Изградња кредита (или оживљавање оштећеног кредитног профила) није нешто што се дешава преко ноћи или без напора. Да бисте имали солидан кредитни профил, онај који вам доноси најконкурентније каматне стопе на апликацијама, морате успоставити кредитне линије и имати историју одговорне употребе. Али то је само један од корака који су укључени.

„Будући да је кредит тако сложен, за изградњу је потребно време и стрпљење, посебно ако покушавате да обновите лошу кредитну способност,“ каже Цоллеен МцЦреари, шеф особља и финансијски заступник Цредит Карма. „Знање које полуге треба повући може вам помоћи да вас поставимо на прави пут ка побољшању и одржавању резултата.“

Да бисмо помогли демистификовању процеса, замолили смо МцЦреари-а и друге водеће гласове кредитне индустрије да поделе своје главне савете за развијајући се и одржавање звезданог кредитног профила . Ево шта су имали да кажу.

повезани предмети

Разумевање фактора који доприносе вашој кредитној оцени

Пре него што почнете да градите свој кредитни профил, важно је да разумете све факторе који утичу на укупан резултат. Постоји пет главних категорија које доприносе: историја плаћања (плаћање на време); коришћење кредита (колико дугујете према расположивој кредитној линији); дужина кредитне историје (колико дуго имате кредитну линију отворену); врсте кредита (колико различитих врста кредитних линија имате, као што су хипотека, зајмови за аутомобиле, студентски зајмови и кредитне картице) и нови кредит (без обзира да ли сте се недавно пријавили за нови зајам или други кредит).

Познавање ових фактора и како они утичу на ваш резултат помоћи ће вам на вашем путу ка побољшању вашег кредита, каже Бриттнеи Цастро, ЦФП са Као што.

како очистити дрвени блок за сечење

Отворите обезбеђену кредитну картицу

У случају да ово није очигледно: морате употреба кредит у циљу изградње кредита. Један од најбољих начина да то урадите ако сте тек на почетку јесте отварање обезбеђене кредитне картице.

За ове врсте картица потребно је отворити готовински депозит, који служи као осигурање пружајући издаваоцу кредитне картице мало сигурности уколико не успете да извршите плаћање. Из тог разлога, осигуране кредитне картице је много лакше добити од стандардних кредитних картица ако имате мало или нимало утврђене кредитне историје. Отварање ове врсте рачуна може бити одличан први корак на вашем путу изградње кредита.

Кредитне оцене су све око процене вашег нивоа финансијске одговорности, каже Фреддие Хуинх, потпредседник за оптимизацију података за Фреедом Финанциал Нетворк . Стога је потребна нека историја, а најпожељније је да она постоји у облику колико сте добро вратили дуг.

Када користите кредитну картицу за почетак израде вашег кредитног профила, знајте да је једна картица довољна за утврђивање историје отплате, каже Хуинх.

Подигните лични зајам

Слично отварању кредитне картице, подизање кредита и одговорност за отплату могу вам помоћи да успоставите кредитни профил. Ерик Вригхт, творац блога Пар инвеститора из стварног живота, препоручује узимање малог личног зајма код локалне банке, чак и ако вам новац заиста није потребан.

Ставите тај новац на рачун и користите га само за исплату (на време) зајма, каже Рајт. Доплатите и главницу, како бисте брже отплатили кредит. Ако то учините, платићете мало камате, али правовремена плаћања и пуна отплата кредита повећаће резултат.

Не зависите од дебитне картице

Дебитне картице су врло згодне и сјајне су ако се више волите клонити се искушења кредитне картице, али само знајте да раде нула за изградњу вашег кредитног профила.

како извлачиш крв из тканине

Они уопште не узимају у обзир кредитне резултате, каже Хуинх. То је зато што је трансакција дебитном картицом само трансакција банковног рачуна, док је трансакција кредитном картицом позајмљивање. Кад год користите дебитну картицу, износ се одмах подиже са банковног рачуна за који је везан. Кредитном картицом ефективно посуђујете новац да бисте платили ствари, а затим сваког месеца добијате рачун који морате да платите.

Добијте кредит за ствари које већ радите

Често се потрошачи изненаде када сазнају да плаћање на време за ствари попут станарине, рачуна за мобител или комуналних рачуна не улази у њихов укупни кредитни резултат. То је зато што традиционалне формуле за бодовање кредита обично не укључују ове ставке, каже Тед Россман, виши аналитичар у индустрији за ЦредитЦардс.цом.

Али постоји начин да се ове марљиве исплате рачунају. Можете се пријавити за програме као што су Екпериан Боост (бесплатно), Смуђ (такође бесплатно) и еЦредабле (24,95 УСД годишње) да бисте повукли ове и друге постојеће рачуне у свој кредитни профил.

Екпериан Боост тврди да је у просеку порастао за 13 поена. Перцх каже да су неки корисници прешли са било каквог кредитног резултата на горњих 600-их, у основи преко ноћи. То је невероватно, каже Россман.

Исплаћујте дугове више од једном месечно

Ево још једног хаковања познатог онима са најбољим кредитним профилима: Покушајте да плаћате кредитним картицама недељно или двонедељно, ако можете, што ће одржати укупно стање на ниском нивоу током месечног обрачунског циклуса ваше картице.

Свака кредитна агенција прикупља ваше податке у различито доба месеца. Због тога је боље вршити недељна или двонедељна плаћања како би стање било на ниском нивоу, каже Блаке Јонес, финансијски планер за Нар финансијски . На пример, рецимо да 20. децембра у месецу исплатите стање на кредитној картици од 10.000 УСД, али кредитна агенција повлачи ваше податке 19. у месецу. Иако сте целокупно стање отплатили пре датума доспећа, кредитни резултат ће вам и даље бити смањен јер је агенција извукла ваше податке када сте и даље имали 10.000 америчких долара.

како се отарасити мрља на белим ципелама

Увек плаћајте рачуне на време

Говорећи о плаћањима, ово би требало бити нимало паметно, али за случај да ово већ нисте знали: најважнији фактор у вашем кредитном рејтингу је историја плаћања. Па ако ништа друго, побрините се да те месечне уплате вршите на време.

Чак и једна пропуштена уплата може наштетити вашој кредитној оцени. Зато учините све што можете да не бисте у потпуности пропустили уплату, каже МцЦреари.

Ако сте с тим имали проблема у прошлости, потражите начине да обједините сва плаћања рачуна истог дана како бисте поједноставили памћење датума доспећа. Многи повериоци ће омогућити прилагођавање рокова.

Постаните овлашћени корисник на налогу друге особе

Ако тек започињете са успостављањем кредитне историје и надате се да ћете свој профил посебно брзо надопунити, замолите родитеља или партнера који одговорно користи кредит да вас дода као овлашћеног корисника на један од својих налога.

Ако постанете овлашћени корисник, значи да сте додати као секундарни власник рачуна на туђој кредитној картици. Под претпоставком да примарни ималац рачуна има снажну историју правовремених плаћања и ниску стопу искоришћења кредита, то може имати позитиван утицај на вашу кредитну способност јер ће се њихов рачун појавити у вашој кредитној датотеци, помажући тако у изградњи и повећању вашег кредитног резултата, каже стручњак за штедњу потрошача и породичне финансије Андреа Вороцх .

Додајте рачуне стратешки

Иако је отварање кредитних линија важно за изградњу вашег кредитног профила, такође не желите да полудите ни на овом плану (одмакните се од апликација за кредитне картице), јер пријављивање за превише кредита одједном може смањити вашу кредитну оцену и чине да изгледате као ризичан зајмопримац.

Већина апликација покреће тежак упит који привремено одузима неколико бодова од вашег резултата. Нови рачуни такође смањују просечну старост ваших рачуна, што је још једна ствар, каже Россман са ЦредитЦардс.цом.

Предлажем да се пријавите за кредит не више од сваких шест месеци или тако некако. Будите посебно опрезни када купујете хипотеку јер не желите да учините било шта што би угрозило ваш резултат током тог осетљивог времена у вашем финансијском животу. Покушајте да одложите са пријавом за било који други кредит све док не затворите.

Пазите на вашу комбинацију кредита

Још једна важна тачка на тему отварања рачуна - покушајте то учинити стратешки јер зајмодавци идеално желе да виде да сте успешно управљали различит врсте рачуна.

Ако сте имали само обнављајуће кредите попут кредитних картица, можда би имало смисла да се пријавите за кредит на рате, попут кредита за изградњу кредита - у основи облик принудне штедње који се извештава у кредитне бирое, каже Россман. Или ако сте имали само отплату кредита, чији други примери укључују зајмове за аутомобиле и зајмове за студенте, онда бисте можда требали добити револвинг рачун попут обезбеђене кредитне картице.

Ево једног важног упозорења од Россмана које морате имати на уму док ово радите: не бих желео да се неко задужује само да би створио кредит, али ове стратегије вам заправо могу помоћи да уштедите новац и изградити кредит.

Смањите ниво искоришћења кредита тражећи повећање кредита

Још један главни фактор који доприноси вашој укупној оцени је ваш степен искоришћености кредита, што је износ кредита који користите у односу на укупан износ кредита који имате на располагању. Стручни стручњаци често препоручују испод 30 процената, иако они са најбољим кредитним рејтингом често држе укупну кредитну искористивост испод 10 процената.

како извући боре на оделу без пегле

Гледајте на други начин, ако имате 20 000 УСД кредита на располагању на свим својим кредитним картицама заједно и стекли сте 15 000 УСД трошкова, ваш степен искоришћења кредита је превисок, а то ће негативно утицати на резултат. Али ако сте од тих 20.000 наплатили само 2000 УСД, користите само 10 процената, што је далеко боље.

Брзи хак за побољшање степена коришћења је једноставно тражење од једне или више компанија које издају кредитне картице за повећање кредитног лимита, што ће повећати укупан износ кредита који имате на располагању.

Али уради не изађите и одмах искористите тај повећани кредит, јер ћете се вратити тамо где сте започели.

Повећавање вашег расположивог кредита, али његово неискоришћење, смањује вашу искоришћеност кредита, што може побољшати вашу кредитну оцену, каже Вригхт, из пара Реал Лифе Инвестор Цоупле.

Држите старе рачуне отворенима

Овај савет се више односи на оне који поправљају кредит, уместо да га граде у почетку, али имајте на уму да дужина ваше кредитне историје утиче на ваш профил - а један од најлакших начина да оштетите резултат је затварање старих рачуна .

Једна компонента вашег кредитног резултата је просечна старост кредита. Зајмодавци на ово гледају као на начин да схвате колико дуго одговорно користите кредит, каже Бриан Валсх, ЦФП из СоФи-а. Затварање картице може смањити вашу просечну старост и тако негативно утицати на резултат.

Виллиамс Сонома посао од куће

Уместо да затворите старе рачуне које сте можда платили, размислите о томе да их држите отворенима, посебно ако не захтевају годишњу накнаду. Можете чак да користите кредитну картицу за плаћање редовног месечног рачуна, предлаже Валсх, а затим подесите аутоматско плаћање за ту кредитну картицу да бисте у потпуности платили стање сваког месеца. На овај начин не само да ваша картица остаје активна, већ ће се и даље стварати историја плаћања која вам помаже да додатно повећате кредитну способност.

Редовно прегледавајте своје кредитно извјешће и оспоравајте грешке

Да ли редовно прегледавате свој кредитни извештај? Ако немате навику да то радите, правите велику грешку. Ево зашто: У вашем извештају могу бити нетачности. А шта треба да урадите ако га уочите? Подузмите непосредне кораке да то исправите, наравно, јер ове грешке могу резултирати нижим кредитним рејтингом. Посећивањем АннуалЦредитРепорт.цом можете приступити једном бесплатном кредитном извештају сваке године.

Потребан вам је додатни доказ зашто је овај корак важан? Изволите: према ФТЦ анкета , сваки пети човек има грешку у најмање једном од својих кредитних извештаја. Поред тога, сваки пети потрошач је имао грешку то је исправљено агенција за кредитно извештавање након што је оспорена, у најмање једном од њихова три кредитна извештаја. Али сачекајте, има још тога.

Нешто више од сваког десетог потрошача приметило је промену у њиховом кредитном рејтингу након што су агенције за кредитно извештавање модификовале грешке у свом кредитном извештају - отприлике један од 20 потрошача имао је максималну промену резултата већу од 25 поена, док је сваки 250 потрошач имао максимум резултат промене више од 100 поена.

Схватате ли слику? Једноставно оспоравање нетачности може резултирати главним тачкама у вашу корист.

Можда су се туђе информације помешале с вашим, можда сте били жртва крађе идентитета или вас је зајмодавац означио да касните иако сте платили на време, каже Россман. Шта год да је, грешка вас може вући према доле, зато редовно прегледајте своје кредитне извештаје како бисте осигурали тачност.

Савет за растанак

Можете одабрати које од ових препоручених радњи најбоље одговарају вама и вашој финансијској ситуацији, али ако постоји једна кључна ствар коју треба запамтити, то је следеће: доследност.

Најупечатљивије што можете учинити за кредит је створити неке доследне финансијске навике које одржавате током времена како бисте побољшали резултат и остали у добром стању, каже МцЦреари.