Још 2018. године био ми је потребан нови зимски капут - јак за тешке услове који би могао да издржи многе хладне зиме у Нев Иорку. Искористио сам велику продају и отворио нову ЛЛ Беан Мастерцард како бих остварио огроман попуст на капут. Пре него што сам га и носио, неко ми је украо идентитет и обавио лажне куповине са информацијама из мог нова кредитна картица . Открио сам то кад сам добио први рачун и било је неколико оптужби са места на којима никада нисам био.

Назвао сам компанија са кредитним картицама , и сложили су се да нисам одговоран за оптужбе. Мислио сам да је то ствар рашчистило - али није. Лопов идентитета успео је да ми промени адресу, адресу е-поште и број телефона пре него што је још једна легитимна куповина (пар панталона за мог супруга) ушла у обрачунски циклус. С обзиром на то да обично не користим кредитне картице специфичне за продавницу, никада је више нисам користио - па нисам очекивао никакве додатне рачуне и нисам сматрао чудним што их нисам добио. Потпуно сам заборавио на куповину тих пар панталона (поготово јер их нисам носила особа, ах).

2019. године добио сам обавештење од агенције за сакупљање да кажем да на мојој ЛЛ Беан Мастерцард дугујем 206,24 УСД. Збунило ме је ово и назвао да тражим објашњење. Рекли су ми да сам првобитно купила 62,14 УСД (панталоне) сада 206,24 УСД због касних накнада. Агенција је рекла да то могу спорити факсом - што је очигледно тактика која ће људе одвратити од препирки, јер многи људи (укључујући и мене) немају факс уређаје. Али нашао сам бесплатна услуга која користи е-пошту за слање поруке на број факса , и на крају, након неколико телефонских позива и писама, агенција за наплату понудила је да се нагоди са мном за 173 долара. Сматрајући да је ово моја најбоља опција, сложио сам се и платио.

Брзо напред до 2020. године, када ми је био потребан нови лаптоп. Пријавите се за финансирање и одбијен ми је. Био сам изненађен, јер сам сматрао да имам одличан кредит. Па сам се пријавио на кредитно извештавање Веб локација агенције за проверу мог кредитног извештаја и сазнала да је моја кредитна оцена смањена са „Изузетно“ на нижи опсег „Добро“ (али очигледно недовољно добро да бих добио финансирање за свој нови рачунар).

Мој кредитни извештај је показао да сам каснио са плаћањем на ЛЛ Беан Мастерцард седам месеци. Поднео сам спор са агенцијом за кредитно извештавање и поставио а упозорење за превару на мој рачун. Неколико недеља касније, примио сам обавештење о свом спору: Иако се моја верзија догађаја сматрала тачном, агенција за кредитно извештавање није пристала да промени мој кредитни рејтинг или уклони информације због којих сам пропустила више плаћања.

Даље оспоравајући резултате мог спора, поднео сам жалбу на Биро за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ), владина агенција која осигурава да банке, зајмодавци и друге финансијске компаније према потрошачима поступају поштено. Налази ЦФПБ-а слажу се са мојим ставом да не бих требало да будем кажњен због неплаћања рачуна који никада нисам добио - и ова резолуција је значила да су погрешне информације о закашњелим плаћањима коначно уклоњене из мог кредитног извештаја. После тога, мој ФИЦО резултат се повећао за 108 поена. Додатни бонус је био тај што је ЦФПБ закључио да имам право да вратим 110,86 УСД поравнања које сам платио агенцији за наплату и добио сам чек на тај износ од банке која је издала кредитну картицу.

Превара са кредитном картицом је честа појава

Студија Федералне трговинске комисије открила је да сваки пети Американац има грешку у кредитном извештају, а анкета Цонсумер Репортс-а која је спровела више од 3.000 људи такође је утврдила да су кредитне грешке честе; 20 процената оних који су проверили њихове извештаје открило је грешке које би могле да смање њихов кредитни резултат. Више од половине испитаних људи који су покушали да исправе грешку одбијени су, игнорисани или су имали других проблема који су их спречили да исправе ситуацију (што се у мом случају очигледно догодило).

Шта урадити ако сте били жртва преваре са кредитном картицом? Према Трансунион (једна од три главне агенције за кредитно извештавање заједно са Екпериан и Екуифак ), ако мислите да сте жртва преваре или крађе идентитета, требате упозорити банке и отказати кредитне картице. Превару можете да пријавите и Федералној комисији за трговину. Размислите о стављању замрзавања кредита на своје кредитне извештаје и додавању упозорења о преварама (упозорења о преварама су доступна бесплатно) у ваш кредитни извештај. Ако упутите упозорење о превари, имате право на бесплатну копију свог кредитног извештаја од све три агенције за кредитно извештавање. Ако упутите проширено упозорење о превари, имате право на два бесплатна кредитна извештаја у периоду од 12 месеци.

Колико често треба да проверавате кредитни извештај?

Закон о поштеном кредитном извештавању (ФЦРА) даје Американцима право на бесплатан кредитни извештај сваких 12 месеци, који можете затражити посетом веб локацији АннуалЦредитРепорт.цом. Али неки стручњаци препоручују проверу вашег кредитног извештаја отприлике четири пута годишње или чак и више. Многе кредитне картице, попут Америцан Екпресс-а, такође нуде а бесплатни кредитни извештај или услуге упозорења о преварама (без обзира да ли сте власник картице или не). Агенције за кредитно извештавање обезбедиће приступ чешћим кредитним извештајима за малу накнаду. Тренутно, до 20. априла 2021. године, Екпериан, ТрансУнион и Екуифак нуде свим америчким потрошачима бесплатне недељне извештаје о кредиту путем АннуалЦредитРепорт.цом како би заштитили Американце & апос; финансијско здравље током пандемије ЦОВИД-19.

Према Екуифаку, провера сопственог кредитног извештаја неће наштетити вашој кредитној оцени. Када проверавате сопствени кредитни извештај, сматра се „меким упитом“ („тврд упит“ долази од потенцијалних зајмодаваца који прегледавају вашу кредитну историју).

Будите упорни у решавању грешака

Ако бих једноставно платио рачун који сам добио од агенције за наплату, а да га нисам преиспитао, и даље бих имао грешку у свом кредитном извештају и мој кредитни резултат би остао нижи. Морао сам да предузмем бројне кораке да бих решио проблем - назвао сам компанију са кредитном картицом, назвао и послао факс агенцији за наплату, неколико пута проверио кредитно извештаје, поднео спор са агенцијом за кредитно извештавање (два пута) и на крају поднео спор Завод за финансијску заштиту потрошача. За све ово требало је времена и марљивости. Али моја истрајност се исплатила. Не само да сам богатији за 110,86 америчких долара, мање је вероватно да ће ме одбити следећи пут када се пријавим за кредитну линију.