Било да сте члан финансијске независности прерано пензионисати покрет (ПОЖАР) или једноставно желите да отплатите своју хипотеку пре него касније да бисте ослободили новац за друге потребе, знајте ово: потпуно је могуће да будете без хипотеке далеко испред тог традиционалног 30-годишњег рока за кредит.

Како тачно остварити тај циљ? Ако оставимо по страни могућност неочекиваног добитка на лутрији, потребни су фокус, посвећеност и неки финансијски паметни потези да бисте брже напали главницу хипотеке. Ево детаљнијег погледа како можете бити без хипотеке на сопственој временској линији.

повезани предмети

Рефинансирајте своју хипотеку да бисте добили нижу каматну стопу

Рефинансирање ваше хипотеке може бити паметан потез новца и који вам омогућава да агресивније отплаћујете хипотеку ако сте у могућности да смањите каматну стопу на свој кредит као део процеса.

„Ова стратегија укључује рефинансирање ваше хипотеке за нижу каматну стопу, али настављајући да плаћате исти износ као и пре [рефинансирања]“, објашњава Јоханес Ларссон, извршни директор финанцер.цом . „Притом ће већи део ваших плаћања ићи на главни део кредита, што ће брже смањити стање, а такође вам помоћи да уштедите на камати.“

ПОВЕЗАН: Шта треба знати о хипотекама

Овај корак такође смањује укупне трошкове камате током трајања кредита, у случају да та корист већ није била очигледна.

колико често треба да мењате брита филтер

„У комбинацији са додатним плаћањима или чак повећаним отплатама, зајмопримац ће скратити рок кредита и додатно уштедети на тој амортизованој камати“, додаје Царолине Хардин, хипотекарни зајмодавац из Северне Каролине са Америчка мрежа хипотека . „Може вам помоћи да размишљате о камати као о плаћању кирије за вашу хипотеку да бисте живели у банци, а ако можете да је 'иселите' раније, плаћаћете мању кирију.'

Међутим, имајте на уму да рефинансирање укључује плаћање трошкова затварања. Зато будите сигурни да ћете заиста добити нижу камату на ту нову хипотеку, ону која чини исплативим све настале трошкове затварања. Рефинансирање обично има највише смисла за оне који не планирају да продају свој дом у скорије време – што значи да намеравате да будете у кући довољно дуго да заиста надокнадите тај новац потрошен на затварање путем нижих месечних отплата хипотеке у наредним годинама.

Пређите са 30-годишње на 20-годишње или чак 15-годишње хипотеке

Људи раде оно на шта су приморани. Имајући на уму ову идеју, још један приступ бржем отплати хипотеке је да убрзате свој временски рок отплате рефинансирањем у краћу амортизацију – померање далеко од широко популарне 30-годишње фиксне хипотеке у убрзану хипотеку на 20, 15 или 10 година, каже Ницоле Руетх, менаџер огранка производње и виши потпредседник Тим Руетх у Фаирваи Мортгаге у Колораду.

„Већина људи на крају плаћа потребни минимум, јер сметње свакодневног живота поједу њихова расположива средства“, објашњава Рует. „Ако знате да сте неко ко традиционално плаћа само минималне износе, и имате на уму датум на који ће вам се исплатити хипотека, ставите се на ту [краћу] амортизацију.“

Да будемо јасни, преласком на краћу хипотеку, ваше месечне исплате хипотеке ће се повећати, често прилично значајно. Зато будите сигурни да ваш буџет заиста може да прихвати ову врсту повећања.

Двонедељне исплате

Плаћање ваше хипотеке сваке две недеље је још један популаран и често препоручен приступ за оне који желе брже да се ослободе дугова. Основни концепт је да своју хипотеку плаћате сваке две недеље, у истом временском року када многи људи примају своје плате.

„Када плаћате половину своје месечне хипотеке сваке две недеље, добијате једну додатну хипотеку сваке године“, каже Џеф Џоу, стручњак за личне финансије и извршни директор Фиг Лоанс , зајмодавац који нуди друштвено одговорне производе онима који немају довољно новца. „Овај приступ може елиминисати огромну камату на вашу хипотеку и главницу и омогућити вам да је платите брже.“

Да би помогао у овом напору, Зхоу предлаже креирање месечног или двонедељног плана буџета за трошкове вашег домаћинства, који вам може помоћи да идентификујете непотребну потрошњу и обезбедите да имате новац потребан за плаћање хипотеке по овом распореду током целе године.

Извршите периодичне исплате главнице или паушалних износа

Да ли радите на послу који даје бонусе? Или можда примате значајне пореске пријаве сваке године? Ове врсте прилика пружају прилику да извршите паушалну уплату на главницу ваше хипотеке како бисте брже исплатили укупан износ.

најбољи апотекарски коректор за кожу склону акнама

„Када скинете огроман износ са главнице, то ће такође смањити укупну камату коју морате да платите на хипотеку“, каже Џоу. „Али морате да обавестите свог даваоца хипотеке да је паушални износ за вашу главницу како га не би сматрали авансом за редовну месечну камату и главницу.“

Предност већег плаћања према главници у односу на рефинансирање хипотеке је у томе што је потпуно бесплатна (другим речима, нема трошкова затварања као што би било при рефинансирању). Штавише, нисте закључани у већем износу месечног плаћања хипотеке, каже Наталие Цамписи, аналитичар хипотека и становања за Форбес Адвисор .

„Ако један месец не желите да платите додатни новац, не морате, и нема казне“, каже Камписи.

„Мало може много да оде када је реч о превременом отплати хипотеке“, додаје Камписи. „Било да имате паушалну суму новца, или једноставно желите да убаците неколико додатних долара сваког месеца на главницу, можете да обријете године, а можда и десетине хиљада долара на цени ваше хипотеке.“

Треба вам више доказа о томе колико овај приступ може бити ефикасан? Цамписи нуди овај конкретан пример:

Власник куће који има фиксну хипотеку од 400.000 долара на 30 година са каматном стопом од 4 процента платио би око 287.500 долара камате тако што би плаћао минималне месечне уплате. Међутим, ако би тај исти власник куће стављао 200 долара више сваког месеца на главницу, он или она би отплатили хипотеку пет година раније и уштедели око 53.700 долара.

Направите буџет за рану исплату

Сви горе наведени кораци су важни за свест и могу бити од помоћи сами по себи или у комбинацији једни са другима. Али први корак је да успоставите своје временске циљеве исплате, а затим направите промишљен месечни кућни буџет који подржава тај план.

ПОВЕЗАН: 5 врста буџета и како одабрати

„Најпрактичнији начин за превремену отплату хипотеке је креирање буџета усмереног ка тој сврси и придржавање тога“, каже Дејвид Фредерик, директор за успех клијената и савете у Фирст Банк. „Буџет—посебно као део финансијског плана професионалног финансијског саветника—може показати тачно колико власник куће може да приушти сваког месеца за плаћање куће.'

Често, каже Фредерик, власници кућа могу себи приуштити да плаћају више за своје месечне отплате хипотеке него што то захтевају амортизована плаћања зајма. Ако је то случај у вашој ситуацији, можете почети тако што ћете једноставно плаћати додатне главнице сваког месеца на хипотеку која одговара вашем буџету.

У напреднијим случајевима, додаје Фредерик, преглед кућног буџета може чак указати на то да власник куће може да плати знатно већа плаћања него што је потребно. Ако је то случај, то може да сугерише да би власник куће требало да рефинансира хипотеку на краћи рок са вишим захтевима за месечно плаћање, што омогућава много брже испуњавање хипотекарне обавезе.

„У сваком случају, први корак ка превременом отплати хипотеке је постављање буџета, разумевање ограничења буџета и рад у границама тог буџета“, каже Фредерик.

Будите свесни недостатака

Да, бити без хипотеке је диван циљ. Нарочито ако се ближите пензији и морате да очистите палубе било каквог значајног дуга. Али такође је важно разумети финансијске могућности или мере за изградњу богатства које можда пропустите ако се превише фокусирате на елиминисање хипотеке (нарочито у време када су каматне стопе на хипотеку на историјски најнижим нивоима). Ово је посебно важно за оне који су на средини каријере и то не морају нужно требати да тако брзо буде без хипотеке.

ПОВЕЗАН: Ове врхунске инвестиционе апликације и услуге ће вас за кратко време учинити редовним трговцем

„Из једног гледишта, корисно је изаћи из дугова што је пре могуће“, каже Фредерик. „Из другог гледишта, власници кућа који отплаћују хипотеку великом брзином и интензитетом можда пропуштају друге економске прилике. То јест, појединци који имају додатни новац за отплату хипотеке било у паушалном износу или плаћајући додатно сваког месеца могли би уместо тога да користе свој додатни новац за инвестирање на тржишту.'

Скот Нелсон, извршни директор МонеиНерд Лтд , нуди сличне савете, напомињући да је историјски просечни годишњи принос С&П-а око 10,5 одсто, што је далеко више од каматне стопе коју многи људи тренутно имају на своје хипотеке.

„Уместо да користите свој додатни приход за отплату хипотеке месечно, инвестирајте га месечно и искористите приносе од 10 или 15 година да касније отплатите остатак хипотеке“, каже Нелсон. „Или, ако сте паметни, наставите да улажете и не отплаћујте хипотеку пре времена. Хипотекарне каматне стопе су тако ниске и можете наћи боље приносе улагања у С&П.'

како измирити дугове по кредитној картици

Како одредити најбољи новчани потез за вас? Ево доброг мерача: ако је ваша хипотекарна каматна стопа нижа од укупног потенцијалног приноса на тржишту, онда би вам можда било боље да једноставно сервисирате своју хипотеку уз минималне уплате и ставите свој додатни новац на тржиште да би се повећао, каже Фредерик.

„Када се узме у обзир да одбитак камате на хипотеку на ваш порез на доходак у суштини чини хипотекарне камате вештачки ниским, већини људи би било боље да инвестирају вишак средстава него да отплаћују прилично јефтин зајам великом брзином“, каже Фредерик.