28% = Удео вашег месечног дохотка пре пореза који би требало да иде ка трошковима становања
Зашто овај циљ: Током стамбеног бума, многи људи су износили нереалне износе свог бруто прихода (понекад и 45 процената или више) за месечно плаћање хипотеке, пореза на некретнине и осигурање власника куће. И сви знају како се то испоставило (види: криза оврхе). Данас многе банке имају строже стандарде кредитирања, што значи да можда неће позајмљивати некоме чија би стамбена отплата могла премашити референтну вриједност од око 28 процената. (Неки стручњаци кажу да је разумна мета и до 38 процената месечног прихода пре опорезивања.) Ако желите дом који вас прелази ово ограничење, неће бити лако добити зајам: обично ће вам требати минимум кредитна оцена од око 740 и депозит од 10 или више процената, каже Царолин Варрен, ауторка Купци куће Пазите (20 УСД, амазон.цом ).
Како погодити: За процену трошкова користите калкулатор хипотеке (испробајте онај на Банкрате.цом ). Ако сте нешто више од 28 процената, смањите месечне трошкове уплаћивањем већег депозита и пријављивањем полисе власника домова са високим одбитком, која би могла да смањи ваше премије за 25 процената. Такође можете смањити хипотекарну каматну стопу уплатом бодова зајмодавцу. (Поен је 1 проценат од укупног зајма.) Платићете веће трошкове затварања, али месечни издаци ће бити мањи.
120 - Ваша старост = Максималан проценат ваше пензионе штедње који би требало да буде на залихама или узајамним фондовима
Зашто овај циљ: Пре недавне рецесије, многи финансијски планери су користили 100 минус ваше године као правило. Па зашто повећање? Генерално, људима је потребно више изложености акцијама да би надокнадили оно што су изгубили током краха тржишта (пошто су акције историјски надмашивале друге инвестиције). Упркос томе, залихе могу бити ризичне, па што ближе требате новац - рецимо, за пензију - то мање треба да се коцкате с њим, каже Јим Холтзман, финансијски планер из компаније Легенд Финанциал Адвисорс са седиштем у Питтсбургху. Зато ова формула постаје конзервативнија из године у годину, како се приближавате уновчавању.
Како погодити: Годишње ребалансирајте свој пензиони портфељ како бисте прилагодили комбинацију акција и обвезница. Или размислите о улагању у узајамни фонд на одређени датум који ради све што вам одговара, постепено пребацујући новац из акција у обвезнице и готовину како старете. Потражите фонд са ниским накнадама који се држи ове формуле. Један пример: фонд Вангуард Таргет Ретиремент 2040 ( вангуард.цом ). Дизајниран за људе који планирају да се пензионишу између 2038. и 2042. године, тренутно издваја приближно 90 процената своје имовине у акције.
5% = максималан проценат ваше плате од куће, коју бисте требали да дугујете компанијама са кредитним картицама
Зашто овај циљ: У идеалном свету би сваки месец отплаћивали кредитну картицу. Реално, међутим, вероватно имате равнотежу; просечно америчко домаћинство има 15.799 долара дуга на кредитним картицама, према ЦредитЦардс.цом , место за образовање. Поред доспелих пореза, ово је најскупљи новац који можете да дугујете - просечна камата је 14,4 процента, према недавном истраживању Банкрате-а. И што је већи дуг, то ћете се дубље наћи у финансијској рупи. Због тога стручњаци предлажу да радите на томе да дуг на кредитној картици буде мањи од 5 процената ваше нето зараде - што значи, ако кући носите око 2.000 долара месечно, дуг ваше обртне картице не би требало да прелази 100 УСД.
Како погодити: Ако дугујете значајан износ, размислите о томе да извршите двоструку или чак троструку минималну уплату док не паднете испод границе од 5 процената. Ако имате неколико картица, покушајте да отплатите ону са најнижим билансом, а затим пређите на ону са другим највећим салдом и тако даље. Од тренутка задовољења потпуног уклањања једног дуга, учинићете да се осећате као да се можете позабавити осталим картицама, каже Еллен Холден, сертификовани финансијски планер са седиштем у Лос Ангелесу. Ако можете, пријавите се за картицу са подстицајем за пренос равнотеже од 0 одсто (започните претрагу на ЦардРатингс.цом ). Али будите сигурни да плаћате на време сваког месеца или ће се промотивна каматна стопа повећати.
10% = Минимални износ вашег прихода од пореза за уштеду за пензију
Зашто овај циљ: Шансе су да желите да задржите свој тренутни животни стандард током слободних година. Прво лоше вести: Стручњаци су говорили да ће вам за пензионерске године требати 60 до 80 процената тренутног радног прихода; сада препоручују 100 посто, због пораста трошкова здравствене заштите. Добра вест: Могуће је уштедети толико - све док редовно дајете десетину сопствене зараде. Под претпоставком да сте почели да штедите са 25 година, имајте за циљ да сада уштедите 10 процената сваке плате. Ако сте почели да штедите са 35 година, мораћете да одвојите чак 20 процената свог годишњег прихода, каже Схерил Гарретт, оснивач Гарретт Планнинг Нетворк-а финансијских саветника који плаћају накнаду, са седиштем у Схавнее Миссион, Кансас. (Користите калкулатор за пензију на Фиделити.цом да бисте израчунали тачан циљ уштеде.)
Како погодити: Укључите што више у свој план 401 (к). (Годишњи максимум је 16.500 УСД.) Ако си можете приуштити да уштедите више, отворите ИРА у који можете уложити до 5.000 УСД годишње. Старији од 50 година и касно почели да штедите? Можете додати додатних 5.500 америчких долара као допринос за надокнаду штете годишње за план 401 (к) и додатних 1.000 америчких долара за ИРА. Ако сте самозапослени, без икаквих трошкова успоставите појединачни план 401 (к) преко било које веће компаније са заједничким фондовима, брокерске куће или посредника са попустом (попут Цхарлес Сцхваб или Е * Траде).
1 = Колико пута годишње бисте требали прегледати свој пензиони портфељ
Зашто овај циљ: Уштеда за живот након посла дугорочан је циљ, тако да не морате често да прилагођавате своје изборе улагања. (Да, то важи чак и ако се ваше златне године брзо приближавају.) И сигурно не бисте требали покушавати временски одређивати тржиште - то јест куповати и продавати према томе да ли је Дов горе или доле, јер стручњаци кажу да је готово немогуће успети у томе.
Како погодити: Изаберите месец да бисте прегледали додељена ИРА и 401 (к). Многима је јануар најбољи, јер тада стижу изјаве на крају године, тако да су вам сви папири на дохват руке. Можда то не схватате, али промјена тржишта у било којем смјеру може промијенити вашу алокацију. Годишњи преглед вам такође омогућава да провјерите своју толеранцију на ризик. Иако би требало да се потрудите да се придржавате смерница за 120 година старости, у реду је да мало промените издвајања ако губите сан. Такође искористите пријаву као време за преглед плана пензионисања у односу на вашу укупну финансијску ситуацију. Погледајте да ли можете да повећате своје доприносе за штедњу, чак и само за 1 одсто, каже Гарретт.
10 к ваш бруто приход = минимални износ животног осигурања који бисте требали купити
Зашто овај циљ: Процена колико новца ће требати вашим преживелим члановима породице у неком тренутку у (надамо се далекој) будућности је права огреботина по глави. А већина људи смањује тај број - понекад да би избегла веће премије. Срећом, куповина праве количине покрића је изненађујуће повољна, каже Тхомас Хенске, партнер у фирми за управљање богатством Ленок Адвисорс из Њујорка.
Како погодити: Почните са бесплатним или јефтиним групним животним осигурањем које бисте могли добити као део својих погодности на послу. Али не заустављајте се на томе: или повећајте тај износ тако што ћете платити премију или ћете постићи бољу понуду тако што ћете сами допунити покриће, каже Хенске. На пример, ако имате 40 година и имате добро здравље, можете да купите милион долара на одређено време за око 225 долара годишње. (Терминско животно осигурање покрива вас на одређени период - рецимо 15 година - и годишње је јефтиније од целокупног животног осигурања, које вас покрива за цео живот и има инвестициону компоненту.) Да бисте пронашли план, користите независног агента који куповаће разне компаније по најбољој цени. (Пронађите један на ТрустедЦхоице.цом .) Ако не можете себи приуштити премију осигурања која одговара овом критеријуму, купите онолико покрића колико сматрате да можете приуштити.
