Чини се да је превише добро да би било истинито: Купујете преко интернета, проматрајући пар ципела које су само мало више него што бисте желели да потрошите тренутно. Мала икона поред цене (и тог примамљивог дугмета за додавање у корпу) пружа вам најбоље могуће вести - сав тај новац тренутно не морате да платите. Можете га платити на рате, раздвајајући високу цијену на плаћања која изгледају - усуђујемо се рећи - позитивно приступачна.

Понуде за куповину сада и плаћање касније све су чешће на мрежи са порастом услуга плаћања на рате (технички добављачи кредита на продајном месту) као што су Аффирм, Афтерпаи и Кларна, све веће куповине сада, плаћање касније (БНПЛ) у САД-у Са око 23.000 малопродајних партнера у САД-у између ове три услуге, ове опције плаћања су готово свеприсутна знаменитост за купце на мрежи. Можда ћете препознати имена, али разумевање начина на који функционишу Аффирм, Афтерпаи и Кларна (и услуге попут њих) је сасвим друга ствар.

Прво: Тај инстинкт да је предобро да би било истинито није потпуно неоснован. Наравно да постоје одређени услови којих се морате придржавати да бисте користили ове услуге - на пример, извршите отплате на време. Они нису зајмови без последица. Али ни ове услуге нису нужно опасна превара, чак и ако су помало непознате. (Свакако је мање вероватно да ће вас довести у циклус дуга него зајмови до дневница. )

У пракси, услуге плаћања на рате послују слично попут кредитних картица или финансирања продавница. Када извршите куповину и одлучите да користите услугу, она у суштини плаћа пуну цену куповине продавници или продавцу. Затим плаћате редовне рате услузи, а не трговцу, са кредитне картице, дебитне картице или банковног рачуна док не платите пуни трошак куповине. Ваша наруџба ће бити испоручена одмах - без чекања док се куповина не исплати да бисте преузели робу, као код старог система за одлагање.

Величина и учесталост ваших плаћања зависиће од услуге коју користите, мада се многи ослањају на систем у којем се набавна цена дели на четири плаћања извршена током отприлике шест недеља. Помоћу овог система ваша прва уплата доспева у тренутку куповине, а затим имате наплате сваке две недеље док се не изврше све три преостале исплате (шест недеља). Ако све уплате извршите на време, нећете платити никакве накнаде или камате.

Вероватно сте навикли на месечну наплату коју користе кредитне картице и комуналне компаније: Зашто двонедељни прираштаји? Заиста се подудара са колико често људи буду плаћени и како финансирају своје трошкове, каже Мелисса Давис, главни директор прихода у компанији Афтерпаи. Уместо месечно буџетирање, на основу ваше кредитне картице или извода из банке, датума доспећа закупнине и других рачуна, многе услуге БНПЛ омогућавају људима да плаћају на основу времена када су плаћени.

подцасте за слушање док радите

Ако не плаћате таксе или камате, можда размишљате како те услуге зарађују? (Поштено питање.)

Услуге попут Аффирм, Афтерпаи и Кларна углавном зарађују од Интернет продавница из којих купујете. Малопродајним партнерима наплаћују накнаду, а заузврат ти трговци имају тенденцију да виде већу продају и веће куповине од људи који користе услуге како би своје мрежне халабуке учинили приступачнијим. За разлику од зајмодаваца или компанија са кредитним картицама, већина ових компанија & апос; зарада долази од других компанија, а не од зајмопримаца, мада неке узимају мали износ новца од закашњелих накнада и плаћања камата (о томе више касније).

Слушајте подцаст „Једноставно поверљиво“ компаније Реал Симпле како бисте добили стручне савете о покретању посла, како престати бити „лоши са новцем“, а апос; разговора о тајном дугу са партнером и још више!

Свако ко има 18 или више година са кредитном картицом, дебитном картицом или банковним рачуном може се пријавити за БНПЛ услугу. Можете да направите рачун помоћу услуге по вашем избору за бржу куповину код продаваца који учествују или једноставно изаберете опцију на благајни, али све услуге имају технологију шифровања да би ваше податке заштитили на сигурном.

Уопштено говорећи, Аффирм, Афтерпаи и Кларна су врло слични, али сваки од њих има своје засебне понуде, услове и процесе који једног могу учинити привлачнијим од осталих. Читајте даље да бисте сазнали како функционишу Аффирм, Афтерпаи и Кларна.

повезани предмети

Како Аффирм ради

Потврдите разликује се од кредитних картица одбијањем накнада за кашњење, скривених накнада и сложених камата - свих заједничких доприносилаца дугу кредитне картице. (Покренут 2012. године, то је уједно и најстарија америчка БНПЛ услуга.) Када нешто купите преко компаније Аффирм, не плаћате никакве закаснеле накнаде (чак и ако закасните са плаћањем), али Аффирм наплаћује камату.

Потврдите да одобрава кориснике путем благе кредитне провере, која неће утицати на вашу кредитну оцену, мада се може приказати у вашем кредитном извештају, где нема утицаја. Квалификовање за коришћење потврде траје само минут; када будете одобрени, Аффирм ће вам показати тачно колико дугујете, без трикова. Цена укључује трошкове куповине и све камате које се наплаћују; Потврдите да нуди 0 посто камате, али имајте на уму да стопе могу ићи много више, у зависности од неколико фактора. Добијате опцију отплате зајма током три, шест или 12 месеци - дужина зајма може утицати на вашу каматну стопу, али потврда вам омогућава да размотрите све опције како бисте пронашли поступак отплате који је за вас најбољи.

Корисници могу свој Аффирм рачун повезати са кредитном картицом, дебитном картицом или банковним рачуном; уплате ће се аутоматски одбити од начина плаћања на договореној основи. Важна промена је да ће Аффирм корисницима показати колико дугују, укључујући камате, пре него што купе: Нећете морати да извлачите калкулатор да бисте схватили колико ће вас финансирање на крају коштати, а платићете мање од имали бисте на кредитној картици, захваљујући Аффирмовој посвећености једноставним каматама уместо сложеним каматама, које могу да се граде на себи. (Не одложене камате и овде.)

Жалба компаније Аффирм због кредитне картице је у томе што корисници тачно знају колико ће на крају платити. Ако пропусте уплату, биће приморани да уплату изврше што је пре могуће, али накнада за закашњење неће бити наплаћена. За разлику од других услуга, потврдите ће благовремено извештавати о исплатама натраг кредитном бироу Екпериан. Правовремена плаћања и одговорно задуживање могу заправо побољшати ваш кредитни резултат. Истовремено, извршавање веома велике куповине или коришћење превише вашег кредита код компаније Аффирм (која се назива и превисок степен искоришћења кредита) може наштетити вашој кредитној оцени.

Како делује накнадно плаћање

Са око 15.000 малопродајних партнера у САД, Афтерпаи има најудаљенији домет ових услуга БНПЛ-а или добављача кредита на продајном месту. (Афтерпаи је чак управо најавио нову функцију куповине у продавници која омогућава купцима да користе услугу за личну куповину код малопродаја које учествују.) Афтерпаи нуди бескаматно плаћање на рате распоређено у шест недеља, са плаћањем на сваке две недеље (и један који доспева у тренутку продаје). Трошак предмета подељен је равномерно на те четири исплате, без додатих камата.

различити начини ношења шала

Када уплата доспева, она ће се аутоматски одузети од вашег начина плаћања. Примићете подсетник пре времена, па можете поново проверити да ли ће уплата проћи. Након кратког грејс периода, Афтерпаи наплаћује закашњеле накнаде за одложено или пропуштено плаћање: 8 УСД за закашњело плаћање, при чему су накнаде ограничене на 25 процената купопродајне цене ако се пропусти вишеструка плаћања. (Зајмопримци више неће моћи да користе накнадно плаћање док не изврше било каква неподмирена плаћања.) ​​Са ограниченим накнадама, акумулирање огромне гомиле дуга путем накнадног плаћања било би тешко.

Накнадно плаћање не проводи кредитну провјеру - чак ни она меку - и одобрење је тренутно. Када се региструјете за рачун или пријавите за коришћење Афтерпаи-а (који се у суштини пријављујете за кредитно место од Афтерпаи-а), унећете своју адресу е-поште, број телефона, адресу за обрачун, начин плаћања и рођендан, каже Давис; не морате да делите број социјалног осигурања и то неће утицати на вашу кредитну оцену. (Афтерпаи ће вам послати код за потврду вашег броја телефона.) Ако пропустите уплату, то неће наштетити вашем кредитном резултату; с друге стране, ако сте одговорни зајмопримац и увек извршавате плаћања на време, кредитна оцена се неће повећати, јер се накнадно плаћање не пријављује ни у једном кредитном заводу.

ПОВЕЗАН: Како боље разумети своју кредитну картицу - и схватити која је права за вас

Како Кларна ради

Кларна пружа корисницима највећу флексибилност у одлучивању о начину плаћања за куповину на мрежи. Кларна нуди три опције, мада нису све доступне код свих продаваца. Прва (и најпопуларнија, коју нуде сви малопродајни партнери Кларне) су бескаматне рате. Овај систем „Плати у 4“ дели куповину на четири једнака плаћања која корисници врше сваке две недеље. (Први доспева у тренутку куповине.) Касне накнаде до 7 УСД наплаћују се ако други покушај одбитка уплате не успе. Други, Платите касније, омогућава корисницима да одмах приме наруџбину и касније (у року од 30 дана) плате у потпуности, без камата и накнада. „Накнадно плаћање“ не нуде сви малопродајни партнери, а ако прођу неплаћени по истеку рока, купци могу убудуће бити блокирани да користе Кларну, каже портпарол Кларне.

Трећу опцију нуде само изабрани малопродајни партнери и често се користи за велике куповине. Слично традиционалном финансирању продавница, он у целости плаћа куповину и омогућава корисницима да отплате Кларну у било ком тренутку од шест до 36 месеци. Кларнино месечно финансирање наплаћује камате— Кларнина годишња процентуална стопа је 19,99 одсто, иако се стопе могу разликовати за посебне понуде или промоције - али корисници ће можда моћи да оду без камата тако што ће у целости исплатити куповину у року од шест месеци. Касна накнада до 35 УСД може се наплатити ако се пропусти месечно плаћање финансирања.

Кларна може извршити благу проверу кредита ако се пријавите за рата или платите касније; мека кредитна провера неће наштетити вашој кредитној оцени, мада се на вашем кредитном извештају може појавити као (нешкодљива) блага истрага. Ако се пријавите за финансирање Кларне, Кларна ће извршити строгу проверу кредитне способности, што би могло наштетити вашој кредитној оцени и појавит ће се као озбиљан упит на вашем кредитном извештају. У оба случаја готово ћете одмах знати да ли сте одобрени.

Да ли бисте требали испробати Аффирм, Афтерпаи или Кларна?

На вама је да одлучите да ли је било која од ових БНПЛ услуга права за вас. Пре него што се пријавите, требало би да размислите о неколико ствари.

Прво, зашто своју куповину требате поделити на рате? Ако је то зато што ствар не можете приуштити, можда ћете желети да преиспитате навику куповине на мрежи и научите како буџетом тако да можете бити сигурни да су ваше куповине у вашем распону доступности.

Друго, погледајте било који дуг који већ имате. Ако већ имате значајан износ дуга на кредитној картици и тражите други начин да наставите трошити, ваше време и енергију ће вероватно бити боље потрошено за плаћање тог дуга. Ако радите на смањењу дуга на кредитној картици или желите заједно да избегнете тај дуг са високом каматом, БНПЛ услуга може бити права алтернатива за вас.

Давис каже да велика већина корисника Афтерпаи-а ставља дебитне картице као свој начин плаћања. Имати кредитну картицу и користити једну од ових услуга довољно је близу истој ствари да можда не желите да радите обе. (А коришћење кредитне картице за финансирање рата може само да вам доведе у већи дуг.) Афирмација, накнадно плаћање и Кларна представљени су као алтернативе кредитним картицама; они који пазе да пристану у дубок дуг на кредитној картици (или они који покушавају да се извуку из њега) и даље могу уживати у погодности и буџету када купују сада и плаћају касније, без истих накнада и сложених камата.

уникатни поклони за жене старије од 50 година

Сви се бринемо да се људи не задужују, каже Давис.

На крају, размислите о својој укупној финансијској слици. Кредитне картице долазе са ризицима, али имају једну велику корист: изградњу кредита. Рано изграђивање кредита (често кредитном картицом, мада постоје и друге методе) може помоћи људима да касније добију веће кредитне резултате и ниже каматне стопе на зајмове (мислите на хипотеке и зајмове за аутомобиле). Ако немате кредитну картицу (а не желите је), размислите шта то значи за вашу кредитну картицу: Да ли имате још један начин повећања кредита? Ако не, можда ћете желети да га пронађете или изаберете услугу која вам омогућава да повећате кредит.

Ако желите да упаднете у свет куповине сада и плаћања касније, истражите и покушајте да одаберете једну услугу која је доступна код многих продаваца које познајете и волите. Све услуге постављају индивидуализована ограничења на износ куповине на основу низа фактора, укључујући навике куповине и потрошње. Нови корисници могу имати доњу границу, али већина услуга повећава то ограничење за поновљене кориснике који извршавају плаћања на време. Ако сте велики потрошач (и можете себи да приуштите да све то отплатите), држање једне услуге олакшаће вам одговорније обављање већих куповина.