Кредити помажу људима приуштити факултет , купују аутомобиле и купују куће или имовину. Они су неопходна животна чињеница, али су и лак пут у екстремне дугове када се њима лоше управља. Практиковање финансијског здравља значи разумевање разлика између доброг дуга и лошег дуга, признавање да дуг није увек лоша ствар и учење да дуг учините управљивим и корисним, а не теретом. Нажалост, један од најоптерећенијих облика дуга су студентски кредити.

Студентски кредити су новац који студент (или породица студента) позајмљује како би платио високо образовање, било да се ради о техничкој школи, друштвеном колеџу или четворогодишњем колеџу или универзитету. Најчешће се користе за школарину, али и помажу у плаћању собе и пансиона, уџбеника и других трошкова везаних за похађање наставе.

Према ЦоллегеБоард-у за 2019 Трендови у колеџ ценама у извештају, просечна укупна школарина, школарина, трошкови собе и пансиона за јавне четворогодишње факултете за академску годину 2019-2020 износили су 21.950 долара; просечна укупна накнада за приватне, непрофитне четворогодишње институције износила је 49.870 долара. Са четворогодишњим факултетским образовањем које кошта између 87.000 и скоро 200.000 долара, у зависности од тога где идете, није изненађење да већина људи није у стању да платити факултет из џепа.

Према Државне резерве, Зајмопримци у САД имају заједнички студентски дуг од 1,6 билиона долара; могу потрајати деценије да се ти кредити врате захваљујући акумулацији камата. Студентски дуг не мора да буде лош – ипак је омогућио да се постигне факултетско образовање, а у многим случајевима факултетска диплома драстично повећава способност зарађивања током живота – али може се осећати неизводљиво, посебно ако узмете у обзир да ове десетине или стотине хиљада долара позајмљују тинејџери.

Будући да многи зајмопримци студентског кредита имају 17 или 18 година, који се спремају да крену на колеџ, не знају увек за шта би могли да се квалификују или које опције имају, каже Андреа Корин Вилијамс, ЦФП, ЦЛУ, ЦхФЦ, саветник за управљање богатством са Нортхвестерн Мутуал. Трошкови отплате тих кредита могу обликовати ток њиховог раног (па чак и средњег и касног) одраслог доба. Није од велике помоћи онима који се већ боре да отплате своје студентске зајмове, али за студенте или родитеље који истражују студентске зајмове, доношење паметних избора сада може знатно олакшати отплату тих кредита у будућности.

Ипак, постоји више да се максимално искористи студентски зајам него само минимизирање износа зајма. Ево уобичајених замки или детаља које свако треба да разуме пре него што узме студентске кредите.

ПОВЕЗАН: Јесењи семестар је за неколико недеља: Ево шта студенти и породице треба да узму у обзир пре него што се врате у школу током корона вируса

Хеинз сирће за чишћење наспрам обичног сирћета

повезани предмети

Узмите само оно што вам треба

Ако вам се понуди више новца него што вам је потребно, заиста бисте требали узети само оно што вам је потребно, каже Вилијамс. То важи за све врсте кредита: правило број један за позајмљивање новца је да узимате само оно што вам је потребно—више, а ви само додајете износ који ћете морати да вратите касније.

Износи студентског кредита могу бити високи, али су обично ограничени на оно што се назива трошковима похађања.

најбољи начин за чишћење ламината

Трошкови похађања су годишњи холистички број који израчунава свака школа и који може укључивати све, од школарине и накнада, као и собе и пансиона, књига, лабораторијских такси и друге опреме као што су лаптопови, каже Лаурен Анастасио, ЦФП у СоФи, који нуди приватне студентске кредите и рефинансирање студентског кредита. Већина зајмодаваца ће ограничити износ који зајмопримац може узети сваке године или семестра, на основу трошкова похађања школе у ​​коју је зајмопримац уписан, тако да је разумно очекивати да ћете моћи да позајмите за друге трошкове, али само за повећање до износа који универзитет очекује да ће ти трошкови коштати.

Износ који можете да позајмите зависиће од школе коју похађате, али постоје неки кораци које ученици и њихове породице могу предузети да смање укупне трошкове. Многе школе захтевају од ученика да живе у кампусу једну или две године; ако им је пријатно да то раде, студенти могу да одлуче да живе ван кампуса у својим каснијим годинама колеџа како би уштедели новац на соби и пансиону и потенцијално смањили износ који им је потребан за позајмицу.

Ако давалац зајма нуди већи зајам него што је потребно, немојте мислити да морате све да узмете и не узимајте оно што вам није потребно као бафер: мало додатног новца позајмљеног сада може значити много више за плаћање касније. Понекад ваш давалац кредита може платити превише новца вашој институцији, у ком случају ће вам канцеларија за финансијску помоћ дати чек за повраћај новца, каже Вилијамс. Упркос изгледу, ово је још увек део зајма и мораће да се врати касније. То би се могло догодити сваке године, каже Вилијамс.

Најбоља акција је да не задржите тај новац: можете контактирати свог даваоца кредита да врати новац, смањујући ваш укупан дуг, чак и за мали износ.

Прво истражите опције које нису зајмове

Разумевање типова студентских кредита — и њихових користи и ризика — је важно, каже Ненси ДеРусо, виши потпредседник и шефица обуке у Аицо, компанија Голдман Сацхс која нуди програме финансијског саветовања које спонзорише компанија, али тако и користи друге такозване бесплатне начине плаћања за факултет. Стипендије, грантови, стипендије и друге опције су ту да помогну да факултет буде приступачан и треба их користити пре него што се породице окрену студентским кредитима.

Непланирање довољно рано је такође уобичајена замка, каже ДеРусо.

Схватање како да платите факултет пажљивим уштедом такође може помоћи. 529 планови и други напори за уштеду на факултетима дугорочно најбоље функционишу; када се пажљиво дода, такав рачун може у потпуности елиминисати потребу за студентским кредитима или барем омогућити студентима да позајмљују мање новца.

Знајте разлику између субвенционисаног кредита и несубвенционисаног кредита

Једна разлика о којој се многи људи питају након чињенице је разлика између субвенционисаног и несубвенционисаног кредита.

како очистити стакло у пећници сирћетом

Камате на субвенционисане кредите плаћа Министарство образовања САД док је студент у школи, [током] првих шест месеци након напуштања школе и током периода одлагања, каже Лорен Вајбар, ЦФП, виши финансијски саветник у Вангуард Персонал Адвисор Сервицес. Несубвенционисани кредити су доступни и за студенте основних и постдипломских студија. Камата се увек акумулира, укључујући и док је ученик у школи и током одлагања.

Субвенционисани кредити не почињу одмах да акумулирају камату за зајмопримца, јер савезна влада субвенционише зајам плаћајући ту камату у прописаним временским периодима; несубвенционисани зајмови акумулирају камату коју ће зајмопримац на крају морати да врати од тренутка када буду узети.

Док субвенционисани кредити долазе са погодностима које недостају несубвенционисаним, одабир субвенционисаних кредита није одлука коју треба да донесете, каже Вилијамс. Направљен је на основу потреба и постоји врло мало контроле коју имате када се пријављујете када првобитно добијете ове кредите.

Подобност субвенционисаног савезног зајма утврђује се на основу студентских трошкова школарине и породичног прихода, каже Вајбар, који се пријављују путем Бесплатна пријава за федералну студентску помоћ, или ФАФСА. Неке породице могу веровати да се неће квалификовати за субвенционисани савезни зајам и прескочити попуњавање ФАФСА, али то би их могло спречити да приступе несубвенционисаним савезним зајмовима, који су федерално гарантовани (као што су субвенционисани савезни зајмови), али почињу да прикупљају камату чим кредит је исплаћен. Обе врсте савезне помоћи за студенте — субвенционисане и несубвенционисане — могу имати заштиту од претрпљења или друге бенефиције које помажу зајмопримцима, као током вирус Корона криза, када су одређени савезни студентски зајмови били привремено постављени на камату од 0 процената и сви зајмопримци су стављени на отплату, што је суспендовало потребу да се врше месечна плаћања на неколико месеци.

Ако родитељи помажу око кредита, будите посебно опрезни

Неки кредити су посебно дизајнирани да родитељи позајмљују да плате образовање свог детета (или деце). Они се могу или не морају квалификовати као студентски кредити, имају тренутне или одложене планове отплате или дозвољавају да се власништво над дугом пренесе на студента након дипломирања, каже Анастасио. Услови ће се разликовати у зависности од зајма и зајмодавца, али родитељи морају тачно да разумеју за шта се потписују, каже она.

Да ли ће они бити супотписник или једини власник дуга? Шта се дешава са дугом у случају неизвршења обавеза или смрти? Да ли зајам испуњава услове за федералне бенефиције као што су планови отплате засновани на приходу, одлагање или опрост зајма у јавној служби? Да ли ће се зајам квалификовати као студентски зајам за пореске сврхе? Од виталног је значаја да истражите пре него што позајмите да бисте тачно разумели који тип кредита ћете имати и како се њиме поступа током отплате, каже Анастасио.

Ако родитељи нису у могућности или не желе сами да позајме новац, можда ће и даље морати да потпишу зајам са својим учеником. Подношење захтева за студентски зајам вероватно ће укључивати проверу кредитне способности, каже Анастасио, а многи нови бруцоши - 17- и 18-годишњаци, често - немају значајну кредитну историју. (На срећу, студентски дуг који се отплаћује на време може помоћи људима да изграде своју кредитну историју.) Зајмодавци студентских кредита су свесни тога и прилагођавају своје стандарде у складу са тим, каже она, али је и даље уобичајено да студент треба родитељ или другу породицу члан да супотпише зајам. Родитељи или старатељи треба да буду свесни импликација које то има за њих.

Отплата не мора да почне оног тренутка када стекнете диплому

Федерални зајмови — субвенционисани или несубвенционисани — и многи приватни студентски зајмови долазе са грејс периодима, обично шест месеци, а понекад и до 12, који дипломцима дају времена да се измире пре него што морају да почну да плаћају.

У већини случајева камата ће се и даље акумулирати током овог времена, тако да ако дипломац може приуштити да почне да плаћа пре него што се грејс период заврши, можда ће бити склон да то учине, каже Анастасио.

која боја тера људе да потроше новац

Важно је разумети услове тог грејс периода: ако ученик узме паузу између друге и треће године школе, на пример, може да искористи грејс период и распоред отплате може да почне. (У већини случајева, то би се вратило у поштовање када би се студент поново уписао.)

Други, мање уобичајен начин деловања је плаћање кредита још у школи, посебно несубвенционисаних кредита, на које се обрачунавају камате чак и док је ученик уписан.

Већина студентских кредита обично долази по ниским каматним стопама, па иако плаћање у школи може скромно смањити укупан износ који ћете морати да отплатите, обично постоји боља употреба новца од добровољног плаћања унапред, каже Анастасио. Наиме, студент би могао да уштеди новац за кеш јастук који ће користити док се смести у живот након факултета или уопште не ради (или ради мање сати) како би се фокусирао на учење.

Ако зајмопримац може себи да приушти плаћање без жртвовања, то ће дугорочно уштедети новац, али сваки студент треба да одлучи да ли то има смисла за њега, каже Анастасио.

Рефинансирање може поједноставити процес отплате

Када неко позајми студентски кредит, том кредиту се додељује одређена каматна стопа која одређује колико ће камата бити наплаћивана током трајања кредита, док се не отплати или рефинансира. Рефинансирање ефективно даје кредиту нову каматну стопу и чак се може користити за консолидацију више кредита: Приликом рефинансирања, узимате нови зајам (често код другог провајдера и идеално по нижој каматној стопи) да бисте заменили постојећи дуг, тако да ако неко има много кредита, они се могу груписати у једно плаћање.

Зајмопримци често имају више кредита, чак и ако раде само са једним провајдером, каже Анастасио. Обично се зајмови издају по семестру, тако да није неуобичајено да студент дипломира са 8, 16 или чак 20 и више различитих кредита.

Обједињавање кредита свакако поједностављује процес отплате, али у правом временском року, такође може смањити укупан износ плаћања. Каматне стопе варирају, тако да ако би зајмопримац студентског кредита рефинансирао када су стопе ниже него што су биле када су кредити узети — или ако је зајмопримац повећао свој кредитни резултат или повећао приход, што би могло довести до одобрења по нижој каматној стопи— снизили би износ камате обрачунате кредитом и временом би морали да плаћају мање.

које биљке не требају сунчеву светлост

Студенти могу да рефинансирају када заврше факултет, али рефинансирање одмах можда није увек најбољи корак, чак и ако су стопе ниске: ДеРуссо каже да би рефинансирање савезних студентских зајмова прерано након дипломирања могло значити губитак свих бенефиција повезаних са савезним зајмовима, укључујући федералну заштиту од претрпљења током времена кризе.

За оне који су заинтересовани за рефинансирање, када је то тачно време, то је прилично сигуран начин да се смањи терет дуга, чак и дугорочно. Најбоље од свега, не би требало да има трошкове или накнаде повезане са процесом, каже Анастасио: Услуге као што је СоФи нуде зајмове без накнаде.

Пошто нема трошкова, зајмопримац би требало да размисли о рефинансирању кад год има право на зајам који им може уштедети новац, каже она. Неки зајмопримци рефинансирају да би снизили своју каматну стопу, други да би снизили своју месечну исплату, а неки срећни зајмопримци смање обе. Кад год сте у могућности да рефинансирате атрактивнији зајам, требали бисте га наставити. Нема трошкова, тако да нема разлога да не уштедите новац.