Као што то може потврдити пуно самохраних родитеља, балансирање конкурентских приоритета штедње за вашу пензију и обезбеђивање факултетског образовања ваше деце није мали изазов.

То је тешко стање које је преплављено економском реалношћу, као и емоцијама - да ли бисте требали дати приоритет издвајању новца за будућност своје деце или за своју? Или бисте требали покушати (некако) да постигнете обоје? То је чврсте потезе који могу бити стресни, збуњујући и обесхрабрујући када се истовремено постижу оба циља с једним приходом. Шта више, према истраживању из Меррилл , ова борба би могла бити још већа за жене које се током свог одраслог живота суочавају са значајним разликама у богатству у поређењу са мушкарцима. А када су оне потплаћене жене самохране мајке које својим породицама полажу рачуне, да ли је уопште могућа таква врста дугорочне уштеде?

Да. Самохрани родитељи моћи кретати се овом врло стварном дилемом финансијског планирања успешно. Да бисмо вам то помогли, замолили смо новчане стручњаке да осветле како самохрани родитељи треба да приступе овим наизглед конкурентним изазовима. Ево 10 конкретних корака који могу помоћи вашој деци да обезбеде новац за образовање, истовремено штитећи вашу финансијску будућност.

повезани предмети

1 Унапред планирање је ваш пријатељ при финансирању колеџа

Родитељи, самци или на неки други начин, вероватно су ову опомену чули чешће него што то желимо да признамо, али то је зато што време заиста може да вам иде у корист када се ради о постизању великих новчаних циљева попут штедња за факултетско образовање детета.

„Рано штедење може избећи потребу да се задужујете против вашег одласка у пензију“, каже Лорна Саббиа, шеф решења за пензионисање и лично богатство у Банк оф Америца.

Један од првих корака које дете треба предузети (да, пре него што остане без пелена) је отварање 529 плана штедње на факултету, који нуди пореске олакшице, разнолике могућности улагања и значајан потенцијал за допринос како бисте могли да издвојите велики део новца за школовање на факултету.

„Што више доприносите пре него што се деца упишу на факултет, мање новца ће бити дуговано, на крају штитећи породицу од зајмова који могу пратити децу у одраслом добу“, каже Саббиа.

два УТМА су још једна важна опција

Када је Лакисха Симмонс, др и аутор Невероватно постигнуће: 11 корака до срећног и просперитетног живота (17 УСД, Амазон ) постала разведени самохрани родитељ, одмах је отворила УТМА рачуне за свако своје дете.

„За рођендане и празнике, 25 посто било каквих новчаних поклона које добију шаље се на њихове УТМА рачуне“, каже Симмонс. „Када почну радити, слаће новац свом властитом УТМА-у да инвестирају за своју будућност.“

УТМА (Униформ Трансфер то Минорс Ацт) су старатељски рачуни које обично држе родитељ или бака и деда у корист детета. Имовина (која може укључивати новац или имовину) предаје се детету када наврши доб зрелости, која је обично 18. А ево лепоте УТМА рачуна (за разлику од можда 529): употреба новца или имовине на овим врстама рачуна није строго ограничен на трошкове образовања.

„УТМА ми омогућава да новац за њихову употребу уложим изван колеџа“, објашњава Симмонс.

Додатне чињенице које треба имати на уму о УТМА-има: На овим рачунима не постоје ограничења за доприносе (добро). Међутим, раст није одложен за порез (није тако велик). На рачун ће се плаћати порези јер се приход, било у облику камате или дивиденде, обрачунава сваке године. Поред тога, повлачења нису неопорезива.

3 Максимално повећајте вредност својих 401 (к)

Потпуно искориштавање планова 401 (к) и 403 (б) може бити пресудно за изградњу вашег јајета за пензију као домаћинства са једним приходом захваљујући одговарајућим доприносима које пружају многи послодавци (што је, рецимо сви заједно: у суштини бесплатан новац .) У међувремену, пореске олакшице повезане са овим рачунима могу вам помоћи да финансирате уштеде вашег детета.

„Самохране мајке се суочавају са посебним изазовом самохраних прихода и тај приход је нижа зарада од белог мушкарца , 'каже Симмонс. 'Разлика у платама отежава састављање краја с крајем. Због тога је важно максимизирати рачуне одложених пореза на радном месту, јер ови доприноси смањују порески терет [прихода власника рачуна] и на крају омогућавају мало већу уштеду. '

Доприноси на рачуне на радном месту попут 401 (к) или 403 (б) узимају се из ваше плате пре обрачуна пореза на доходак, чиме се смањује ваше целокупно пореско оптерећење. Та уштеда пореза на доходак приказује се на вашој уплати, новац који се може усмерити на дечји штедни рачун детета, било да се ради о УТМА, 529 или нечем другом.

„Максимизирање рачуна за пензионисање на радном месту омогућило ми је да се финансијски осамосталим и допринесем будућим трошковима факултета због уштеде пореза“, каже Симмонс.

4 Ротх ИРА такође могу бити драгоцен алат

Идеално би било да имате и Ротх ИРА-у где одвајате нешто новца за пензију. А ако немате довољно бесплатног готовинског новца да максимализујете своје годишње Ротх доприносе ( годишња граница је 6.000 УСД за оне који зарађују мање од 125.000 УСД) вероватно бисте требали не да још увек улажете новац у фонд за образовање детета, каже Скот Батлер, финансијски планер из седишта у Мериленду Клауенберг решења за пензионисање .

Међутим, ако ти стварно желите истовремено да уштедите за будућност свог детета и пензију, вреди напоменути да Ротх може бити солидан алат који ће вам помоћи да ефикасније постигнете оба циља.

„Новац који сте уложили у свој Ротх можете користити за неопорезиве трошкове квалификованог образовања. Дакле, ако сте у Ротх уложили 30.000 долара током пет година, могли бисте искористити до 30.000 долара за трошкове образовања и оставити раст на рачуну да бисте помогли при одласку у пензију “, објашњава Бутлер. „Такође, ако ваш студент на крају не треба ваша Ротх средства, фондови су већ тамо где ћете желети да буду за вашу пензију.“

5 Уштедите повишице

У људској је природи да жели да се размаже или живи мало више након што заради зараду или прими неочекивани паушални износ. Бриан Валсх, ЦФП из СоФи-а, саветује самохраним родитељима да дају све од себе да игноришу такве импулсе када су на видику важнији циљеви.

„Уштедите повишице и додатни новац, попут поврата пореза, уместо да повећате потрошњу“, каже Валсх. 'Ово ће вам држати потрошњу прилично константном док вам се приход повећава.'

Још једна важна ствар у вези са повишицама: самохрани родитељи морају имати навику да редовно траже начине за повећање прихода, било кроз већу плату, успутну гужву или неки други проактивни потез.

„Најбољи начин да самохрани родитељ штеди за пензију и за факултет је једноставно зарадити више новца. У нашим буџетима обично нема нигде више за смањење прерасподеле уштеде ', каже Аманда МцДоналд, оснивачица и председница невезаних захтева за инвалидност и самохрана мама за двоје деце. 'Почни са малим. Размислите о томе чиме проводите време кад имате слободног времена. То је вероватно твоја страст. Сад смислите начин да зарадите новац на томе. '

6 Искористите готовинске награде на кредитним картицама

Још један креативан начин за уравнотежење циљева пензионисања и факултетске штедње је издвајање новчаних награда на кредитним картицама за једну од ове две потребе. То је можда мали корак, али сваки долар рачуна на овом путовању.

„Можда своје месечне напоре на штедњи усредсредите на свој пензиони фонд, али добијете кредитну картицу која вам омогућава да вратите новац да би новац потом могао да се стави у план 529“, каже Валсх. „На тај начин водите рачуна о пензији, али помоћу награда на кредитним картицама штедите за факултет, а не за путовања или друге погодности.“

7 Избегавајте дугове попут куге

Мицах Воттон, технички директор апликације за управљање новцем Доуугх , такође је случај да је самохрани отац двоје деце, старости 12 и 16 година. Дакле, говори из искуства када саветује самохране родитеље да избегну дуговања јер покушавају да акумулирају новац за пензију и факултет.

„Идите без, узмите мање, одаберите јефтиније“, каже Воттон. „Када се већ борите од плате до плате, краткотрајни новац путем кредитне картице или зајма је заиста атрактиван. Али то је врло краткорочно решење дугорочног проблема и средином ће га још више погоршати. '

8 Успоставите ограничења породичне банке

Иако смо на тему избегавања дугова, деци ћемо бити јасни око ограничења родитељске потрошње током целог њиховог живота и што се тиче износа финансирања на факултету који сте спремни да покренете, такође може бити пресудан корак ка постизању ваших циљева. То ће деци помоћи да схвате да играју улогу у тим финансијским циљевима и да сносе одређену одговорност за своју будућност.

„Јасно дефинишите врсту и ниво подршке коју можете пружити својој деци, без угрожавања ваше финансијске будућности“, каже Саббиа из Банк оф Америца. „На пример, уместо да одмах ослободите конце новчаника, радите са дететом на стратегијама буџета и штедње.“

Водите искрене и транспарентне разговоре о финансијским проблемима, границама и потребама. Без икаквог значајног сопственог финансијског искуства, деца могу бити несвесна терета који стављају на родитеља. Будите искрени и отворени према својим пензионим циљевима и разјасните како успостављањем финансијске неовисности и формирањем позитивних новчаних навика деца не штите само сопствено финансијско добро, већ и ваше, каже Саббиа.

Док водите ову искрену расправу са децом, можда ћете желети да их подстакнете (у одговарајућем узрасту) да се запосле и почну одвајати зараду за факултет, као што је то чинила самохрана мама Схери Атвоод током својих тинејџерских година. Гајила самохрана мајка, Атвоод је током средње школе и факултета радила на плаћању рачуна за образовање.

„Иако се ово може противити ономе што већина родитеља претпоставља или је вољна да призна, од вас се не тражи да сами плаћате све трошкове факултета“, каже Атвоод, оснивач и извршни директор сопствене компаније СуппортПаи. 'Поред пуног курса, радио сам најмање 30 сати недељно док сам студирао. Кроз посао, зајмове и стипендије платио сам све трошкове факултета. '

Атвоод је ту исту радну етику усадила у сопственој ћерки, која је са 16 година такође добила посао да помогне у финансирању свог образовања.

је тешка павлака и пола-пола исто

9 Репрограмирајте се

Важно је да се повремено наградите за сав напоран посао који радите као самохрани родитељ и за постизање циљева, али покушајте да нађете награде које су бесплатне или исплативе.

„Идентификујте шта купујете да бисте се осећали срећно и порадите на репрограмирању себе“, каже Воттон. 'За мене су то некада биле рачунарске игре. Када ми је био потребан пицк-уп или да бих се осећао боље, купио бих нову игру и изгубио бих се у њој кад год би ми се указала прилика. Уместо тога, сада тај новац стављам на рано плаћање рачуна, одлагање готовине или микро-инвестицију путем апликације. Уместо да добијем ослобађање допамина од куповине и играња игре, добијам континуирано ослобађање допамина од тога да не наглашавам рачун, или да видим да ми се стање повећава или да видим како моја инвестиција расте. '

Иако Воттон још увек повремено купује те видео игре, то чини само када имају велике попусте.

10 Мудрост растанка: немојте се водити кривицом

Ову дискусију започели смо признавањем да емоције често могу играти велику улогу у финансијским изборима као родитељи. Посебно за самохране родитеље, кривица може бити значајан фактор који замагљује бољу просудбу. Природно је да желимо да учинимо све што можемо да помогнемо својој деци, постављајући темеље за њихов успех у животу. Али док планирате будућност своје породице, кривица није ваш пријатељ. Фокусирано решење је.

„Пречесто виђам самохране родитеље, посебно жене, уроњене кривицом или срамотом због развода или других околности. Они осећају да морају да се 'помирите' и да покушају да плате колеџ за децу уместо да отплаћују сопствени дуг или да узимају зајмове за родитеље плус ', каже Кристине Стевенсон Сеале из Адвоцате Финанциал Цоацхинга из Тексаса. 'Не ради то. То је племенита жртва из љубавног места у срцу, али убрзајте 35 или 40 година уназад и запитајте се следеће: Желим ли да будем финансијски терет свом детету кад будем старија јер нисам адекватно штедио за своје пензија? '

Нема бољег времена од садашњости за размишљање о том питању. (И надам се да су ваша деца још увек у пеленама док размишљате о одговору).