За већину људи планирање будућности значи задржавање финансија под контролом. Већину главних животних циљева - куповину куће, приређивање фантастичног венчања, одлазак на један годишњи одмор, рађање деце - најбоље је урадити са чврстим финансијским основама. Мимо тих једнократних прекретница, многи људи сањају о умерено луксузном (или изузетно луксузном) начину живота који захтева одређену количину новца за одржавање. Иако се ова препуштања осећају добро и важно, могу такође довести до пузања животног стила, што може уништити свако паметно финансијско планирање.
Ако сте (или ви и ваш партнер) утврдили финансијска независност са оним што имате и што сте схватили како се извући из дуга на кредитној картици између осталог, финансијски сте на прилично добром месту. Мислите да би позитивне промене у вашем приходу - рецимо повишица или бонус - само побољшале ваш финансијски положај, али захваљујући пузању животног стила то није увек случај.
Шта је пузање начина живота?
Пузање животног стила, понекад се назива и инфлација животног стила, је када трошкови живота и небитни издаци расту са приходом. Пузање животног стила може створити активности или предмете који су се чинили луксузом када сте имали нижа примања или животни стандард - дуги одмори у егзотичне крајеве, врхунски уређаји, потпуно нови аутомобили, чести оброци у врхунским ресторанима - делују као основне ствари. У суштини, ваш животни стил и животни стандард пужу до нивоа које не бисте могли да одржите раније у свом животу. У лошим случајевима пузања начина живота, ова непотребна потрошња може уштедети.
„Знаковити знак пузања животног стила је ментални или звучни одраз, & апос; како сам то икада постигао на мање?“ каже Катие Ватерс, сертификовани финансијски планер у Финансијске стабилне воде. „Открили смо да клијенти често негирају своју прекомјерност и мијењају дефиниције умјерености како им се приход повећава.“
како очистити кожну столицу
Ватерс каже да често виђа клијенте који су одлучни да оду на дужи одмор, надограде домове и купе нове аутомобиле - уз све оне такозване (и скупе) обавезе, убеђујући их да додају и своју пензиону уштеду. изазов.
„Ниједан од [ових луксуза] није забрањен нити прождрљив сам за себе“, каже Ватерс. „Пузање лежи у мандату који имате сви они: кућа, аутомобили, путни буџет, преуређена кухиња / двориште / подрум / купатило, приватне школе. '
Пузање животног стила највидљивије је међу зарађенима, али свако може упасти у ову замку. Ко није оправдао чешће једење сваке недеље након што је добио повишицу од 1 или 2 процента? Живот у оквиру својих могућности може изгледати једноставно када су ваша средства мала. Можете себи рећи да ћете након следећег повишице или бонуса једноставно уштедети више новца, а све остало задржати на истом месту. Али тешко је одупријети се сирени скупљег животног стила: ако зарађујете довољно новца да бисте себи приуштили већи стан, не бисте ли се требали преселити у већи стан? Можда ћете моћи да приуштите ту већу станарину, али тај повећани трошак ће вам уштедети.
шта направити са екстрактом ваниле
„Кривац број један за пузање живота је трошење на вашу кредитну картицу и исплата сваког месеца“, каже Ватерс. „Баш као што се рад проширује на предвиђено време, трошкови ће се проширити на дати кредитни лимит - или у овом случају, на обезбеђени приход. Шансе су да су рачуни на кредитним картицама када сте први пут зарађивали плату били много већи, много ниже него што су сада. Ово повећање вашег просечног месечног биланса током времена, посебно ако је уцртано на графикону, физички је доказ да сте подлегли пузању животног стила. '
Побољшање животног стандарда и трошење више на животни луксуз како се ваши приходи повећавају објективно није лоша ствар, али када се та навика усјече у ваше напоре за штедњу - било за пензију, хитни фонд, или а 529 план за образовање детета - то може представљати велики финансијски ризик. Као што Ватерс каже, „Нешто мора да се пружи.“
Како избећи пузање начина живота
Ако поседујете довољно новца, могуће је имати своју вилу и уштедети и за пензију: Потребна је иста умереност и планирање које сте користили када сте имали мањи приход.
Ако можете, крените од животног пузања од почетка тако што ћете одмах дати сврху својој повишици или бонусу. То може бити отплата дуга (касније ћете се захвалити за додатни студентски зајам или плаћање кредитном картицом), штедити кућу или додати на пензионе рачуне: Желите да будете сигурни да новац не лебди у вашем налог на ком га можете видети. На овај начин нећете доћи у искушење да га потрошите на непотребне потребе. Можете уживати у свом додатном новцу, али морате бити намерни у томе и то умерено.
колико траје Брита филтер за воду
'Када добијете повишицу, то је пресудан да се та средства аутоматски распоређују сваког месеца, почевши од друге плате ', каже Ватерс. „У супротном ћете га упити у свој животни стил и никада га нећете моћи распетљати из мочваре. За бонусе кажемо да издвојите износ и размажете се. Обрадујте себе! У осталом, распоредите га према својим циљевима којима је то потребно. '
Ако се бојите да сте већ постали жртва инфлације животног стила на било ком нивоу, и даље можете преокренути своју потрошњу. Ако на своју кредитну картицу стављате све своје трошкове - фиксне трошкове живота и варијабле, трошење подједнако - Ватерс препоручује преуређивање, тако да су на картици само рутински, фиксни месечни трошкови као што су хипотека, режије, чланство у теретани и слично . Тако ћете одржати равнотежу.
„Месечни променљиви трошкови - храна, одећа, лична нега, поклони, куповина за кућу, списак се наставља - тамо су где извештаји расте“, каже Ватерс. „Више волимо да клијенти израчунавају своју месечну дискрециону потрошњу, унакрсном провером како би се осигурало да им омогућава да постигну своје циљеве штедње, а затим тај новац физички одвоје на засебни текући рачун сваког периода исплате.“
најбоље место за куповину фармерки за кратке ноге
Одвајање новца на овај начин значи да морате да потрошите фиксни износ на небитне ствари. Уместо да потрошите све до кредитног лимита, моћи ћете да потрошите само новац који сте већ предвидели за дискрециону потрошњу. Ватерс овај рачун назива Плаи рачун или Потрошни рачун: Требало би да садржи трошкове свих активности које заиста можете приуштити сваког месеца, а да и даље издвајате што је више могуће за пензионисање и друге циљеве штедње.
Да би израчунао колико дискреционог новца можете да одвојите сваког месеца, Ватерс предлаже да се уради тромесечна студија потрошње. Одштампајте изводе - вероватно изводе са кредитне картице и текућег рачуна - из последња три месеца који показују сав новац који сте потрошили. Категоризирајте све небитне трошкове, израчунајте месечни просек и додајте све заједно да бисте пронашли месечни буџет Плаи рачуна. (Можда ће вам требати уравнотежење како бисте били сигурни да и даље остварујете своје циљеве штедње.)
Ватерс каже да су јој клијенти постављали периодичне трансфере за финансирање Плаи рачуна додељеном количином новца. Све на том рачуну је могуће потрошити у том месецу или у периоду плаћања: „Ово ослобађа наше клијенте потребе праћења потрошње и уместо тога захтева да често провере стање на рачуну и искористе износ и време док не исплате следећа инфузија готовине за доношење одлука о потрошњи ', каже она.
Трошкови, порези, осигурање и уштеде требали би доћи прије небитне потрошње у овом прорачуну. Смањите по потреби док трошкови не буду 50 до 55 процената вашег бруто прихода: Ватерс каже да то омогућава њеним клијентима да уравнотеже добру пензију са њиховим животним стилом. (Већина људи које види види 63 до 68 процената свог прихода на трошкове пре него што изврши прилагођавање.)
„Као и у свим стварима, тајна управљања финансијама попут одрасле особе је стална тежња за равнотежом“, каже Ватерс. 'Забавите се успут, али не дозволите да реп маше псом.'
