У месецима и недељама пре празничне сезоне куповине имали сте најбоље намере. Можда сте прочитали како уштедети новац током празника, куповали распродаје и подсетили се да а сезона празника пандемије није право време за неконтролисану потрошњу. Ипак, била је то дуга сезона празничних куповина која је несумњиво започела Амазон Приме Даи-ом у октобру (Амазон Приме Даи се обично одржава у јулу, али пандемијски услови натерали су на промену) и протезала се више од два месеца до Божића. Ако се ваше најбоље намере нису одржале и нисте уштедели толико новца колико сте се надали - или сте прекомерно потрошили - нисте сами.
Дуг куповине после празника (често дуг кредитне картице) је стварност сваке године јер људи троше више од својих могућности да дарују вољене поклоне и прославе празника које заслужују. Ове године, међутим, када су отпуштања, затварање предузећа и свеукупне финансијске борбе оптеретиле скоро свачије финансије, тај дуготрајни салдо кредитне картице или исцрпљени текући рачун могу се осећати још стресније.
2020. година можда је била необична, али постоје врло уобичајена решења за ваш дуг после празника - или, усуђујемо се рећи, мамурлук дуга. Будимо искрени: 2021. година биће довољно изазовна, а да вам дужни или новчани осећаји кривице не остану дужи од празника. Разговарали смо са стручњацима за штедњу како бисмо сазнали најбоље начине за повратак из празничног шопинга и припремили се за финансијски успех 2021. Пратите наше савете како бисте тај дуг или кривицу због превелике потрошње брзо ставили под контролу.
који је најбољи подни парни апарат
повезани предмети
1 Не туци се
Празници су превладавајуће време, а с обзиром на то да је била тешка година, можда сте се занели трошењем. Ако је то случај, не трошите превише времена на то да се пребијате, каже Цхристина Луцеи, директор производа и финансијски заступник у компанији за финансијске услуге Цредит Карма. Само сматрајте то искуством учења и преусмерите своје време и енергију у стварање плана који ће вам помоћи да вратите финансије на прави пут.
Другим речима, трошење времена на жаљење због куповине или на муке због места где сте могли да уштедите мало више новца неће вам помоћи да било где стигнете. Била је тешка година и нема ништа лоше у томе што се препустите сасвим природном нагону да се мало почастите. (Према анкети са сајта услуга куповине РетаилМеНот, људи су планирали да потроше приближно 82 УСД на себе ове сезоне празника, више него што су планирали да потроше на пријатеље или родитеље.) Овде је кључно усредсредити се на напредак, а не да се потцењујете због прошлих одлука које не можете променити.
Одвојите време да изразите и захвалност, каже Тониа Раплеи, стручњак за новац и оснивач сајта за финансијске савете Ми Фаб Финанце. Прошли сте, каже она. Захвалите се за оно што сте успели да урадите. Не заборавите то.
два Ставите паузу на потрошњу
Признали сте да сте потрошили - сада престаните да трошите, чак и на неколико дана, осим оног основног (попут намирница). Шта год морате да потрошите, одморите се од коришћења тих кредитних картица, каже Раплеи.
Ако се нађете у дугу са кредитном картицом, прво што треба да урадите је да престанете да користите картице, каже Лаурен Анастасио, сертификовани финансијски планер у компанији за личне финансије СоФи. Исплата дуга, док настављате да наплаћујете ствари, може отежати визуализацију било каквог напретка ка отплати стања. Уместо тога, ослањајте се на дебитне картице, готовину и чекове док покушавате да се извучете из дуга за празничну куповину.
Поред менталне компоненте управљања дугом, наставак додавања стања на вашој кредитној картици повећаће вашу стопу искоришћења кредита, што би могло смањити ваш кредитни резултат. Ако ћете имати кредитно стање, то ће такође утицати на резултат, па желите да учините све што је у вашој моћи како бисте штету свели на најмању могућу меру.
3 Процените штету
Када престанете да додајете своја стања, направите корак уназад и погледајте колико сте стварно потрошили. Идеално би било да пратите своја стања док трошите, каже Мике Кинане, шеф потрошачких депозита, производа и плаћања у ТД банка. На тај начин ћете знати где се налазите у погледу вашег буџета током месеца. Ако то није могуће (или немате буџет), узмите времена када се појаве све ваше изјаве да бисте тачно утврдили колико ћете дуговати.
Организујте своје финансије тако да знате коме дугујете, [и] колико дугујете, Раплеи, који се удружио са компанијом за плаћање преко времена Потврдите како би помогли купцима да искористе сезону празника, каже. Ово је нарочито важно ако своју куповину распоредите на кредитне картице или купујете сада, плаћате касније услуге, као што је потврда, да бисте управљали својом потрошњом. Што је куповина распрострањенија, то је важније да све то комбинујете у једној прорачунској табели или на једном листу папира (или чак на једној страници Нотес на телефону) да бисте видели укупне трошкове ваше празничне куповине. Ако сте се задужили, ово ће вам помоћи да евидентирате шта дугујете; ако сте уштеду користили за куповину, знаћете колико треба да вратите.
Анастасио препоручује услуге као што су СоФи релеј како бисте сачували све своје рачуне на једном месту. Могућност да видите све своје рачуне на једном месту помаже вам да боље цените тачно оно што поседујете и оно што дугујете, каже она.
Не гледајте само равнотеже. Такође треба да учините све што можете да бисте схватили које ће накнаде настати за било који дуг који сте стекли. Знајте шта ћете платити унапред, ако можете, каже Раплеи.
колико често треба да перете одећу
Изаберите метод који вам одговара за праћење и евидентирање свих ваших трошкова - само се побрините да то обавите што је брже могуће. Није најпријатнија вежба, али је најсмисленија, каже Роб Кинг, ЦЛТЦ, финансијски саветник за Нортхвестерн Мутуал. Тада морамо почети са израдом буџета за враћање на прави пут.
4 Испланирај то
Када стекнете потпуну слику о стању дуга, направите план како ћете се позабавити њиме. Очигледно је да је идеална ситуација да користите дискрециона средства (рецимо из вашег путног фонда) да бисте одмах исплатили све кредитне картице како бисте избегли равнотежу или наплату камате, а затим се временом вратите. Идеал за многе ипак није стварност: Анкета из Откријте личне кредите јула утврдио да четвртина Американаца извештава да има мање од 500 долара уштеде.
Погледајте колика је вероватноћа да ћете то моћи да исплатите као и новцем који примате, каже Раплеи. Ако немате новац потребан за уклањање дуга, саставите план за његово плаћање током следећих неколико месеци.
Ако прекомерно потрошите, најбоље је што дуже платити дуг, каже Кинане. Ако не можете, преместите дуг у најнижу могућу каматну стопу. То би могло значити пребацивање стања на нову кредитну картицу са салдом преноса од 0 процената (ако би то помогло консолидацији дуга, а не значило стање на превише картица) или подизање личног зајма по нижој каматној стопи од оне коју нуде ваше кредитне картице .
Како започињете са откривањем редоследа по којем ћете отплатити дуг, почните с картицом са најмањим билансом и померите се од тамо, слажу се стручњаци. Исплатом картице са највишом каматном стопом на дужи рок можете уштедети више новца, али потпуно плаћање једне картице може бити мотивација која вам је потребна да бисте наставили да исплаћујете остале. Ако сте забринути због обрачуна камата, обавезно знајте каматну стопу за сваку од својих картица и прилагодите свој план плаћања у складу с тим. Ако једна картица има мало већи салдо од најмање, али највише каматне стопе, прво плаћање исте може понудити исти мотивациони подстицај, а истовремено смањити износ који плаћате у камати.
шта можете користити за прављење пјенушаве купке
Такође, не бојте се питати зајмодавце о попустљивости, флексибилности или грејс периодима, каже Раплеи. Неки вам могу дати више времена за отплату дуга пре него што почну да наплаћују камате или нуде нижу каматну стопу. Ако су неки рачуни нефлексибилни, док други имају простор за померање, ставите их на врх листе.
Једном када имате своју листу приоритета, радите на уклањању тог дуга током времена на начин да уравнотежите отплату дуга и уштеду у хитним случајевима.
5 Ослободите новац
Ако немате вишка новца за отплату кредитних картица - уски буџети били су готово универзални 2020. - ослободите новац да бисте смањили дуг где год можете.
Једна од метода је проналажење додатних извора прихода, каже Раплеи. Ако имате претрпан поткровље или ормар, погледајте да ли можете нешто да продате из половних руку за мало додатног новца. Подигните бочну гужву или мозгајте како да профитирате од својих хобија, попут продаје плетених шалова на мрежи.
Ако то нису опције, потражите јефтиније облике дуга (тзв. Дуг са нижим каматним стопама). Кредитне линије домаћег капитала, или ХЕЛОЦ-ови, могу вам омогућити да позајмите новац код куће како бисте отплатили дугове на кредитној картици са високим каматама, смањујући износ камате коју плаћате (ХЕЛОЦ-и имају много ниже каматне стопе од картица) и дајући вам мало простора да бисте отплатили више својих стања сваког месеца, каже Кинане.
Такође можете потражити рефинансирање хипотеке како бисте ослободили више новца, каже Кинг. Стопе су стрмоглаво падале 2020. године, тако да ћете можда моћи да добијете повољнију стопу која ће смањити месечну отплату куће и дати вам више новца за полагање дуга. Исто важи и за било који студентски кредит.
У супротном, потражите свуда где можете да смањите своје трошкове и ослободите новац. Кинг каже да пажљиво размотри све што долази уз накнаду, као што је достава хране. Ако често наручујете, одлазак по њега (уместо испоруке) могао би вам уштедети део новца сваког месеца. Такође више проучите кување код куће, проверите да ли имате неискоришћене претплате које плаћате и користите друге стандарде идеје за уштеду новца да ставите мало више према свом дугу.
најбоље место за јефтину куповину намештаја за терасу
Једино месту за које не желите да се обратите за додатни новац је ваше хитни фонд. 2020. година је нагласила апсолутну неопходност уштеде у готовини која ће вам помоћи да отпустите отказ, отпуст или хитну медицинску помоћ. Употреба све или већине ваше хитне уштеђевине за отплату дуга на кредитној картици може вас довести у оно што Кинг назива најгорим сценаријем: имати нешто дуга на кредитној картици и нула уштеде у готовини када се догоди хитна ситуација.
Наши стручњаци се слажу да желите истовремено одржавати или стварати уштеђевине и враћати дугове на кредитним картицама, а не преузимати једно преко другог. Кинане каже да је то равнотежа: Ако можете искористити део своје уштеђевине за смањење или уклањање дуга, а да у банци и даље остављате удобан јастук, учините то. Ако би то учинило вашу уштеду, потражите друге начине за отплату дуга.
6 Загледати се
Враћамо се на први савет: Искористите ово као прилику за учење.
Ако ово није први пут да трошите преко свог буџета, то може значити да не трошите реално и штедите новац, каже Луцеи. Чини се да многи људи то схватају - недавно истраживање компаније СоФи показало је да 26 одсто људи каже да је један од њихових главних финансијских циљева за 2021. годину да своју потрошњу ставе под контролу.
Ако га већ немате, саставите неку врсту финансијског плана који описује ваше циљеве (куповина куће, одлазак у пензију, било шта друго) и бележи које кораке (на пример уштеду одређеног износа сваке године или уклањање дуга) морате предузети доћи. Планирање је кључно, слажу се стручњаци, а праћење ваших већих циљева може вам помоћи да вас водите кроз мање изазове или циљеве, укључујући превелику потрошњу током празника. Желите да дођете до тачке у којој је свака ваша финансијска одлука у контексту ваших већих циљева, каже Кинг.
Овде је важан буџет. Учење како буџетом сада вам може помоћи да будете на путу у будућности, а ако превише трошите, ако имате буџет, лакше ћете открити зашто и како то можете избећи да поновите у будућности. (Такође олакшава откривање колико сте потрошили.)
Једном када направите план, поставите нека нова правила за потрошњу, каже Раплеи. Многи људи немају правила када је у питању потрошња, каже она. Створите свој властити истицањем околности под којима можете купити нешто небитно, као што је чекање док не добијете новац да то одмах исплатите, одлазак у куповину од 30 дана за замрзавање одређеног предмета (попут одеће) или одбијање куповине било шта по пуној цени. Раплеи предлаже да се запитате, да ли ми треба ово? Могу ли приуштити одржавање? Шта ће се догодити ако данас не купим овај предмет? како би се избегле скупе импулсне куповине.
ако је Терезина ћерка мајка моје ћерке ко сам ја
Док планирате, почните одмах да се припремате за празничну сезону следеће године. (Биће овде пре него што то схватите.) Отворите рачун за празнике на којем можете месечно уложити неколико додатних долара, каже Раплеи.
Почните и са куповином раније. Ако сте прекорачили буџет ове године, скочите на њега почетком следеће године, каже Кинг. Рано направите листу и пратите распродаје сјајних поклона током целе године. Искористите бесплатне понуде за испоруку и сезонске распродаје, попут Црног петка и Цибер понедељка, да бисте купили поклоне са листе. Ако започнете рано, можете вам уштедети новац за куповине у последњем тренутку, брзу испоруку и друге трошкове који додају укупне трошкове даривања на одмору. Такође расподељује трошкове на неколико месеци, уместо на неколико недеља.
Осврните се и на прави трошак овогодишње куповине. Ако су камате и накнаде потиснуле вашу потрошњу преко ивице, размислите о начинима на које можете избећи скривене трошкове за куповину следеће године. Раплеи каже да обрати пажњу на накнаде које долазе уз сваки начин плаћања и препоручује услуге попут Аффирм које велике куповине разграђују у плативе којима се може управљати без изненађујућих трошкова или накнада; друге опције укључују плаћање само готовином или дебитним картицама. Међутим, ако се одлучите за куповину, знајући који додатни трошкови долазе уз сваку куповину помоћи ће вам да смањите штету следеће године.
