Дуг вам се може осећати као албатрос око врата. Али само зато што сте се током година одлучили за разне услове кредита и каматне стопе, не значи да морате заувек остати са њима. И не морате чекати док не платите зајам да бисте себи олакшали терет. Консолидација зајма и рефинансирање дуга могу помоћи да дуг било које врсте постане управљивији. Ево када треба размотрити консолидацију или рефинансирање дуга и како то може функционисати у вашој ситуацији.

Како функционише консолидација дуга

Главна предност консолидације дуга је могућност комбиновања свих ваших неподмирених дугова у један зајам, обично по нижој каматној стопи, за који бисте имали само једну месечну уплату. Људима са пуно заосталог дуга по високим каматама то може бити спас, чак и ако то само значи да на једном месту можете тачно да видите колико дугујете.

„Остале погодности укључују закључавање фиксне каматне стопе, само да морате бринути о једној уплати и знати колико дуго ћете морати да извршите те исплате“, каже Мике Кинане, шеф америчких банкарских картица у ТД банци. „Ако управљате дугом кредитне картице са високом каматом, стопа на вашој картици је вероватно променљива стопа, која се увек може променити. Консолидација вашег датума у ​​зајам на одређено време закључава вас у загарантовани рок са једном месечном уплатом и конкретним датумом завршетка зајма. '

Лаурен Анастасио, сертификовани финансијски планер компаније СоФи, каже да комбиновање дугова на кредитним картицама може бити лако као узимање личног зајма за покривање трошкова.

„Лични зајмови често долазе са нижом каматном стопом од ваших кредитних картица, а ви можете да одредите услове којима можете да управљате са својим зајмодавцем“, каже Анастасио. „А коришћење личног зајма може заправо повећати ваш кредитни резултат.“

Такође је могуће комбиновати ваше приватне и савезне студентске зајмове тако што ћете их рефинансирати са приватним зајмодавцем, каже она.

Чини се као непромишљен, зар не?

Кинане каже да ћете, иако већина банака нуди услугу, желети да будете сигурни да ћете добити уговор од угледног извора. Рачунајте и кад су у питању накнаде које би вам могле бити наплаћене.

„Као и код свих великих финансијских одлука, имајте на уму одакле добивате зајам и уверите се да у потпуности разумете за шта се пријављујете - важно је увек истраживати“, каже он. „Зајмодавци зарађују зарачунавањем камата, а у многим случајевима и накнада, на зајмовима за консолидацију дуга.“

За кога ради консолидација дуга

Оваква консолидација дуга је најкориснија за појединце са неколико дуговања са високим каматама. Људи са дугом са ниским каматама неће видети велику исплату за свој труд, каже Кинане.

„Одговорни зајмопримци са добрим приходима и солидном кредитном историјом који желе да се побрину за значајна стања високих камата су они који имају највише користи“, каже он.

Ако је ваша кредитна оцена ниска или сте се мучили да отплатите вишеструке дугове, Анастасио каже да бисте можда могли теже да пронађете нижу каматну стопу са новим зајмом. У том случају, консолидација дуга вам вероватно неће уштедети дугорочно. На крају такође можете ризиковати имовину осигураним дуговима.

'Осећај' апос; исплате 'апос; дуг [консолидацијом] може вам дати лажни осећај да сте отплатили дуг и искушати вас да отворите нове кредитне линије или поново почнете да наплаћујете на картицама ', каже Анастасио. „Али упамтите, свој дуг сте консолидовали само у један зајам, тако да и даље дугујете једнако као и пре.“

Ако сте власник куће, консолидација дуга готово увек помаже у смањењу месечних уплата хипотеке.

„Уплата хипотеке је обично највећа уплата коју извршите сваког месеца, па чак и мало смањење може значајно утицати на ваш кућни буџет“, каже Кинане. „Обратите пажњу на стопе хипотеке и водите рачуна када падну испод ваше тренутне стопе. Што је ваша хипотека већа, то ће смањење бити мање значајно да бисте имали користи од рефинансирања. '

Кинане каже да треба имати на уму да, иако дугорочно може уштедети новац, рефинанцирање, између осталог, укључује и накнаде за процене, провере кредита и преузимање гаранција.

Може ли вам консолидација дуга успети?

Први корак у истраживању ове опције је мало истраживање на мрежи. Неке финансијске институције нуде кућни капитал зајмови и кредитне линије који могу објединити ваш дуг на једном месту по ниској каматној стопи како би вам помогли да постигнете друге циљеве, као што је изградња хитни фонд. Можете да извршите брзу претрагу да бисте сазнали за које се стопе квалификујете.

Ако вам опције за курс изгледају обећавајуће, можете се састати са банкарским специјалистом или разговарати са представницима компаније интернет банке или дигитални зајмодавци који могу да процене вашу личну финансијску ситуацију и помогну вам у планирању најбољег поступка.

„То се назива личним финансијама с разлогом - то је лично“, каже Анастасио. „Не постоји начин за решавање колачића да се избори са дугом. То је оно што најбоље одговара вама и вашој финансијској ситуацији. '

Кинане каже да је важно схватити да ваше путовање до финансијска независност и постајање без дуга не би требало да се заврши након што консолидујете своје зајмове.

„Консолидација је први корак; промена навика које су вас довеле до тога требало би да вам буде следећи приоритет “, каже он.