризика. Учење како се извући из дуга на кредитној картици Није лако никоме, али избегавање дуга на кредитној картици је пуно лакше када разумете услове ваше картице.
Као учење како буџетирати новац или како замрзнути кредит, учење како одговорно (и стратешки) управљати кредитним картицама може имати огромне позитивне ефекте на ваше дугорочно финансијско здравље. Кредитне картице нису све лоше - а постоје чак и могућности за оне који немају или немају кредитну способност - све док разумете како функционишу, ризике које представљају и како их можете користити у своју корист.
Без обзира да ли желите да сазнате више о кредитним картицама које већ имате или тражите најбољу кредитну картицу за себе, ево услова и бројева које морате да разумете пре него што превучете прстом.
Слушајте подцаст „Једноставно поверљиво“ компаније Реал Симпле да бисте добили стручне савете о покретању посла, како престати бити „лош са новцем“, а апос; разговора о тајном дугу са партнером и још више!
повезани предмети
Схватите како се камате акумулирају - и разлику између одложених и обрачунатих камата
Већина кредитних картица има обрачунате камате или одложене камате. Припадајуће камате се редовно збрајају. Ако на кредитној картици имате салдо са обрачунатом каматом, камате ће се израчунавати на основу ваше годишње процентуалне стопе (АПР) и додавати на ваше укупно стање по истој стопи сваког месеца, без трикова или изненађења.
С друге стране, одложена камата обично нуди уводну каматну стопу, а затим додаје камату касније ако се целокупно стање не исплати.
Одложени интерес се стварно односи на ствари попут картица продавница, каже Мике Кинане, шеф америчких банкарских картица у ТД банка. Ако имате салдо за промотивни период и прођете са тим промотивним периодом, камате се одлажу од првог дана. На крају ћете платити камату за [све што се накупило] од куповине.
хлеб од целог зрна у односу на хлеб од целог зрна
Већина људи ће наићи на одложену камату када се региструју за кредитну картицу у продавници која нуди, на пример, нула посто камате до шест месеци. Ако не можете приуштити велику куповину (попут намештаја) одједном, ова промотивна картица продавнице омогућиће вам да извршите уплате током шест месеци, а да не платите ништа додатно у интересу. Ако у уводном периоду не исплатите комплетно стање или пропустите уплату, можда ћете видети све камате које би се акумулирале током тог периода на картици.
Са одложеном каматом, уводни АПР од нула процената заправо не елиминише камату; одбацује га у прописаном временском периоду, па ћете га можда морати вратити касније. Ако се ово деси, заиста и даље плаћате све те камате, каже Андреа Корин Виллиамс, ЦФП, ЦЛУ, ЦхФЦ, саветник за управљање богатством у Нортхвестерн Мутуал-у. То је нешто на шта свакако желите да обратите пажњу, каже она.
Карте са одложеном каматом и даље могу да вам иду у прилог, али само ако сте у стању да отплатите комплетно стање у уводном периоду. Виллиамс предлаже да свој баланс поделите на управљачке делове које можете да исплатите пре завршетка промотивног периода; будите сигурни да разумете када је то - и да ли је на картици продавнице одложена камата - пре него што се пријавите.
Кинане каже да ће већина картица опште намене имати обрачунате камате, а не одложено, тако да се можете мало лакше одморити.
Знајте своју каматну стопу
Каматна стопа или АПР на вашој кредитној картици један је од најважнијих бројева које бисте требали знати. Ипак, већина потрошача нема стварно добро разумевање њихове каматне стопе, каже Кинане.
Део ове забуне може произићи из чињенице да многе картице имају више од једне каматне стопе. Врсте каматних стопа на кредитне картице укључују уговор или стандардну стопу, казнену стопу, стопу предујма у готовини и промотивну стопу; да бисте сазнали коју картицу имате, прочитајте уговор о кредитној картици. (Да, чак и са свим ситним словима.)
Ваш уговор или стандардна стопа је стопа која је на снази у нормалним околностима, када ваш рачун има добру репутацију и на време сте извршили плаћања која су најмање минимално стање.
Ако пропустите уплату или платите мање од минималног стања, може се изрећи казна: Они су обично већи од уговорне стопе.
Аконтације у готовини - када кредитну картицу користите за позајмљивање готовине у банци или на банкомату - такође могу имати засебну каматну стопу.
Промотивне стопе - као што је камата од нула процената у одређеном временском периоду - подразумеваће се према уговорној стопи након завршетка промотивног периода. Уводне стопе за пренос стања, при којима не плаћате камате на пренос стања, функционишу на исти начин.
Имајте на уму да је АПР годишња стопа и да се камате на кредитне картице рачунају свакодневно. Да бисте израчунали дневну каматну стопу, поделите АПР са 365. Ако сваки месец у потпуности исплатите стање на кредитној картици, нећете морати да плаћате камату.
Такође је важно имати на уму да се ваш АПР, чак и стопа уговора, могу променити. Стопе могу да се пењу и спуштају у зависности од ваше кредитне историје, услова на тржишту и других фактора. Издавалац ваше кредитне картице дужан је да вас обавести о свим променама, тако да нећете бити затечени - а у неким случајевима ћете можда чак и моћи да онемогућите промену стопе.
Будите свесни шта је добар АПР
У скоро свим случајевима је нижи АПР на кредитној картици бољи. То значи да ће се камате - а тиме и ваш укупни дуг - спорије акумулирати. Стопе на кредитним картицама имају тенденцију да буду много више од стопа на друге врсте дуга, што је део разлога зашто је дуг на кредитној картици тако тешко елиминисати.
Према ВаллетХуб, просечна каматна стопа на кредитне картице износи 19,02 одсто за нове понуде и 15,10 одсто за постојеће рачуне. За поређење, од 10. јуна 2020. године, АПР за 30-годишњу хипотеку са фиксном каматном стопом износи 3.323 процента, према НердВаллет. (Стопе су сада ниже него претходних месеци због рецесије изазване кризом коронавируса.) Тхе просечна каматна стопа студентског зајма износи 5,8 одсто. Ако је ваш АПР већи од 19 процената, можда је и мањи од идеалног; ако сте успели да приземљите ону која је мања од 15 процената, на кредитној картици имате одличан АПР.
Ваш АПР ће зависити од ваше кредитне оцене, кредитне историје, прихода и других фактора. Углавном, људи са вишим кредитним рејтингом и добром кредитном историјом квалификоваће се за ниже стопе; људи са ниским или кредитним рејтингом квалификоваће се за више стопе. Ако ипак успете да обуздате потрошњу на кредитној картици и увек у потпуности исплатите стање на изводима са кредитне картице, према Кинане-у ваша каматна стопа није битна, јер никада нећете имати салдо за наплату камате на.
Не заборавите на кредитни лимит
Добијање кредитне картице не значи да можете да купите шта год желите кад год то желите. Све картице имају кредитно ограничење које контролише колико новца можете потрошити сваког месеца. Ваш кредитни лимит може бити низак - неке картице заустављају људе на 500 УСД месечно - док неке могу бити немогуће високе: то зависи од ваше кредитне историје и прихода.
Ако потрошите превише новца са кредитном картицом, максимално ћете искористити картицу и можда ће вам бити наплаћена накнада или одбијени трошкови. Ако и ви носите салдо сваког месеца, ваша стварна граница потрошње постајаће све мања како ваш салдо расте.
Чак и ако кредитну картицу исплаћујете сваког месеца, стављање превише новца на картицу може оштетити ваш кредитни резултат захваљујући стопи или омјеру коришћења кредита. Рецимо да је ваш кредитни лимит 10.000 УСД месечно. Ако користите кредитну картицу за куповину робе у вредности од 5.000 америчких долара за месец дана, стопа искоришћења кредита износиће 50 процената, а зајмодавац може бити забринут због тога што живите изнад својих могућности или што је ваш однос дуга и прихода превише високо. (Генерално, добар степен искоришћења кредита је 30 процената.)
Најбољи начин да избегнете упадање новца због тога што на кредитну картицу стављате превише новца - чак и ако сте у могућности да га исплатите - је тражење повећања кредитног лимита. Ако сте доказали да сте поуздан корисник кредитне картице, компанија која издаје кредитну картицу може одмах повећати ваш лимит. Нека ваша потрошња буде ниска, а ваш однос ће остати низак, одржавајући кредитну оцену и однос дуга и прихода у доброј форми.
Пазите на додатне накнаде
Каматне стопе могу бити део онога због чега је дуг на кредитној картици тако висок, али неке кредитне картице носе друге накнаде које ћете можда морати платити. Пажљиво прочитајте уговор о кредитној картици да бисте били сигурни да разумете те накнаде, како настају и како их можете избећи.
Једна од најчешћих накнада је накнада за кашњење или казна која се може додати вашем стању ако пропустите уплату, касните са уплатом или не извршите минималну уплату.
Још једна уобичајена накнада - она коју се не може избећи - је годишња накнада. Неке кредитне картице наплаћују годишње накнаде на картицама које нуде награде и друге погодности корисницима кредитних картица; ове картице могу имати ниже годишње приходе, али годишња накнада се аутоматски додаје на ваш рачун сваке године. Срећом, све кредитне картице не наплаћују годишње накнаде.
Ако ваша банка не изврши уплату коју сте извршили на рачуну на кредитној картици - што би се могло догодити ако на вашем рачуну нема довољно новца да покрије уплату - можда ће вам бити наплаћена враћена накнада за плаћање.
Остале уобичајене накнаде које могу настати када користите кредитну картицу за различите трансакције укључују накнаде за пренос стања, накнаде за прекорачење лимита, накнаде за аванс у готовини, накнаде за убрзано плаћање, накнаде за иностране трансакције и накнаде за замену картице. У уговору о кредитној картици биће наведене све накнаде повезане са картицом: Пажљиво прочитајте.
Знајте да ли вам је потребна осигурана или неосигурана кредитна картица
Осигурани дуг је дуг који је повезан са опипљивом ствари (званом колатерал). Хипотеке су облик обезбеђеног дуга, јер ако не платите хипотеку, кућа вам се може узети. Исто важи и за кредите за аутомобиле. На овај начин одређене врсте зајмова имају ниже каматне стопе од осталих: зајмодавци преузимају мањи ризик јер знају да, ако не платите оно што дугујете како је договорено, могу повратити ствар коју сте купили позајмљеним новцем.
Неосигурани дуг зајмодавцима је много ризичнији јер немају шта да врате ако не платите оно што дугујете. Кредитне картице су облик несигурног дуга, јер нису повезане ни са једном ставком коју зајмодавци могу повратити као плаћање, а самим тим и са вишим каматним стопама. Зајмодавци се ослањају на кредитне резултате и кредитну историју да би утврдили да ли ће некоме понудити кредитну картицу, па ако имате низак кредитни резултат или мрљаву кредитну историју, квалификујете се за кредитну картицу са повољним условима (или уопште испуњавате услове) може бити тешко.
Срећом, постоји начин да се људи са ниским кредитним рејтингом или без кредита квалификују за кредитне картице: обезбеђене кредитне картице.
Уз обезбеђену кредитну картицу, каже Кинане, зајмопримци ће понудити мало новца - рецимо 500 долара - да служи као залог на њиховој картици. Добиће кредитну картицу с разумевањем да ће, ако не изврше уплату, изгубити новац који су дали компанији која издаје кредитне картице. Осигуране кредитне картице чине да кредитне картице дају зајам на осигуран начин и изврсне су за људе који морају да побољшају кредитну способност или који немају кредит, као што су студенти факултета, каже Кинане.
Ако сте у могућности да се квалификујете за необезбеђену кредитну картицу са повољним условима, то је вероватно најбоља опција за вас. Ако то не можете, неосигурана картица је одлична опција за изградњу кредита.
ПОВЕЗАН: Банке, повериоци и други нуде милост за оне који су погођени коронавирусом - ево шта треба да знате
Упознајте се (и искористите) награде
Награде на кредитним картицама су посвуда. Кредитне картице за путовања нуде бодове и миље за путовања и авио-компаније, ваучере за летове, одрицања од накнаде за пријављену пртљагу и још много тога. Готовинске кредитне картице враћају корисницима одређену суму новца сваког месеца, у зависности од тога шта су купили. Кредитне картице продавница нуде редовне попусте и бесплатну доставу. Још више награда на кредитним картицама укључују попусте или попусте одређених трговаца, бесплатан најам аутомобила или путно осигурање, заштиту куповине и друге погодности. Листа је готово бескрајна, а свака кредитна картица са наградама има свој скуп погодности.
како сече лук и не плаче
Најважније је да користите те погодности. Награде на кредитним картицама су бескорисне ако их не искористите. Многе награде кредитне картице такође наплаћују годишњу накнаду за привилегију приступа тим погодностима. Ако плаћате годишњу накнаду и не искористите награде, трошите тај новац.
Не пријављујте се за наградну кредитну картицу само да бисте је имали. Пре него што се региструјете, пажљиво прегледајте награде и погодности и одлучите да ли су предности веће од негативних карактеристика картице (на пример, висок годишњи износ или висока годишња накнада). Ви желите да се усклади између вашег понашања и стварних користи од кредитне картице, каже Виллиамс, зато се побрините да се кредитне картице за награде које вам је пријатељ рекао уклапају у ваш животни стил пре него што се обавежете.
Само знајте да вам је можда тешко да се квалификујете за фласх наградну картицу са одличним погодностима. Годишње накнаде обично иду уз боље награде, а боље награде су обично резервисане за кредитне картице које имају строжи поступак подношења захтева, каже Виллиамс.
Како одабрати најбољу кредитну картицу за себе
Ако се питате која је кредитна картица права за вас, почните искрено према себи: да ли ћете моћи да отплаћујете стање на кредитној картици сваког месеца? Ако не, потражићете кредитну картицу са ниским накнадама и ниским годишњим примањима.
Код купаца који имају равнотежу и добијају зарачунату камату, оно на шта би требали бити усредсређени је каматна стопа, каже Кинане. Што ниже то боље.
Ако имате ниску кредитну оцену, можда ћете желети да погледате осигуране кредитне картице. Кључно је признати да ћете акумулирати дуг на кредитној картици, а затим потражити начине да тај дуг минимизирате: Високи годишњи приходи и казнене накнаде само ће повећати укупан износ који дугујете, чинећи га тежим да на крају постанете без дуга. И запамтите: немате требати кредитна картица. Они су згодни, нуде награде и имају неке заштите које други начини плаћања немају, али ако добијање кредитне картице значи нагомилавање дуга или на други начин штети вашој целокупној финансијској слици, можете је прескочити. Дебитне картице раде једнако добро и њима је много лакше управљати.
Ако верујете да ћете моћи да отплаћујете кредитну картицу сваког месеца - или планирате да смањите потрошњу да бисте то омогућили - имате још неколико могућности.
Ако имате ниску кредитну способност, можда се нећете квалификовати за фантастичну наградну картицу. Почните с картицом најнижег нивоа - већина нуди неке погодности и нема годишњу накнаду - и радите на изградњи кредита тако што ћете на време отплаћивати стање сваког месеца. У року од неколико месеци можда ћете моћи да надоградите на картицу са бољим наградама.
Ако имате добру кредитну оцену и солидну кредитну историју, имате на располагању кредитне картице. Започните са давањем приоритета ономе што вам је важно: Да ли желите картицу која нуди авионске миље и друге погодности за путовање или вам одговара картица са повратом готовине без годишње накнаде?
Прво питање које бих себи поставио да отварам кредитну картицу је „колико имам користи?“, Каже Виллиамс. Подстичем људе да бирају кредитне картице за које мисле да ће им највише користити. Схватите то на следећи начин: Ако не путујете пуно, кредитна картица за путне награде није права ствар за вас.
Ако већину новца потрошите на намирнице, одаберите картицу која нуди додатне бодове за потрошњу намирница. Ако једете сваке вечери вани, пронађите картицу која ће вас за то наградити. Шансе су да постоји права кредитна картица за вас: само је морате пронаћи. Истражите, одвојите време и зачас ћете добити сјајну кредитну картицу.
ПОВЕЗАН: Имати дуг не значи да је ваша финансијска будућност уништена: ево како њиме управљати
