ДО обрнута хипотека омогућава власницима кућа који имају 62 или више година да претворе сопствени капитал у готовину без потребе да продају своју кућу. А ако сте чули за овај концепт, можда се питате: Да ли су обрнуте хипотеке превара? Процес који мами старије људе да уновче капитал у својим вољеним домовима док су незапослени, имају фиксни приход или на други начин нису у могућности да се финансијски издржавају изгледа, па, грабежљиво. Али постоје многе околности у којима обрнута хипотека може бити изузетно корисна за проницљивог и добро упућеног зајмопримца.

Ево неколико основних едукативних савета и знакова упозорења које треба узети у обзир када одлучујете да ли је повратна хипотека права за вас — или за некога кога волите.

Шта је повратна хипотека и ко има право да је добије?

Обрнуте хипотеке су такође познате као хипотеке за конверзију домаћег капитала (ХЕЦМ). Власници кућа старији од 62 године (или брачни пар у коме је бар један партнер достигао старосну квалификацију) могу користити овај кредитни производ да уновче део свог капитала како би покрили животне трошкове и побољшали прилив новца.

шта рећи насилнику

Федерална трговинска комисија објашњава: „Постоје три врсте обрнутих хипотека: једнонаменске повратне хипотеке, које нуде неке државне и локалне владине агенције, као и непрофитне; власничке повратне хипотеке, [ака] приватни зајмови; и обрнуте хипотеке осигуране на савезном нивоу, такође познате као хипотеке за конверзију капитала (ХЕЦМ).'

Најмање уобичајено и најјефтиније је једнонаменска обрнута хипотека , али сви долазе са ценом. Накнаде за одобравање кредита и променљиве каматне стопе имају тенденцију да овај кредитни производ чине посебно тешким, али премиса је јасна: уместо да плаћа месечну исплату хипотекарној компанији, хипотекарна компанија плаћа вам месечну исплату.

На шта треба пазити да бисте били сигурни да обрнута хипотека ради за вас:

Не пропустите плаћање пореза.

Предност обрнуте хипотеке је у томе што можете да задржите тапију у својој кући, а ваш зајмодавац вам у суштини плаћа да тамо живите. Лоша страна је у томе што су рачуни за власништво и даље ваш терет. Наставите да плаћате порезе, комуналије, накнаде за удружења власника кућа и сва остала обавезна плаћања. Као и код сваке друге хипотеке, пропуштање ових накнада и рачуна може постати разлог за позивање зајма.

Планирајте ко ће вратити овај зајам.

О томе треба разговарати са својим могућим наследницима. Ако ваша породица једног дана жели да наследи кућу, онда треба да будете веома опрезни са износом који узимате у обрнуту хипотеку. Опрез није у томе што ће наследници бити на удици за стање кредита; у ствари, забринутост је много већа.

колико лампица на божићном дрвцу

ФТЦ објашњава: „Већина обрнутих хипотека има нешто што се зове клаузула „без регреса“. То значи да ви или ваша имовина не можете дуговати више од вредности вашег дома када зајам доспева и кућа буде продата. Са ХЕЦМ-ом, генерално, ако ви или ваши наследници желите да отплатите зајам и задржите дом уместо да га продате, не бисте морали да платите више од процењене вредности куће.'

Да, добро сте прочитали. Ако би наследници желели да задрже дом у породици, морали би да откупе кућу коју сте већ купили. Иначе, банка је власник куће када зајмопримац прође даље.

Чувајте се продаваца.

Баш као што вам продавац половних аутомобила неће показати све огреботине на сваком возилу на парцели, тако и особа која вам продаје овај кредит неће поделити све могуће замке овог производа. Важно је претходно прочитати ове упозоравајуће приче. Припремите се за то како ћете им се ви — и ваша породица — обратити ако се појаве.

За многе људе, повратна хипотека је добра опција када је једина опција—али не дозволите да вам неко каже да је ово магични метак. И, свакако, пазите ако неко нуди обрнуту хипотеку у комбинацији са другим плаћеним услугама, као што су осигурање, поправке куће или било шта друго што ће те уплате обрнуте хипотеке везати за другу финансијску обавезу. Ако осетите мирис а превара , пријавите то ФТЦ-у, или државном тужилаштву или Регулаторна агенција за банкарство .

Прва три сценарија када обрнута хипотека може бити заиста корисна:

повезани предмети

једна Ионако нико други не жели ову кућу.

Док већина Американаца своје богатство држи у својим домовима, није свака кућа кућа из снова. Ан наследна кућа може бити и поклон и проклетство , посебно када наследници нису финансијски спремни да одржавају дом, плаћају порезе или га држе заузетим. Ако старија особа већ зна да њихова деца ионако планирају да продају кућу, онда обрнута хипотека није упола лоша идеја. Уз правилно финансијско планирање, може омогућити особи која највише воли кућу да ужива максималну корист.

два Имате непосредне медицинске трошкове или трошкове неге.

Ако су медицински третман који спашава животе или одређене услуге бриге о старима иначе ван финансијских могућности, искориштавање богатства у дому могла би бити најбоља доступна опција. А 2019 Нортхвестерн Мутуал студија нашао да 'док 10.000 беби бумера пуни 65 година сваког дана , скоро сваки пети (17 процената) има мање од 5.000 долара уштеђених за пензију, а 20 процената има мање од 5.000 долара личне уштеђевине... У просеку, људи мисле да постоји 45 процената шансе да ће наџивети своју уштеђевину, а 41 проценат има није предузео никакве кораке да то реши.'

Многи људи одлазе у пензију без пензије, а они који су на почетку били на слабо плаћеним пословима вероватно су све своје паре бацили у своје домове. Има смисла само сматрати њихов дом инвестицијом која мора да покаже поврат у време када им је то потребно.

3 Старење на месту је ваш приоритет.

За већину старијих, старење у њиховом дому је знак независности и емоционалне подршке вољених. Бити смештен у старачком дому или установи за подршку старењу може бити деморалишуће, али и изузетно скупо. Важно је разговарати о свим финансијским могућностима са свима у породици и потврдити са медицинским радницима да ли је старење реално. Ако се све испостави, предност обрнуте хипотеке је у томе што финансира нечију способност да једноставно остане на месту.

како користити брашно за згушњавање

Ово је посебно корисно ако дом већ има скупе надоградње приступачности то би унапредило удобност и мобилност у годинама које долазе. Долар за долар, већина старијих Американаца би платила све да задрже своју рутину и своју аутономију. Тај мир може побољшати квалитет живота и учинити ове године некима од њихових најугоднијих. Ако кућа може да финансира ту стварност, обрнута хипотека би могла бити веома користан алат за разматрање.