Паметни штедише знају да је то једно од најбољих места за одлагање хитни фонд а остала новчана штедња налази се на штедном рачуну са високим каматама. Желите да избегнете задржавање превише новца у банци, али ако вам требају ликвидна средства којима можете брзо да приступите, желите да се она сигурно чувају на банковном рачуну. У идеалном случају, тај банковни рачун има довољно високу каматну стопу да помогне да новац настави да расте, чак и ако не расте тако брзо као што би могао бити уложен: Из ових разлога, штедни рачуни са високим каматама су један од најбољих места за чување ваше готовинске уштеђевине.

Али шта се дешава када ти штедни рачуни са високим каматама изгубе високе каматне стопе?

Пре само неколико месеци, најбољи рачуни са високим каматама на тржишту нудили су камате веће од 2 одсто. Данас је већина око 1,5 одсто и не постоји гаранција да те стопе неће наставити да падају. Тхе Смањена стопа савезних фондова у марту 2020 од Америчке Федералне резерве смањио стопу на 0 до 0,25 посто, нагли пад са вршне стопе од 2,25 на 2,5 посто који је трајао од децембра 2018. до августа 2019. За ширу економију ниже каматне стопе значе да је посуђивање новца приступачније, а оне са дугом (било дуг кредитне картице или хипотека) могу приступити нижим каматним стопама на билансу, штедећи новац на отплати кредита. За оне који покушавају паметно да штеде, ниже каматне стопе смањују колико њихов новац може да расте док штеди.

ПОВЕЗАН: 10 ствари које током карантина можете учинити да бисте заштитили своју финансијску будућност

Па шта да радите са својом штедњом док су камате ниске? Не напуштајте штедне рачуне заједно, каже Линдсеи Белл, главни стратег за инвестиције у Алли Инвест.

Интернет штедни рачуни, штедни рачуни са високим приносом ... сви су и даље добри, каже Белл. Иако можда неће доносити онолико колико су доносили у прошлости, они су осигурани од ФДИЦ-а. Сигурни су ако нешто крене по злу.

Другим речима, ваша каматна стопа је можда пала, али то не значи да је то знак да оставите свој вољени штедни рачун са високим каматама. Ако сте забринути због даљег пада каматних стопа или желите да ваша штедња расте брже него што би расла на банковном рачуну, имате опције са малим или никаквим ризиком.

Прво питање које себи морате да поставите је: ‘Када вам треба новац?’, Каже Белл.

Многе могућности улагања доносе само значајне поврате током дужег временског периода. Ако ћете морати подићи новац и потрошити новац у року од неколико година, можда га је најбоље оставити на штедном рачуну. Ако ипак не очекујете да ће вам требати неко време и ако имате довољно уштеђевине у готовини да вас прође кроз хитан или неочекиван губитак посла, можете размотрити друге опције.

Једна од опција за потрошаче који желе да повећају своју штедњу изван штедног рачуна са високим каматама је високо приносна потврда о депозиту без казне (ЦД), каже Схирлеи Ианг, потпредседница депозита у Марцус од Голдман Сацхс-а.

Марцус нуди ЦД без казне: има фиксну стопу високог приноса, па се неће спуштати ако камате и даље падају, а купцима нуди већи приступ свом новцу него што би добили са традиционалним ЦД-ом.

Потрошачи могу закључати ЦД са високим приносом без фиксне стопе и још увек имају могућност да повуку свој пуни биланс без икаквих казни или накнада, почевши од седам дана након финансирања, каже Ианг.

ПОВЕЗАН: Како уштедети новац за хитни фонд (да, чак и сада)

Од објављивања, Марцусов ЦД без казне има фиксну стопу од 1,55 одсто за седам месеци. (Ако се можете снаћи без новца за дужину ЦД-а, традиционални ЦД на којем бисте платили накнаду за пријевремено повлачење средстава може понудити вишу каматну стопу.) Савезник такође нуди ЦД без казне, са стопама које почињу од 1,4 процента и расту на основу вашег минималног депозита на отварању. (Види више Опције за ЦД без казне као што их је рангирао НердВаллет. )

Ако вам се ЦД не чини паметном опцијом за вас и ваше финансијске циљеве, можете узети у обзир и рачун на тржишту новца, каже Белл.

Рачун на тржишту новца је попут штедног рачуна, али рачуни на тржишту новца обично се испоручују са чековима или дебитном картицом помоћу које можете директно приступити новцу на рачуну. (Рачуни на новчаном тржишту имају тенденцију да буду рестриктивнији од штедних рачуна, с ограничењима за подизање и минималним билансима.) Стопе на рачунима на новчаном тржишту варирају и често су ниже од оних на штедним рачунима са високом каматом, али ако су желите да ваш новац заради камате и има могућности потрошње.

Трећа алтернатива, према Белл-у, је окретање неким врстама инвестиција. Ова опција није за аверзирајуће ризике, каже она, али ако вам није потребна ваша штедња у наредних пет година, имајте на располагању додатних три до шест месеци хитне готовинске штедње, а мало или нимало високог приноса дуга (често дуг на кредитној картици), с обзиром на то да би одређене могућности улагања могле да вам донесу већи повраћај него што би остављање вашег новца на штедном рачуну.

Можете да истражите ЕТФ-ове и акције или да успоставите управљани рачун портфеља или робо-рачун ако бисте више волели да радите више. Максималан износ од 401.000 или ИРА су пореске опције које такође омогућавају уштеду за будућност. Кључно је урадити домаћи задатак и диверзификовати своја улагања. Сада је право време за куповину - Белл каже да је Алли Инвест забележио повећан интерес за инвестирање током ове здравствене и економске кризе - па ако сте у могућности, вреди размислити.

Ако вам је мисао о инвестирању превише стресна, само упамтите да висока камата није крај, али ипак добар штедни рачун и да новац можете држати тамо где јесте ако вам је пријатно својим растом и сигурношћу.

Иако је конкурентна стопа важна, постоје и друга разматрања приликом избора штедног рачуна, као што су: Да ли је ваш новац ФДИЦ осигуран? Да ли ваш рачун има накнаде? Постоје ли минимални захтеви за депозит? И да ли банка има корисничку службу којој можете приступити путем телефона, апликације или на мрежи? Каже Јанг.

У тим областима банковни рачун нуди нешто што неке могућности улагања не нуде. Где год да одлучите да сакријете своју тешко стечену уштеђевину, добро размислите о томе: наравно, желите да ваш новац буде сигуран и доступан, али желите да и даље расте.