Кад започнете са истраживањем планирање пензионисања, неколико трендова постаје очигледно. Многи савети претпостављају да је 401 (к) - и 401 (к) са неким подударностима послодавца - нешто што већина људи штеди за пензију. Многи савети се ослањају на приход који следи следбеник, који се временом такође повећавао, и лаган прелаз између послова који омогућава једноставно превртање 401 (к). Али шта када немате све (или било које) од тога?

Сигурно је да велики део америчке популације има 401 (к) и доследно запослење, тако да се примењују ови стандардни савети - али постоји и велика група људи који немају 401 (к) или традиционалну каријеру пут. (Плус, број људи који су незапослени или су искусили незапосленост током дужег временског периода сигурно ће бити већи него икад након пандемије.)

Иако је свака ситуација другачија, чак и за оне са традиционалнијом финансијском ситуацијом, постоји неколико ствари које свако са нетрадиционалном финансијском ситуацијом или каријером може учинити изградити пензиону штедњу. Важно је, међутим, напоменути да, без обзира на вашу финансијску ситуацију, што раније почнете да штедите за пензију, то боље. Чак и ако уштедите само мали износ сваког месеца или године, дајући себи више година & апос; штедња у банци вам помаже да искористите сложене камате. (Плус, чини поступак штедње за пензију много мање застрашујућим.)

ПОВЕЗАН: Како се мотивисати да започнете планирање пензионисања

повезани предмети

1 Ако нисте имали сталну зараду ...

Ако су вам приходи нескладни из месеца у месец или из године у годину, учините све што можете да будете конзистентни и управљиви. Ако, на пример, ограничите потрошњу на оно што зарадите током месеца са ниском зарадом, имаћете новца за резерву у месецима у којима сте посебно успешни - а тај вишак можете угурати у свој пензиони фонд да бисте надокнадили месеци када нисте могли да додате свој рачун.

Пензиони рачуни са ограничењима за доприносе функционишу на годишњем нивоу, тако да све док своје доприносе дајете у неком тренутку током године (или пре опорезивања у следећој години), можете из године у годину прикупљати готовину.

Такође ћете желети да учините све што можете да направите битну ствар хитни фонд. Ако и када наиђе месец без зараде, та хитна уштеда омогућиће вам да се побринете за основно без да се задужујете - или црпећи било коју пензијску штедњу коју сте успели да акумулирате.

два Ако немате приступ 401 (к) ...

Многи послови или послодавци не долазе са пензијским рачуном спонзорираним од стране послодавца 401 (к). Ако вам посао не нуди или сте радник заснован на уговору или пројекту, и даље ћете желети да отворите неку врсту пореских олакшица пензиони рачун који вам омогућава да уштедите за своју будућност уживајући неке пореске олакшице, било сада или у будућности.

401 (к) с и Ротх 401 (к) с спонзорише послодавац, тако да ти можда неће бити доступни. Уместо тога, узмите у обзир традиционалну ИРА (индивидуални пензиони рачун) или Ротх ИРА - или обоје, ако испуњавате услове. Сваки рачун има своје захтеве и укупан годишњи лимит доприноса, али га можете сами отворити и задржати где год да изаберете без превртања или повластица.

шта поклонити женама за Божић

Имајте на уму да ограничење ИРС-а за доприносе било којој врсти ИРА-е за 2021. годину износи укупно 6.000 УСД, односно 7.000 УСД ако имате 50 година или више. Ако мислите да ћете моћи да допринесете више од 6000 или 7000 америчких долара годишње за ваше пензионисање, можете размотрити и друге рачуне, као што је поједностављени пензијски план запослених или један учесник 401 (к) (који се назива и соло 401 (к ))). Ако желите да отворите један од тих рачуна, разговарајте са стручњаком да бисте утврдили који је најбољи за вас.

3 Ако су вам приходи током година флуктуирали - или чак смањивали ...

Стандардни савети за пензионисање, посебно у вези са стратегијама уштеде на порезу, претпостављају да ћете касније у каријери зарадити више новца него што ћете на почетку. Укупан приход одређује за које пензионе рачуне испуњавате услове, али такође може утицати на најбољу стратегију штедње за пензију за вас: Доприноси на Ротх рачуне врше се након опорезивања, тако да новац плаћате док зарађујете, али повуците га касније без пореза и као такви, они се често препоручују штедишама које очекују да ће бити у вишем пореском разреду у пензији него што су сада.

У међувремену, доприноси на рачуне пре опорезивања - 401 (к) и традиционална ИРА - помажу вам да смањите опорезиви приход сада, али новац ћете платити када га повучете у пензији. Људи са високим дохотком сада можда више воле да дају допринос традиционалном рачуну јер очекују да ће у пензији бити у нижем дохотку, па ће од тог новца у порезу платити мање када за то дође време.

Међутим, ваша плата или приход су варирали током година, желећете да прилагодите своју стратегију у складу с тим. Ако не доносите приход једне године (али и даље можете да доприносите својим пензијским рачунима), ставите тај новац на Ротх рачун; ако имате годину са посебно високом зарадом, ставите тај новац на традиционални рачун да бисте сада смањили опорезиви приход. Многи стручњаци препоручују да своје доприносе поделите између традиционалних и Ротх рачуна како бисте имали неке могућности у пензији, па планирајте да искористите различите бенефиције сваког од њих.