Сви имамо дугове - од великих, неизбежних трошкова, као што су факултетски зајмови и хипотеке, до малих, попут стања на кредитној картици које сте стекли наплативши неочекивану поправку аутомобила или празничне поклоне који коштају више него што бисте заиста могли приуштити .

Како је издање из јануара 2012. излазило у штампу, Американци су дуговали више од 8,5 трилиона америчких долара хипотекарних зајмова, скоро милијарду америчких кредитних кредита и 789,6 милијарди америчких долара дуга на кредитним картицама. То прелази у средњи дуг домаћинства већи од 200.000 америчких долара, према америчким Федералним резервама. Иако се наше дуговање заправо мало смањило од почетка рецесије 2007. године (делимично и због смањења потрошње), недавне статистике показују да позамашни зајмови и даље пустоше наше финансије.

Америчко министарство образовања извештава да је готово сваки десети зајмопримац који је почео да отплаћује студентске зајмове између октобра 2008. и септембра 2009. године подмирио обавезе до октобра 2010. године - највиша стопа у 14 година. И хипотекарни зајмодавци покренули су поступак заплене на рекордних 2,8 милиона некретнина 2010. (раст од 23 процента у односу на 2008.), према РеалтиТрац-у, агрегатору података о извршној забрани. Стога није мало изненађење да су пријаве за лични банкрот 2010. скочиле за 9 процената.

Сав овај дуг боли не само наше новчанике; такође може оштетити наше здравље и наше односе. Недавна анкета непрофитне Националне фондације за кредитно саветовање (НФЦЦ) открила је да је 24 одсто људи рекло да финансијска анксиозност има негативан утицај на здравље, а 27 одсто да негативно утиче на њихов брак.

Ако вас оптерети сав овај дуг, шта је кључно за његово смањење? Знајући како сте уопште ушли у то.

Зашто смо прекомерно продужени

Нисмо сјајни у визуализацији новца који не заузима простор у нашим новчаницима. Када људи троше новац кредитном картицом, њихов мозак трансакцију обрађује другачије него ако користи готовину, каже Јонах Лехрер, ​​аутор књиге Како одлучујемо (15 УСД, амазон.цом ). Део нашег мозга који обрађује плаћање заправо не разуме шта се дешава када извадимо пластику. Случај: Студија Массацхусеттс Институте оф Тецхнологи из 2000. године показала је да су људи на аукцији били спремни платити двоструко више када су користили кредитну картицу уместо готовине. Испоставило се, када не можете да видите новац, лакше је изгубити се с њим. Ово такође може објаснити зашто толико много нас може да се пријави за скупе хипотеке и зајмове за аутомобиле релативно без напора; џиновске количине на испрекиданим линијама су једноставно превелике и апстрактне да би се о њима могло размишљати.

Превише смо оптимистични. Да ли сте икада направили списак обавеза за тај дан само да бисте утврдили да сте озбиљно потценили колико времена ће вам требати сваки задатак? Иста ствар се дешава и са дугом, кажу стручњаци. То је феномен који се назива будуће дисконтовање, у којем имамо тенденцију да преценимо своју способност да зарадимо велике суме новца или обавимо значајна плаћања. Кажемо себи: „Обавезно ћу добити повишицу“ или „Могу ово да платим кад примим дебео повраћај пореза“, каже др Катхлеен Гурнеи, извршни директор за финансијску психологију из Сарасоте на Флориди. Цорпоратион, консултантска фирма специјализована за психологију новца. Продавци користе будућа снижења у своју корист. Те понуде којима се камата од 0 процената 12 месеци или нема новца? Трговци рачунају на то да ћете сада купити и касније ћете смислити како да платите рачун. А ако не, чарапаће вас великим скоковима камата и другим казнама.

Ми смо импулсивни. Вратите се на последњи пут када сте погодили тржни центар након лошег дана у канцеларији. Да ли сте мислили, Трудим се - заслужујем нешто лепо , или се жалите због чињенице да никада не добијете посластицу? Такве мисли о јаду могу да превладају логичке центре мозга и доведу до куповине која подстиче тренутак због које се осећате боље. (Запањујућих 60 посто свих куповина није планирано, према Попаи-у, глобалном маркетиншком удружењу за трговину.) Нажалост, врхунац је пролазан, каже Гаил Цуннингхам, портпарол НФЦЦ-а, па на крају понављате циклус изнова и изнова опет.

Заборављамо на ситнице. Размисли о јуче. Да ли се сећате да сте потрошили 75 центи на ужину из аутомата, 10 долара за преузимање музике и 6 долара за кишобран? Вероватно не. Када купујете различите ствари, не примећујете ситне дневне трошкове, каже Георге Лоевенстеин, бихевиорални економиста и професор економије и психологије на Универзитету Царнегие Меллон у Питтсбургху.

Слушамо ауторитете. Признајмо: Нисмо у потпуности задужили сами. Пре 2008. године, банке, компаније са кредитним картицама и влада омогућавале су нам да позајмљујемо све више новца. (Сетите се како су стручњаци говорили да је тако увек боље купити него изнајмити?) Агресивне маркетиншке кампање и лабава квалификациона ограничења олакшала су пријаву за новчаник од пластике или добијање мегазијског стамбеног зајма. На несрећу, неколико година након економског слома, потрошачи и даље покушавају да смисле како да очисте свој лични неред.