Део штедње за одлазак у пензију ствара јастук за ублажавање удара трошкова здравствене заштите који имају тенденцију да расту како особа стари. Али 401 (к) и ИРА нису једини начин да уштедите за своју будућност. Рачуни за здравствену штедњу су још један одличан начин да уштедите за овај велики трошак пензионисања - плус, они долазе са додатним пореским олакшицама.
„То је веома добро место за улагање новца за пензију док дајете предност штедним рачунима“, каже Енди Леунг, приватни саветник за богатство у Процион Партнерс у Конектикату.
Доприноси на здравствене штедне рачуне се дају или на основу пре опорезивања или се одбијају од пореза, у зависности од ситуације у којој радите. Зарада на рачунима и исплата за прихватљиве трошкове здравствене заштите такође су ослобођени пореза. „То је трострука пореска уштеда“, каже Леунг.
А ако сте релативно здрави, новац у ХСА може заиста да се повећа током времена.
Како ваш ХСА може радити за вас
ХСА нису замишљени као замена за друге врсте рачуна за пензионисање. Имају ниже годишње границе доприноса — 3.600 долара за појединца и 7.300 долара за породицу 2022. године — од 401 (к) и ИРА и не долазе са погодностима као што је подударање послодавца.
Али као и рачуни за пензионисање, стање у ХСА може бити уложено , омогућавајући средствима да расту брже него што би била чак и на штедном рачуну са високом каматном стопом. Сцхваб и Верност , на пример, омогућавају клијентима да улажу ХСА новац у акције, обвезнице, заједничке фондове, фондове којима се тргује на берзи и још много тога. „ХСА се може уложити у шта год тај план дозвољава“, каже Леунг.
за разлику од Флексибилни штедни рачуни , чија стања морају бити исцрпљена до краја сваке године, новац у ХСА нема датум истека. Дакле, можете се опростити од те годишње ФСА апотеке која се одржава на крају године да бисте набавили завоје, антациде или производе за менструацију и поздравите моћ мешања. Улагање 2.000 долара у неискоришћени новац преко ХСА могло би да доведе до скоро 90.000 долара током 20 година, Процене верности .
Тхе Фине Принт
Док можете оставити свој новац у ХСА колико год желите, можете финансирати ХСА само када имате план здравственог осигурања са високим одбитком, који је Пореска управа дефинисала као било који план са одбитак од џепарца изнад 1.400 долара. Ако купујете осигурање на тржиште здравствене заштите у вашој држави, то су планови здравственог осигурања на нивоу бронзе и сребра. Свој ХСА можете понети са собом ако промените здравствено осигурање, али ваша нова франшиза ће одредити да ли можете да дате додатне доприносе свом ХСА.
Имајте на уму да ако имате право да допринесете ХСА, не морате да га максимално искористите. „Можете постепено повећавати своју уштеду како ваша плата расте“, каже Ејми Ричардсон, сертификовани финансијски планер са Сцхваб Интеллигент Портфолиос Премиум.
А у пензији би тај додатни новац могао посебно добро доћи. Процене верности здравствена заштита чини око 15 одсто годишњих трошкова просечног пензионера. Препоручује се паровима који имају 65 или више година са буџетом од око 300.000 долара за медицинске трошкове у пензији.
„Медицински трошкови су једна од највећих ставки у буџетима за пензионисање“, каже Ричардсон.
Користите свој новац када вам је потребан
Само зато што можете да дозволите да новац у вашем ХСА расте током времена не значи да бисте то требали, посебно ако се суочавате са медицинским рачунима који крше ваш буџет. „Не желите да то не додирнете и да се задужите на кредитној картици“, каже Ричардсон.
За разлику од 401(к)с и ИРА, можете подићи новац од ХСА без финансијске казне у било ком тренутку све док средства користите за прихватљиве трошкове здравствене заштите. Та широка листа прихватљивих трошкова укључује премије осигурања, рецепте, медицинске процедуре и још много тога. И најбоље од свега? За разлику од кредитне картице, нема камате за плаћање када користите сопствену ХСА штедњу.
