Идеалан број и врсте карата

П. У искушењу сам да отворим пуно продајних карата око празника да бих искористио попусте. Да ли ће то утицати на моју кредитну оцену?

А. Да: Свака нова апликација резултира упитом о кредитном извештају. Свако испитивање обично доводи до пада вашег резултата и до пет поена. И што је нижи резултат, зајмодавцима постајете мање привлачни када се пријављујете за кредит, зајам или хипотеку. (Резултат ће вам се опоравити ако је евиденција плаћања рачуна добра и ако се не пријављујете за више картица.) Будите отворени у погледу отварања нових картица. Размислите колико ће уштедети празнични попуст и да ли ћете моћи да платите рачун у целости. Картице у продавницама обично наплаћују веће каматне стопе (понекад и више од 20 процената), па држање равнотеже може појести све почетне уштеде.

П. Колико је кредитних картица превише? А да ли постоји тако мало ствари?

како заменити млеко за густу павлаку

О. Многи стручњаци препоручују да имате највише три или четири карте. Када их људи има превише, обично не прате то, каже Ховард Дворкин, оснивач Консолидованих услуга кредитног саветовања и аутор књиге Цредит Хелл: Хов то Диг Оут оф Дуг (Вилеи, 20 УСД, амазон.цом ). Ако имате превише картица, такође можете изгледати кредитно гладно, што би вам могло наштетити ако се пријавите за кредит који вам заиста треба.

С обзиром на то да ниједна картица није универзално прихваћена, желећете једну или две главне картице, плус картицу са само наплатом (стање увек мора да се плати у целости) и картицу продавнице ако редовно купујете негде.

Наградне картице, Расподела стања

П. Шта треба да узмем у обзир приликом вагања картице са километражним бодовима или других подстицаја против друге картице?

А. Људи воле помисао да скупљају поене, али поени су безвредни ако их не користите. Пре него што се пријавите за наградну картицу, проверите ограничења програма. Неки ограничавају продавнице у којима можете куповати и примати бодове; други ограничавају број бодова које можете прикупити. Погледајте и каматну стопу, јер наградне картице често носе више стопе и, повремено, накнаде.

Најбоље је да задржите наградну картицу за мање свакодневне куповине које ћете платити у потпуности сваког месеца и картицу са малим каматама у случају да требате имати салдо.

П. Да ли је боље држати велики салдо на једној картици или распоредити салдо на неколико карата?

О. Обично вам је боље да на неколико карата држите мања стања. Ако имате само једну картицу и она је скоро максимум, то сугерише (вашој банци и другим потенцијалним зајмодавцима) да имате проблема са добијањем кредита, каже др Роберт Д. Маннинг, директор Центра за финансирање потрошача Сервицес, на Роцхестер Институте оф Тецхнологи, у Њујорку.

Изузетак? Ако једна картица има посебно ниску каматну стопу, можда ћете желети да пребаците сва стања на ту да бисте уштедели новац.

Суочавање са неискоришћеним картицама и касним накнадама

П. Шта да радим са картицама које не користим? Да ли да их оставим отворене или да их затворим?

како да искључим обавештења на фејсбуку

А. Затворите рачун и уништите картицу. То је најсигурнији начин да се избегне превара и крађа идентитета. Али прво постоје фактори који треба извагати.

Најбољи случај: У било ком тренутку требало би да користите највише половину свог расположивог кредита, јер ваш однос дуга и расположивог кредита чини око 30 процената ваше кредитне оцене. Ако би овај однос утицао, можда ће вам бити боље да рачун држите отвореним док не исплатите дуг.

Дуга кредитна историја такође појачава вашу кредитну оцену, па ако одлучите да очистите неке картице, прво откажите по редоследу најновије картице, саветује др Роберт Д. Маннинг, директор Центра за потрошачке финансијске услуге, на Роцхестер Институте оф Тецхнологи, у Њујорку.

П. Можда касним са плаћањем кредитном картицом. Шта да радим?

А. Позовите своју банку ― могло би се одрећи касне накнаде за доброг купца. Ако имате дан или више дана пре доспећа уплате, платите телефоном или чак преко ноћи чек. То је обично јефтиније од касне накнаде, каже Еллен Цаннон, уредница банкрате.цом, која нуди податке о финансијским стопама.

Најбоља стратегија: Платите рачун на време, у целости ― чак и ако се то не свиђа вашој банци. У индустрији се људи који немају равнотежу називају мртвима, каже Цаннон, јер никада неће зарадити на вама. Паметан начин (за вас) пословања.

Финансијске накнаде, годишњи приходи и дневне цене

П. Отплатио сам стање. Зашто на изводу и даље видим финансијске трошкове?

како уклонити мрље од воде са тепиха

О. Неке банке наплаћују накнадне камате, које се обрачунавају од тренутка када се завршава период вашег извода до примања уплате. Да бисте га избегли, потребно је да изравнате стање у року од 20 до 30 дана (стандардни грејс период) од постављања наплате. Да, то значи исплатити рачун пре него што га добијете. (Затражите од банке износ и датум исплате.)

Још један банкарски трик на који треба пазити: обрачун двоструког циклуса. Овде банка зарачунава камате током два циклуса (рецимо 60 дана, а не 30) уместо једног. Дакле, чак и ако сте платили већи део рачуна, камата се израчунава на оригинални, пуни износ за дужи период.

П. Моја изјава наводи АПР и дневну стопу. Која је разлика?

А. АПР је годишња процентуална стопа ― каматна стопа коју ћете платити за годину ако пренесете салдо. Све остале стопе периода засноване су на АПР-у, објашњава Сцотт Билкер, творац ДебтСмарт.цом, веб локација која помаже потрошачима у управљању дугом на кредитним картицама. Дневна стопа је АПР подељена са 365. Месечна стопа је АПР подељена са 12. Дакле, приказујући дневне и годишње процентуалне стопе, банка само израчунава уместо вас.

Услови кредитних уговора, трансфери стања

П. Може ли издавалац моје кредитне картице променити услове уговора о кредиту без моје дозволе?

А. Да, издавалац картице може променити услове кредитирања било када ― што је важно у извештају вашег оригиналног уговора о кредиту. Банка вас мора обавестити најмање 15 дана пре него што промена ступи на снагу. На жалост, порука обично стиже у пошти коју лако превидимо, а наставак употребе картице прихватање нових услова.

Ако нисте задовољни новим условима, имате могућност затварања рачуна, а неке банке ће вам омогућити да уплатите стање по старим условима, каже Јое Ридоут, портпарол Цонсумер Ацтион-а, непрофитне едукације и заговарања група.

П. Колико често могу да преносим салдо? Да ли је лоше прећи на нову 0-постотну картицу сваки пут кад добијем понуду?

ОДГОВОР: Можете да премештате свој дуг колико год желите. А то се сигурно чини паметним ако значи да ћете брже отплатити дуг јер се не акумулирају камате. Али увек пажљиво прочитајте услове како бисте знали шта добијате ― што може бити (након периода почетне понуде) већа каматна стопа. Такође будите сигурни да нема скупих накнада. И не заборавите да када се пријавите за нову картицу, резултирајући упит о кредитном извештају може да смањи ваш резултат.

шта да обучем на забаву

Аутоматски кредитни лимит се повећава

П. Банка ми је аутоматски повећала кредитни лимит. Постоји ли разлог да кажем не? Да ли је лоше тражити од банке да ми повећа кредитни лимит?

А. Обично није лоша идеја прихватити (или тражити) повећање. Када се пријављујете за нови кредит, кредитне институције попут вас имају ниску потрошњу кредита ― укупан износ који сте наплатили са својих картица у поређењу са укупним расположивим кредитом. Узмите додатак за повећање ако желите да смањите кредитне лимите, каже Сцотт Билкер из ДебтСмарт.цом : На пример, пријављујете хипотеку и банка каже да имате превише доступног кредита. Банке желе да буду сигурне да ћете моћи да вратите кредит. Превише доступног кредита може бити позив за максимирање ваших картица.