Као што може потврдити велики број самохраних родитеља, балансирајући конкурентске приоритете штедње за вашу пензију и обезбеђивање факултетског образовања ваше деце није мали изазов.

То је невоља која је препуна економске реалности, као и емоција – да ли би требало да дате приоритет издвајању новца за будућност своје деце или за своју? Или бисте требали покушати (некако) да постигнете обоје? То је чин натегнутог ужета који може бити стресан, збуњујући и обесхрабрујући када се истовремено следе оба циља од једног прихода. Штавише, према истраживању из Меррилл , ова борба би могла бити још већа за жене, које се суочавају са значајним јазом у богатству током свог одраслог живота у поређењу са мушкарцима. А када су те недовољно плаћене самохране мајке које плаћају рачуне за своје породице, да ли је таква дугорочна штедња уопште могућа?

Да. Самохрани родитељи моћи управљајте овом веома стварном дилемом финансијског планирања успешно. Да бисмо вам помогли у томе, замолили смо стручњаке за новац да расветле како самохрани родитељи треба да приступе овим наизглед конкурентним изазовима. Ево 10 конкретних корака који могу помоћи да својој деци обезбедите новац за образовање, а истовремено заштитите своју финансијску будућност.

повезани предмети

једна Планирање унапред је ваш пријатељ када финансирате факултет

Родитељи, самохрани или други, вероватно су чули ово упозорење чешће него што желимо да признамо, али то је зато што време заиста може да иде у вашу корист када је у питању постизање великих новчаних циљева као што је уштеда за школовање детета на факултету.

„Превременим уштедама можете избећи потребу за позајмљивањем за своју пензију“, каже Лорна Сабија, шеф одељења за пензионисање и решења за личну имовину у Банк оф Америца.

Један од првих корака који треба да предузмете када ваше дете стигне (да, пре него што уопште остане без пелена) је отварање плана штедње 529 на факултету, који нуди пореске олакшице, различите опције улагања и значајан потенцијал доприноса тако да можете да одвојите велики део новца за школарину на факултету.

„Што више доприносите пре него што деца упишу колеџ, мање новца ће се дуговати у наставку, чиме ћете на крају заштитити породицу од кредита који могу пратити децу у одраслом добу“, каже Сабија.

два УТМА су још једна важна опција

Када је др Лакиша Симонс и аутор Невероватна достигнућа: 11 корака до срећног и просперитетног живота (17 долара, Амазон ) постала разведени самохрани родитељ, одмах је отворила УТМА налоге за свако од своје деце.

„За рођендане и празнике, 25 одсто новчаних поклона које добију шаље се на њихове УТМА рачуне“, каже Симонс. „Када почну да раде, они ће послати новац у свој УТМА да инвестирају у своју будућност.“

поклони за мушкарца од 26 година

УТМА (Јединствени закон о трансферу малолетницима) су рачуни старатељства које обично држе родитељ или бака и деда у корист детета. Имовина (која може укључивати новац или имовину) се преноси на дете када достигне године зрелости, која је обично 18 година. А ево лепоте УТМА налога (за разлику од можда 529): коришћење новца или имовине у овим врстама рачуна није ограничена стриктно на трошкове образовања.

„УТМА ми омогућава да уложим новац за њихову употребу ван само колеџа“, објашњава Симонс.

Додатне чињенице које треба имати на уму о УТМА-има: Не постоје ограничења доприноса на овим рачунима (добро). Међутим, раст није одложен порезом (није тако велики). Рачун ће бити подложан порезима како се приход, било да је у облику камате или дивиденде, акумулира сваке године. Поред тога, повлачења нису ослобођена пореза.

3 Максимизирајте вредност свог 401(к)

Искориштавање потпуне предности планова 401(к) и 403(б) може бити критично за изградњу вашег пензионог јајета као домаћинства са једним приходом захваљујући одговарајућим доприносима које пружају многи послодавци (што је, рецимо сви заједно: у суштини бесплатан новац .) У међувремену, пореске олакшице повезане са овим рачунима могу вам помоћи да финансирате уштеђевину вашег детета на факултету.

„Самохране мајке се суочавају са посебним изазовом самохраног прихода и тај приход је нижа плата од белог мушкарца “, каже Симонс. „Разлика у платама отежава састављање краја с крајем. Зато је важно максимизирати рачуне са одложеним порезом на радном месту јер ови доприноси смањују пореско оптерећење [приход власника рачуна] и на крају омогућавају уштеду још мало.'

Доприноси на рачуне на радном месту као што су 401(к) или 403(б) узимају се из ваше плате пре него што се обрачуна порез на доходак, чиме се смањује ваше укупно пореско оптерећење. Та уштеда од пореза на доходак се појављује у вашој плати, новац који се може усмерити на дечји колеџ штедни рачун, било да је у питању УТМА, 529 или нешто друго.

„Максимизирање мојих рачуна за пензију на радном месту омогућило ми је да постанем финансијски независан и да допринесем будућим трошковима моје деце на факултету због уштеде пореза“, каже Симонс.

4 Ротх ИРА такође могу бити вредан алат

У идеалном случају, имате и Ротх ИРА где одлажете нешто новца за пензију. А ако немате довољно слободног новца да максимално искористите своје годишње Ротх доприносе ( годишњи лимит је 6.000 долара за оне који зарађују мање од 125.000 долара) вероватно би требало не треба да уложи новац у фонд за образовање детета, каже Скот Батлер, финансијски планер у Мериленду Клауенберг Ретиремент Солутионс .

Међутим, ако ви заиста ако желите да уштедите за будућност свог детета и за своју пензију истовремено, вреди напоменути да Ротх може бити солидно средство за ефикасније постизање оба циља.

„Новац који је приложен вашем Ротху можете користити за квалификоване трошкове образовања без пореза. Дакле, ако сте уложили 30.000 долара у Ротх током пет година, могли бисте искористити до 30.000 долара за трошкове образовања и оставити раст на рачуну да бисте помогли при пензионисању“, објашњава Батлер. „Такође, ако вашем студенту на крају не буду потребна ваша Ротх средства, средства су већ тамо где ћете желети да буду за вашу пензију.“

5 Сачувајте своје повишице

У људској природи је да жели да се троши или живи мало више након што заради повишицу или добије неочекивану суму новца. Брајан Волш, ЦФП са СоФи, саветује самохране родитеље да дају све од себе да игноришу такве импулсе када су важнији циљеви на видику.

„Уштедите своје повишице и додатни новац, као што је повраћај пореза, уместо да повећавате своју потрошњу“, каже Волш. „Ово ће одржати вашу потрошњу прилично константном док се ваш приход повећава.“

Још једна важна ствар у вези са повишицама: самохрани родитељи треба да стекну навику да редовно траже начине да повећају своје приходе, било кроз већу плату, журку са стране или неки други проактиван потез.

„Најбољи начин да самохрани родитељ уштеди за пензију и уштеди за колеџ је да једноставно заради више новца. Обично нема где другде у нашим буџетима да направимо резове да бисмо прерасподелили уштеђевину“, каже Аманда Мекдоналд, оснивач и председник Унбоунд Дисабилити Цлаимс и самохрана мајка двоје деце. 'Почните с малим. Размислите о томе чиме проводите своје време када имате слободног времена. То је вероватно твоја страст. Сада смислите начин да зарадите новац радећи то.'

6 Искористите готовинске награде са кредитне картице

Још један креативан начин да се уравнотеже циљеви пензионисања и штедње на факултету је да се новчане награде кредитне картице одвоје за једну од ове две потребе. Можда је то мали корак, али сваки долар се рачуна на овом путовању.

„Можда фокусирате своје напоре за месечну штедњу на свој пензиони фонд, али добијате кредитну картицу која вам омогућава да вратите готовину, а тај новац се затим може ставити у план 529“, каже Волш. „На тај начин бринете о одласку у пензију, али користите награде са кредитне картице да уштедите за колеџ, а не за путовања или друге погодности.“

7 Избегавајте дугове као кугу

Мицах Воттон, технички директор апликације за управљање новцем Доуугх , такође је самохрани отац двоје деце, старости 12 и 16 година. Тако он говори из искуства када саветује самохране родитеље да избегавају дугове јер покушавају да акумулирају новац за пензију и факултет.

„Идите без, узмите мање, изаберите јефтиније“, каже Вотон. „Када се већ мучите од плате до плате, краткорочно готовинско плаћање путем кредитне картице или зајма је заиста привлачно. Али то је веома краткорочно решење за дугорочни проблем и учиниће тај проблем још горим у средњем року.'

8 Одредите лимите породичне банке

Док смо на теми избегавања дугова, јасније са децом у вези са ограничењима родитељске потрошње током њиховог живота и када је у питању износ финансирања колеџа који сте вољни да уложите такође може бити критичан корак ка постизању ваших циљева. Ово ће помоћи деци да схвате да играју улогу у тим финансијским циљевима и да сносе одређену одговорност за своју будућност.

„Јасно дефинишите врсту и ниво подршке коју можете да пружите својој деци, а да притом не угрозите своју финансијску будућност“, каже Сабија из Банк оф Америца. „На пример, уместо да одмах ослобађате низове новчаника, радите са својим дететом на буџетирању и стратегијама штедње.“

Водите искрене и транспарентне разговоре о финансијским проблемима, границама и потребама. Без икаквог сопственог значајног финансијског искуства, деца можда нису свесна терета који стављају на родитеља. Будите искрени и отворени у вези са својим циљевима пензионисања и јасно разјасните како, успостављањем финансијске независности и формирањем позитивних новчаних навика, деца не штите само своје финансијско стање, већ и ваше, каже Саббиа.

шта да радим на Ноћ вештица

Док водите ову искрену дискусију са децом, можда бисте желели да их охрабрите (у одговарајућем узрасту) да се запосле и почну да издвајају зараду за колеџ, као што је самохрана мајка Шери Етвуд радила током својих тинејџерских година. Одгајана од стране самохране мајке, Атвуд је радила током средње школе и факултета да би платила рачуне за образовање.

„Иако ово може бити у супротности са оним што већина родитеља претпоставља или је спремна да призна, од вас се не тражи да сами плаћате све трошкове школовања вашег детета“, каже Атвуд, оснивач и извршни директор сопствене компаније СуппортПаи. „Поред пуног оптерећења курса, радио сам најмање 30 сати недељно док сам био на колеџу. Кроз свој посао, кредите и стипендије, платио сам све своје трошкове факултета.'

Етвуд је ту исту радну етику усадила и својој ћерки, која је са 16 година такође добила посао да финансира своје образовање.

9 Репрограмирајте се

Важно је да се с времена на време наградите за сав напоран рад који радите као самохрани родитељ и за постизање циљева, али покушајте да пронађете награде које су бесплатне или исплативе.

„Идентификујте шта купујете да бисте се осећали срећно и порадите на репрограмирању себе“, каже Вотон. „За мене су то биле компјутерске игрице. Када ми је био потребан пицк-уп или да се осећам боље, купио бих нову игру и изгубио се у њој кад год би ми се указала прилика. Уместо тога, сада улажем тај новац у превремено плаћање рачуна, одлагање готовине или микро-инвестицију преко апликације. Уместо да добијем ослобађање допамина куповином и играњем игрице, добијам континуирано ослобађање допамина тако што нисам под стресом због рачуна, или гледајући како мој баланс расте, или гледајући како моја инвестиција расте.'

Док Вотон и даље повремено купује те видео игрице, он то чини само када су на великим снижењима.

10 Мудрост на растанку: не будите вођени кривицом

Ову дискусију смо започели признавањем да емоције често могу играти велику улогу у финансијским изборима као родитељи. За самохране родитеље, посебно, кривица може бити значајан фактор који замагљује боље расуђивање. Природно је да желимо да учинимо све што можемо да помогнемо нашој деци, постављајући им темеље да успеју у животу. Али док планирате будућност своје породице, кривица није ваш пријатељ. Фокусирана одлучност је.

„Сувише често виђам самохране родитеље, посебно жене, заглибљене у кривици или стиду, због развода или других околности. Они осећају да морају да се 'помире' и или покушају да плате колеџ своје деце уместо да отплаћују сопствени дуг, или да узму зајмове Парент Плус“, каже Кристин Стивенсон Сил из Адвоцате Финанциал Цоацхинг-а са седиштем у Тексасу. 'Немој то радити. То је племенита жртва из места љубави у срцу, али премотајте 35 или 40 година унапред и запитајте се: да ли желим да будем финансијски терет за своје дете када будем старија јер нисам довољно штедела за своје пензију?'

Нема бољег времена од садашњости за размишљање о том питању. (И надамо се да су ваша деца још увек у пеленама док размишљате о одговору).

• Шта власници електричних аутомобила желе да знате пре него што уложите у ЕВ
• 5 нових књига о финансијама које мењају начин на који жене зарађују
• Можете ли добити накнаду за незапослене ако напустите посао? Ево шта кажу стручњаци
• 3 уобичајене свађе око новца—и како их решити