Кредитне картице нуде свет погодности, посебно пошто све више предузећа нема готовину, али као и било шта друго, луксуз превлачења те картице долази са много замки и потенцијалних ризика. Научити како да изађете из дуга по кредитној картици није лако никоме, али избегавање дуга по кредитној картици је много лакше када разумете услове своје картице.

Попут учења како да буџетирате новац или како да замрзнете свој кредит, учење како да одговорно (и стратешки) управљате кредитним картицама може имати огромне позитивне ефекте на ваше дугорочно финансијско здравље. Кредитне картице нису све лоше — а постоје чак и опције за оне без кредита или са лошим кредитом — све док разумете како функционишу, ризике које представљају и како можете да их искористите у своју корист.

Без обзира да ли желите да сазнате више о кредитним картицама које већ имате или тражите најбољу кредитну картицу за вас, ево услова, услова и бројева које морате да разумете пре него што превучете прстом.

Слушајте подцаст Козела Биера „Монеи Цонфидентиал“ да бисте добили стручне савете о покретању посла, како да престанете да будете „лоши са новцем“, разговарате о тајном дугу са својим партнером и још много тога!

повезани предмети

Схватите како се камата акумулира—и разлику између одложене и обрачунате камате

Већина кредитних картица има или акумулирану или одложену камату. Обрачуната камата се редовно збраја. Ако имате стање на кредитној картици са акумулираном каматом, камата ће бити израчуната на основу ваше годишње процентуалне стопе (АПР) и додата вашем укупном салду по истој стопи сваког месеца, без трикова или изненађења.

Одложена камата, с друге стране, обично нуди уводну каматну стопу, а затим додаје камату касније ако се комплетан износ не исплати.

Одложене камате се заиста односе на ствари као што су картице продавница, каже Мајк Кинане, шеф УС Банкцардс у ТД Банк. Ако носите стање за промотивни период и прођете тај промотивни период са стањем, камата је одложена од првог дана. На крају ћете платити камату за [све што се накупило] откако сте обавили куповину.

Већина људи ће наићи на одложену камату када се пријаве за кредитну картицу продавнице која нуди, на пример, камату од нула процената до шест месеци. Ако не можете да приуштите велику куповину (попут намештаја) одједном, ова промотивна картица продавнице ће вам омогућити да раздвојите плаћања током шест месеци без плаћања додатних камата. Међутим, ако не отплатите комплетан износ у току уводног периода или пропустите уплату, можда ћете видети све камате које би се акумулирале током периода да се појављују на картици.

Са одложеном каматом, уводни АПР од нула процената заправо не елиминише камату; одлаже га на прописани временски период, тако да ћете можда морати да га вратите касније. Ако се то догоди, још увек плаћате сву ту камату, каже Андреа Корин Вилијамс, ЦФП, ЦЛУ, ЦхФЦ, саветник за управљање богатством са Нортхвестерн Мутуал. То је нешто на шта дефинитивно желите да обратите пажњу, каже она.

Картице са одложеном каматом и даље могу ићи у вашу корист, али само ако сте у могућности да отплатите комплетан износ у оквиру уводног периода. Вилијамс предлаже да се ваш баланс подели на делове којима се може управљати које можете да отплатите пре него што се промотивни период заврши; будите сигурни да разумете када је то – и ако картица продавнице има одложену камату – пре него што се пријавите.

Кинане каже да ће већина картица опште намене имати акумулирану камату, а не одложену, тако да се можете мало лакше одморити.

Знајте своју каматну стопу

Каматна стопа или АПР ваше кредитне картице један је од најважнијих бројева које треба да знате. Ипак, већина потрошача нема стварно добро разумевање колика је њихова каматна стопа, каже Кинане.

Део ове забуне може произаћи из чињенице да многе картице имају више од једне каматне стопе. Врсте каматних стопа на кредитне картице укључују уговорну или стандардну стопу, пеналну стопу, стопу готовинског аванса и промотивну стопу; да бисте сазнали која ваша картица има, прочитајте уговор о кредитној картици. (Да, чак и сва ситна слова.)

Ваш уговор или стандардна стопа је стопа на снази у нормалним околностима, када је ваш налог у доброј репутацији и када сте извршили на време плаћања која су најмање минимална.

Ако пропустите уплату или платите мање од минималног износа, може бити наметнута новчана стопа: оне су обично веће од уговорене стопе.

Готовински аванси—када користите своју кредитну картицу за позајмљивање готовине у банци или банкомату—могу такође имати посебну каматну стопу.

Промотивне стопе — као што је нула процената камате за одређени временски период — ће подразумевати вашу уговорну стопу након завршетка промотивног периода. Уводне стопе преноса биланса, у којима не плаћате камату на пренос стања током одређеног временског периода, функционишу на исти начин.

Запамтите да је АПР годишња стопа и да се камата на кредитну картицу обрачунава на дневном нивоу. Да бисте израчунали дневну каматну стопу, поделите свој АПР са 365. Ако сваког месеца у потпуности отплаћујете стање на кредитној картици, нећете морати да плаћате камату.

Такође је важно запамтити да се ваш АПР, чак и ваша уговорна стопа, може променити. Стопе могу да расту и ниже у зависности од ваше кредитне историје, услова на тржишту и других фактора. Међутим, издавалац ваше кредитне картице мора да вас обавести о било каквим променама, тако да нећете бити затечени — ау неким случајевима чак ћете моћи да одустанете од промене стопе.

Будите свесни шта је добар АПР

У скоро свим случајевима, нижи АПР на кредитној картици је бољи. То значи да ће се камата — а тиме и ваш укупан дуг — акумулирати спорије. Стопе кредитних картица имају тенденцију да буду много веће од стопа на друге врсте дуга, што је део зашто је дуг по кредитним картицама тако тешко елиминисати.

Према ВаллетХуб, просечна каматна стопа на кредитне картице је 19,02 одсто за нове понуде и 15,10 одсто за постојеће рачуне. Поређења ради, од 10. јуна 2020. године АПР за хипотеку на 30 година са фиксном каматном стопом 3,323 одсто, према НердВаллет. (Стопе су сада ниже него претходних месеци због рецесије изазване корона вирусном кризом.) просечна каматна стопа на студентски кредит износи 5,8 одсто. Ако је ваш АПР већи од 19 процената, може бити мање од идеалног; ако сте успели да добијете онај који је мањи од 15 процената, имате одличан АПР на својој кредитној картици.

Ваш АПР ће зависити од вашег кредитног резултата, кредитне историје, прихода и других фактора. Углавном, људи са вишим кредитним резултатима и добром кредитном историјом ће се квалификовати за ниже стопе; људи са ниским или кредитним способностима ће се квалификовати за више стопе. Међутим, ако сте у могућности да обуздате потрошњу своје кредитне картице и увек у потпуности исплатите стање на изводу кредитне картице, ваша каматна стопа је ирелевантна, према Кинанеу, јер никада нећете имати салдо за наплату камате на.

Не заборавите свој кредитни лимит

Добивање кредитне картице не значи да можете купити шта год желите, кад год то желите. Све картице имају кредитни лимит, који контролише колико новца можете да потрошите сваког месеца. Ваш кредитни лимит може бити низак – неке картице заустављају људе на 500 долара месечно – док неке могу бити невероватно високе: зависи од ваше кредитне историје и прихода.

Ако потрошите превише новца са својом кредитном картицом, максимално ћете искористити своју картицу и може вам бити наплаћена накнада или ће вам трошкови бити одбијени. Ако такође носите салдо сваког месеца, ограничење ваше стварне потрошње ће бити све мање и мање како ваше стање расте.

Чак и ако отплаћујете своју кредитну картицу сваког месеца, стављање превише новца на картицу може оштетити ваш кредитни резултат, захваљујући стопи или омјеру искоришћења кредита. Рецимо да је ваш кредитни лимит 10.000 долара месечно. Ако користите своју кредитну картицу за куповину робе у вредности од 5.000 долара месечно, стопа коришћења кредита ће бити 50 процената, а ваш зајмодавац може бити забринут да живите изнад својих могућности или да је ваш однос дуга и прихода превише висока. (Генерално, добар коефицијент коришћења кредита је 30 процената.)

Најбољи начин да избегнете да будете уврнути због тога што сте ставили превише новца на своју кредитну картицу — чак и ако сте у могућности да је отплатите — јесте да затражите повећање кредитног лимита. Ако сте доказали да сте поуздан корисник кредитне картице, компанија која вам је издала кредитну картицу може одмах повећати ваш лимит. Одржавајте своју потрошњу ниском, а ваш однос ће остати низак, одржавајући ваш кредитни резултат и однос дуга и прихода у добром стању.

Гледајте те додатне накнаде

Каматне стопе могу бити део онога што дуг кредитне картице чини тако високим, али неке кредитне картице носе друге накнаде које ћете можда морати да платите. Пажљиво прочитајте уговор о кредитној картици да бисте били сигурни да разумете те накнаде, како настају и како их можете избећи.

Једна од најчешћих накнада је накнада за кашњење или пенал, која се може додати вашем стању ако пропустите уплату, закасните са плаћањем или не извршите минималну уплату.

Још једна уобичајена накнада - она ​​која се не може избећи - је годишња накнада. Неке кредитне картице наплаћују годишње накнаде за картице које нуде награде и друге погодности корисницима кредитних картица; ове картице могу имати ниже АПР, али се годишња накнада аутоматски додаје на ваш рачун сваке године. На срећу, не наплаћују све кредитне картице годишње накнаде.

Ако ваша банка не испоштује уплату коју сте извршили на рачуну за кредитну картицу – што се може догодити ако на вашем рачуну нема довољно новца да покрије уплату – можда ће вам бити наплаћена накнада за враћено плаћање.

Друге уобичајене накнаде које могу настати када користите своју кредитну картицу за различите трансакције укључују накнаде за пренос стања, накнаде за прекорачење лимита, накнаде за готовинско плаћање унапред, накнаде за убрзано плаћање, накнаде за иностране трансакције и накнаде за замену картице. Ваш уговор о кредитној картици ће навести све накнаде повезане са картицом: Пажљиво прочитајте.

Сазнајте да ли вам је потребна осигурана или необезбеђена кредитна картица

Обезбеђени дуг је дуг који је повезан са опипљивом ствари (тзв. колатерал). Хипотеке су облик обезбеђеног дуга, јер ако не платите хипотекарни кредит, кућа вам може бити одузета. Исто важи и за ауто кредите. Овако одређене врсте зајмова имају ниже каматне стопе од других: зајмодавци преузимају мањи ризик јер знају да, ако не платите оно што дугујете према договору, могу да поврате предмет који сте купили својим позајмљеним новцем.

Неосигурани дуг је много ризичнији за зајмодавце јер немају шта да траже ако не платите оно што дугујете. Кредитне картице су облик необезбеђеног дуга јер нису повезане ни са једном ставком коју зајмодавци могу да траже као плаћање, а самим тим имају и веће камате. Зајмодавци се ослањају на кредитне резултате и кредитну историју како би утврдили да ли ће некоме понудити кредитну картицу, тако да ако имате низак кредитни резултат или лошу кредитну историју, квалификујете се за кредитну картицу са повољним условима (или се уопште квалификујете) може бити тешко.

На срећу, постоји начин да се људи са ниским кредитним резултатом или без кредита квалификују за кредитне картице: обезбеђене кредитне картице.

Уз обезбеђену кредитну картицу, каже Кинане, зајмопримци ће понудити мало новца — рецимо 500 долара — који ће служити као колатерал на њиховој картици. Они ће добити кредитну картицу са разумевањем да ће, ако не изврше своје уплате, изгубити новац који су дали компанији кредитне картице. Обезбеђене кредитне картице чине позајмљивање кредитним картицама обезбеђеним кредитом и одличне су за људе који морају да побољшају свој кредит или који немају кредит, као што су дипломци факултета, каже Кинане.

Ако сте у могућности да се квалификујете за необезбеђену кредитну картицу по повољним условима, то је вероватно најбоља опција за вас. Међутим, ако не можете, необезбеђена картица је одлична опција за изградњу кредита.

ПОВЕЗАН: Банке, кредитори и други нуде попустљивост за оне који су погођени корона вирусом - ево шта треба да знате

Упознајте се са (и искористите) награде

Награде кредитним картицама су свуда. Путне кредитне картице нуде бодове и миље за путовања и авио-компаније, ваучере за лет, ослобађање од накнаде за чекирани пртљаг и још много тога. Цасхбацк кредитне картице враћају одређени износ новца корисницима сваког месеца, у зависности од тога шта су купили. Кредитне картице продавнице нуде редовне попусте и бесплатну доставу. Још више награда за кредитне картице укључује попусте или рабате од одређених трговаца, бесплатно изнајмљивање аутомобила или путно осигурање, заштиту куповине и друге погодности. Листа је скоро бескрајна, а свака кредитна картица има свој скуп погодности.

Важно је да будете сигурни да користите те погодности. Награде кредитном картицом су бескорисне ако их не искористите. Многе наградне кредитне картице такође наплаћују годишњу накнаду за привилегију приступа тим погодностима. Ако плаћате годишњу накнаду и не искористите предности, губите тај новац.

Немојте се пријављивати за наградну кредитну картицу само да бисте је имали. Пажљиво прегледајте награде и погодности пре него што се региструјете и одлучите да ли су предности веће од негативних карактеристика картице (на пример, висок АПР или висока годишња накнада). Ви такође желите усклађеност између вашег понашања и стварних предности кредитне картице, каже Вилијамс, па се уверите да се кредитна картица за награде о којој вам је пријатељ рекао уклапа у ваш животни стил пре него што се посветите.

Само знајте да вам је можда тешко да се квалификујете за кредитну картицу за фласх награде са одличним погодностима. Годишње накнаде обично иду уз боље награде, а боље награде су обично резервисане за кредитне картице које имају строжији процес подносиоца захтева, каже Вилијамс.

Како одабрати најбољу кредитну картицу за вас

Ако се питате која је кредитна картица права за вас, почните тако што ћете бити искрени према себи: да ли ћете моћи да отплаћујете стање на кредитној картици сваког месеца? Ако не, пожелећете да потражите кредитну картицу са ниским накнадама и ниским АПР.

Са купцима који носе баланс и добијају наплаћену камату, оно на шта би требало да се фокусирају је каматна стопа, каже Кинане. Што ниже то боље.

Ако имате низак кредитни резултат, можда ћете желети да погледате обезбеђене кредитне картице. Кључно је да признате да ћете акумулирати дуг на кредитној картици, а затим тражити начине да тај дуг минимизирате: Високи АПР и казнене накнаде само ће повећати укупан износ који дугујете, што ће отежати да се на крају ослободите дуга. И запамтите: немате требати кредитна картица. Они су згодни, нуде награде и имају неке заштите које други облици плаћања немају, али ако добијање кредитне картице значи нагомилавање дуга или на други начин оштетити вашу укупну финансијску слику, можете то прескочити. Дебитне картице функционишу једнако добро и њима је много лакше управљати.

Ако верујете да ћете моћи да отплаћујете своју кредитну картицу сваког месеца – или планирате да смањите потрошњу да бисте то учинили – имате још неколико опција.

Ако имате низак кредит, можда се нећете квалификовати за фенси наградну кредитну картицу. Почните са картицом најнижег нивоа—већина нуди неке погодности и без годишње накнаде—и радите на изградњи кредита тако што ћете отплаћивати своје стање на време, сваког месеца. У року од неколико месеци, можда ћете моћи да надоградите на картицу са бољим наградама.

шта да радиш пре него што се удаш

Ако имате добар кредитни резултат и солидну кредитну историју, имате свој избор кредитних картица. Почните тако што ћете дати приоритет ономе што вам је важно: да ли желите картицу која нуди авио миље и друге погодности за путовања, или је картица за поврат новца без годишње накнаде права за вас?

Прво питање које бих себи поставио да отварам кредитну картицу је „колико имам користи?“, каже Вилијамс. Подстичем људе да бирају кредитне картице за које мисле да ће имати највише користи. Схватите то овако: ако не путујете много, кредитна картица за путне награде није права за вас.

Ако већину свог новца трошите на намирнице, изаберите картицу која нуди додатне поене за потрошњу намирница. Ако једете вани свако вече, пронађите карту која ће вас наградити за то. Шансе су да је права кредитна картица за вас тамо: само је морате пронаћи. Истражите, одвојите време и брзо ћете имати одличну кредитну картицу.

ПОВЕЗАН: Дуг не значи да је ваша финансијска будућност уништена: ево како да то управљате