Већина онога што чујете о плану 401 (к) има везе са искоришћавањем понуде вашег послодавца да се подудара и осигурањем да пребаците рачун сваки пут када започнете нови посао. Али шта се дешава са свим тим новцем након што се повучете? Научивши ситнице и дистрибуције 401 (к) дистрибуције - односно повлачења са својих 401 (к) - не само да ће вас припремити за дан у који морате да се ослоните на тај новац, већ ће и ојачати важност његовог одвајања сада.

То је оно што стручњаци за финансијско планирање кажу да треба да знате како функционише 401 (к) дистрибуција.

повезани предмети

Када започињу дистрибуције?

Када је реч о вашем новцу за пензију, планови 401 (к) неће бити одмах доступни за вашу употребу. Другим речима, не можете превремено да се пензионишете са 50 година и очекујете да ћете уновчити новац - бар не без позамашних казни.

По правилу, дистрибуција 401 (к) не може започети док не напуните 59 1/2 године.

То је доба када можете почети да вадите новац са рачуна за пензионисање без плаћања додатних 10 одсто казне, каже Схелли-Анн Евека, директорка за стратегију финансијског планирања у ТИАА.

поклони за мушкарца од 28 година

Планирање пензионисања, дакле, има много везе са одлуком у којој доби да се пензионишете и како распоредити новац између различитих фаза у којима та средства постају доступна: 401 (к) расподела почиње са 59 1/2, али бенефиције социјалног осигурања започиње тек са 62. године. И иако је старост 59 1/2 можда број који вам је познат, вероватно вам је старост 72. мање позната. То је чаробна година у којој мора почните узимати своје дистрибуције. То је зато што се од ваших залиха готовине може зарадити новац - платићете порез сваки пут када узмете расподелу са својих 401 (к).

Рецимо да неко ради од 25. године и да за то време доприноси, каже Арвинд Вен, извршни директор и оснивач компаније Цапитал В Гроуп, фирма за управљање богатством са седиштем у Калифорнији. До тада нису плаћали порез, па Пореска управа каже ’Желим свој новац.’ У 72. години кажу да сте довољно седели на њему.

Шта ако ми новац треба пре?

Као и код свих ствари, постоји неколико изузетака од правила када је реч о раном извлачењу тог 401 (к) новца. Неки појединци то могу учинити без плаћања великих казна.

Много ћете чути о 59. години живота. Међутим, планови од 401 (к) планови су које спонзорише послодавац, тако да постоје изузеци од могућности да се новац изнесе раније и да се не плати казна, каже Евека. Један од изузетака је ако се пензионишете у години када напуните 55 година у компанији код које имате тај рачун. Тада можете извадити новац без плаћања казне.

Новац се понекад може користити и у случају смрти или инвалидности, додаје она.

правилан начин за постављање стола

У неким екстремним ситуацијама можете размислити и о зајму против својих 401 (к). Иако су накнаде за то често ниже од опција за традиционалне зајмове, мораћете да се вратите током петогодишњег периода - са каматама - да бисте избегли казну. Многи саветници то не препоручују јер вас то често враћа на опште циљеве пензионе штедње за неколико година.

ПОВЕЗАН: Закон о ЦАРЕС-у променио је правила повлачења од 401к - ево шта треба да знате

Колике су дистрибуције?

Када будете спремни да започнете са узимањем новца са 401 (к), постоји пет главних начина на које можете да одредите колико ћете извадити.

Ролловери су прва опција. Помоћу превртања можете да узмете новац са 401 (к) и преместите га на другу врсту рачуна где може да расте током пензије. Ово је посебно корисно ако још увек не планирате да извадите новац (а млађи сте од 72 године), али желите да наставите да га гледате како расте док то не учините. 401 (к) и традиционални ИРА (појединачни пензиони рачуни) имају потребне минималне расподеле почев од 72 године; Ротх ИРА-е немају потребна повлачења новца након смрти власника. (Тхе Пореска управа захтева минималне радне листове за дистрибуцију да помогне у израчунавању шта сте ваши; наизменично, можете се саветовати са стручњаком за планирање пензионисања.)

Ако имате Ротх део од 401 (к), треба да га пребаците на Ротх ИРА како бисте избегли потребу за минималном расподелом у 72. години, каже Јоди Д’Агостини, ЦФП, равноправан саветник. Повлачења средстава из компаније Ротх ИРА су неопорезива све док је лице најмање 59 година и ако сте основали компанију Ротх ИРА најмање пет година.

Имајте на уму да планови 401 (к) имају потпуну заштиту повериоца, док неке ИРА можда неће, у зависности од тога где живите, каже Д’Агостини. Поред тога, убацивање традиционалног 401 (к) у Ротх ИРА имаће неке пореске последице у пореској години у којој се превраћање одвија, али нећете бити дужни порез када на крају повучете тај новац у пензији.

Ако ви или ваш супружник и даље радите, можете наставити да доприносите [ИРА] онолико дуго колико желите, због промена успостављених у СЕЦУРЕ Ацт, каже она. Један од вас ће морати да има опорезиву накнаду као што су зараде, зараде, провизије, бонуси, приходи за самозапошљавање или напојнице. Било која дистрибуција из ваше [традиционалне] ИРА опорезује се уобичајеним стопама пореза на добит.

Други начин за добијање новца је редовним систематским подизањем новца. Ово је вероватно метода коју замишљате када размишљате о коришћењу новца за пензију, јер он функционише слично као и ваш штедни рачун у банци.

најбоље место за набавку постељине

Овде зовете компанију и кажете „шаљите ми 3000 долара месечно“, каже Евека. Или можете једноставно подићи повлачења по потреби. Позовите и реците „пошаљи ми 500 долара“.

Ако идете овом рутом, бићете задужени да пазите на дно, јер се оно смањује из године у годину. Ако се то чини опасним, можда ће вам се свидети следећа опција.

Трећа опција се заснива на потребним минималним дистрибуцијама. Менаџерима новца можете препустити да вам кажу колико морате сваке године извадити како бисте новац распоредили током процењеног животног века и избегли казне. Ако то учините, постаћете сигурни да ћете све то користити и помоћи ће вам да избегнете да морате месечно да плаћате буџет.

То можете учинити годишње, месечно или квартално, каже Евека.

Четврта опција је куповина ануитета - у основи, облика пензијског осигурања који пружа фиксни ток плаћања појединцу - и то је опција коју многи финансијски саветници највише воле.

како се ослободити рибљег укуса у лососу

Када купите ануитет, претворите га у доживотни приход за вас и вашег партнера, ако имате партнера, каже Евека. Ако рента звучи као нешто што вас занима, разговарајте са стручњаком да бисте сазнали више.

Пета опција је лоша, према већини саветника, јер укључује уновчавање ваших 401 (к) у паушалном износу. Извадите сав новац одједном и дуговаћете порез на целокупан износ када идете да поднесете исте године.

како чистите кожни намештај

Ако све то извадите одједном, довешћете се до једне од највиших пореских група, тако да се то ретко препоручује, каже Евека.

Осим пореза, одједном ћете бити одговорни и за то да тај фиксни износ новца траје до ваше смрти. Новац неће наставити да расте ако то учините, осим ако га не уложите негде другде (што има своје ризике) и мораћете да га паметно финансирате.

Како одлучити која је опција права за вас

Стеве Богнер, извршни директор компаније за управљање богатством из Њујорка Трезорски партнери, каже да је избор начина на који ћете уновчити 401 (к) одлука коју треба да преиспитате сваке године.

Веома је важно да најмање једном годишње обављате форензичку анализу ваше пензионе ситуације и само прикључите бројеве и помоћу модела схватите шта је заиста право решење за вас, каже он.

Другим речима, не постављајте свој 401 (к) на аутоматски пилот оног дана када напустите радну снагу и не пријавите се. Сваки сценарио за ваше расподеле може се променити на основу пореза и државе у којој живите, зато будите сигурни да имате пулсирајте на својој јединственој ситуацији.