Пандемија је прекинула живот какав познајемо на многим нивоима, укључујући заустављање доприноса за пензијску штедњу милиона Американаца који су се изненада нашли без посла или у најмању руку живећи са смањеним приходима.

ДО УБС анкета спроведено у јануару открило је да ово посебно важи за жене - свака четврта испитаница одлаже планове пензионисања због финансијских препрека које покреће пандемија.

Али ово тешко представља изазов који је ексклузиван за жене. А. недавна студија Пев центра открио је да око половине одраслих који нису у пензији кажу да ће им економски утицај избијања коронавируса отежати постизање њихових дугорочних финансијских циљева.

На пример, отприлике четвртина одраслих у САД старости 50 и више година очекује да ће ерупција коронавируса утицати на њих способност пензионисања . То укључује 7 посто оних који кажу да су већ одгодили пензију и додатних 17 посто мисли да могао би морам да одложим. Бројеви су гори за оне који су отпуштени или су смањили плату усред пандемије: више од четири од 10 (46 процената) каже да су или већ одлагали или мисле да ће можда морати да одложе одлазак у пензију.

Још једно запажено уклањање из студије Пев центра - док 44 посто испитаника мисли да ће се вратити на прави пут за око три године, отприлике сваки десети не мисли да ће њихове финансије опоравити се. Икад.

Надајмо се да то није тачно.

У ствари, то не мора бити ваша судбина. Стручњаци кажу да је потпуно могуће доћи до вашег циљеви пензионисања након што је доживео неуспех од годину дана или више.

„Иако излазак из колосека са вашом штедњом у пензији може бити штетан за вашу будућност, то не мора бити. Мали кораци учињени сада ка враћању на прави пут заиста ће се дугорочно исплатити ', Емили Францо, ЦФП, финансијска савјетница у Форт Питт Цапитал Гроуп .

Да бисмо помогли у том напору, прикупили смо корисне савете неких од водећих стручњака за новац у земљи дизајнираних да помогну вашим пензионим фондовима да се врате од пустошења 2020. Ево како започети.

повезани предмети

Можда ћете морати да поново покренете мали, али почните одмах

За оне који су и даље без посла или се још увек боре са смањеним приходима, покушајте да у потпуности не одустанете од својих напора за пензиону штедњу, ако је могуће.

најбоља места за куповину кућног декора

„Сваки долар је важан. Чак и ако сте у стању да додате само 50 долара месечно на пензиони рачун, то је и даље боље него што доприносите ничим, захваљујући снази сложених камата ', каже Јулие Фок, генерални директор и шеф тржишта, Приватно богатство УБС-а Менаџмент. „Тих 50 долара месечно, захваљујући дугорочном просечном расту берзе, могло би вредети хиљаде долара за 10 до 20 година од сада.“

Не плашите се улагања

Пандемија је многе од нас научила врло важној новчаној лекцији: увек имајте хитни рачун за штедњу. Кључно је имати новац којем можете одмах приступити за покривање животних трошкова ако је потребно. Иако тај аксиом остаје тачан док се крећемо ка постпандемијском свету, он је такође важан не да постанете срамежљиви у инвестирању, док повећавате своју уштеђевину. Запамтите, инвестирање остаје критични део ваше целокупне стратегије финансијског планирања.

„Ако ваш новац лежи на штедном рачуну, он не расте. Иако берза може застрашивати, кључ за повлачење пре него касније је раст вашег новца што је брже могуће ', каже Фок.

Каматне стопе на штедним рачунима су тренутно близу нуле и вероватно неће ускоро порасти, наставља Фок. Иако инвестирање на берзи укључује ризик, дугорочни просечни историјски добици на акцијама могу играти значајну улогу у расту вашег новца и стварању довољног прихода за пензију.

како убацити термометар за месо у ћуретину

Ово је посебно важно усред врсте окружења са ниским каматним стопама које тренутно имамо, додаје Хеатхер Цомелла, ЦФП, водећи финансијски планер за Порекло.

Требали бисте имати довољно готовине за тродимензионални фонд за хитне случајеве. Шест месеци потрошње за домаћинство са једним дохотком или три месеца потрошње за домаћинство са двоструким приходом, плус краткорочне потребе за готовином, обично за следећих једну до три године, и то је то, каже Цомелла.

Било који додатни новац треба уложити да бисте зарадили већи принос, објашњава Цомелла.

Потражите посао са скраћеним радним временом или слободним радом на кратак рок

Ако останете без посла као резултат пандемије, покушајте да у потпуности не одустанете од напора за пензиону штедњу. Уместо тога, потражите хонорарни или слободни посао и користите та средства за одржавање напретка у пензијској штедњи.

За оне који раде са пуним радним временом, али и даље желе да генеришу додатни новац да би надокнадили пензијску штедњу, размислите о успостављању секундарног тока прихода.

' Имајући бочну гужву је сјајан начин да себи повећате повишицу ', каже адвокат Варо банке за личне финансије Цармен Перез. „Своје приходе од 9 до 5 можете искористити за опште животне трошкове и усредсредити се на приходе од споредне гужве само на пензионисање.“

Можда можете слободно викендом шетати током слободног времена или чувати децу за пријатеље. Постоји пуно начина за остваривање прихода од успутне гужве за пензију, а ово је посебно важно ако се ваш тренутни посао осећа мало несигурно.

„Имати бочне гужве, генерално је увек добро осигурање за губитак прихода“, каже Перез.

Не одлажите финансијске одлуке супружнику

Ако сте пре пандемије приступали финансијама своје породице без руку, крајње је време да ту чињеницу промените.

„Предузмите кораке да разумете сваки аспект финансијске ситуације ваше породице. Требали бисте знати колико новца ваша породица има на сваком штедном рачуну, текућем рачуну, инвестиционом рачуну и пензионом рачуну ', каже Фок. „Ако не знате где стојите финансијски, биће тешко поставити и постићи финансијске циљеве.“

Не бацајте новац

Када се бавите изазовом преласка на посао или повратка у радну снагу, важно је строго пазити на своју потрошњу, осигуравајући да се ваш новац расподељује смислено. Сваки долар треба да има сврху.

„Да ли и даље плаћате чланство у теретани или претплату на аудио књиге које више не користите?“ каже Цомелла, пореклом. „Још један пример који сам недавно видео су два партнера која живе под истим кровом, а оба плаћају чланство у Амазон Приме.“

Прегледајте своју потрошњу и рачун за сваки долар и сву уштеду коју идентификујете смањењем трошкова усмерите у пензионе фондове.

Отворите рачун за здравствену штедњу

Још један алат који бисте могли размотрити да бисте помогли у надокнађивању напора за пензиону штедњу је рачун за здравствену штедњу (ХСА). Иако ово може звучати као загонетна сугестија, ХСА на много начина могу бити драгоцено средство за пензионисање. А што је још важније за ову расправу, у зависности од вашег здравственог осигурања, можда имате право да отворите и допринесете неовисно да ли радите или не, каже Францес Бирд, аналитичар из Гаррисон Поинт Адвисорс .

ХСА се сматрају рачунима са „троструким порезом“ и као такви имају користи које могу бити веће од доприноса за друге врсте пензијских планова, објашњава Бирд.

Ови рачуни су дизајнирани да омогуће издвајање новца за плаћање квалификованих медицинских трошкова. Новац у ХСА може се улагати у заједничке фондове и акције, а улагања могу расти неопорезиво све док остају на рачуну.

Такође можете допринети ХСА-у на основи пре опорезивања, смањујући тако данас свој опорезиви приход, а затим се окренути и искористити уштеђевину да појачате улагања на друге пензионе рачуне. За оне који су запослени, доприноси уплаћени у ХСА по основу опорезивања избјегавају порезе на социјално осигурање и Медицаре (познати и као ФИЦА порези), каже Бирд.

како поправити лошу боју косе

Још једна важна тачка, ХСА дозвољавају доприносе за надокнаду штете како се приближавате старосној граници за пензију. Они који имају 55 или више година могу уложити додатних 1.000 америчких долара годишње.

Коначно, ови рачуни помажу вашем новцу да иде даље током пензионисања, јер ако се ваша повлачења користе за квалификоване медицинске трошкове (а велика је вероватноћа да ћете током пензионисања имати неке медицинске трошкове), тада новац, укључујући било који део који може бити раст, може бити без пореза, каже Бирд.

Допринети ИРА-и супружника

Ако сте дио пара, а један од вас прије тога нађе пуно запослење, за другог обавезно отворите ИРА за супружнике.

„Супружник који ради може да допринесе сопственој ИРА до ограничења, а затим опет до ограничења за супружника којем недостаје приход или доноси врло мало“, каже Цхристие Вхитнеи, ЦФП и потпредседница инвестиционих савета у компанији за управљање инвестицијама Ребаланце. „Од 2021. године ограничење доприноса износи 6.000 америчких долара за појединце. То значи да радни партнер може да стави до 12.000 долара. '

Поред тога, они који имају 50 или више година могу да допринесу са још по 1000 долара, што све износи 14.000 америчких долара годишње.

„Ово је веома важно за жене, јер су велики проценат радника који су изгубили посао због ЦОВИД-а биле жене“, каже Вхитнеи. „С обзиром на то да жене често живе дуже од супружника, а током каријере су мање плаћене, ово је један од начина на који муж може пазити на будућу финансијску ситуацију супружника када више неће бити у близини.“

Редеплои имовина

Да ли сте недавно добили повраћај пореза или проверу подстицаја? Да ли сте усред пандемије потрошили мање на забаву, путовања, дечји спорт или дневни боравак? Користите тај новац паметно.

„Иако нећу тврдити да би наша економија могла да искористи подстицај ваше потрошње ових долара, њихово уштеда је најбољи начин да се врати на прави пут“, каже Ницоле Асхер, ЦФП, потпредседница и виша саветница за управљање богатством за Греенлеаф Труст . „Ако имате превише новца у штедњи, повећајте 401 (к) допринос или те доларе усмерите према својим финансијским циљевима. Годишње континуирано штедите сва будућа повећања плата или бонусе . '

Размотрите могућност тражења повишице како бисте могли да појачате уштеду

На жалост, у овој земљи и даље постоји озбиљан јаз у пензионисању жена. Иако постоји неколико фактора који доприносе овој стварности, главна компонента је мања зарада током живота, што може довести до тога ниже пензионо богатство . Жене и даље зарађују мање него мушкарци.

„Борба за правичност плата не може имати само краткорочну финансијску корист, већ и дугорочни утицај, попут повећања способности жена да одвоје више новца за пензију“, каже Минди Иу, директор инвестиција и сертификовани аналитичар за управљање инвестицијама за апликацију за личне финансије Стасх. „Добра је страна што више компанија него икад покушава да се суочи са неједнакошћу у платама, па би сада могао бити посебно добар тренутак да затражите повишицу или унапређење.“

На крају, већа зарада може омогућити повећање пензијских доприноса и постизање дугорочних циљева.

И док то радите, не бојте се да промените посао, каже Ерин Сцхултз, оснивач Њене личне финансије, који каже да ће вероватно бити пораста броја запослених после ЦОВИД-а касније ове године. „Многи послодавци ће запошљавати“, објашњава Сцхултз.

Када тражите посао, усредсредите се на послове који нуде више 401 (к) подударања од вашег тренутног послодавца, тако да можете брже да изградите своју пензијску штедњу, додаје она.

„Понекад је лако усредсредити се на потрошну страну једначине новца и тражити места за смањење трошкова и уштеду новца. Међутим, можете само толико смањити свој буџет, али можете повећати свој приход бесконачно много “, додаје Сцхултз.

Преузмите више ризика на свом пензионом рачуну

Некима се овај савет може учинити неопрезним ако већ касните са уштедом. Међутим, ако имате још 10 или више година до пензије, преузимање већег ризика од улагања може бити разумна стратегија за постизање већих приноса и надокнађивање изгубљеног времена ради постизања финансијских циљева, каже Јонатхан Схенкман, финансијски саветник компаније Оппенхеимер & Цо.

како професионално очистити кућу

„На пример, инвеститор који има 40 година са поделом између 70 и 30 процената између акција и обвезница можда ће желети да повећа своју изложеност на 80 до 20 процената поделе између акција и обвезница“, каже Шенкман. „Ово је посебно релевантно за жене средњих година које су пред собом још много радних година и такође имају тенденцију да живе дуже од мушкараца“.

Последња ствар: исплате штедње од пахуљица

Ако од свих ових саветника и њихових савета постоји један нужни за понети, вероватно је следеће: сваки мали пени је битан када је у питању успешно преношење ваше пензионе уштеде преко циља. А ако не можете ништа друго, покушајте да одвојите и минималне износе. Перез ове микропозите воли да назива „исплатама штедње пахуљица“.

„Чак и ако нисте у могућности да сваког месеца уложите умерену суму новца за пензију, мале резервне новчане накнаде извршене за вашу штедњу и пензију могу вам помоћи“, каже Перез. 'Ниједна количина није премала и ове мале пахуљице почињу да се збрајају. Ако у свом буџету пронађете додатни новац или ако сте добили новчани поклон, размислите о томе да тај новац ставите директно на свој штедни или пензиони рачун. '