Ако још увек нисте чули термин „фазно пензионисање“, не брините; нисте сами. То је још увек релативно лош концепт у свету пензионисања, који још увек мора да пређе дуг пут да би постао широко схваћен или усвојен.

Према стручном часопису СХРМ (Друштво за управљање људским ресурсима), међу америчким радницима у доби од 61 до 66 година, само 29 одсто каже да планира да приступи некаквом фазном приступу пензионисању. У међувремену, удео организација које одабраним запосленима нуде постепено пензиони приступ (неформално) порастао је последњих година, достигавши 15 процената међу послодавцима који су одговорили на анкету о СХРМ-у за 2019. годину. Увођење формалнијих фазних програма пензионисања, који су широко доступни свим запосленима, зауставило се на око 6 процената.

Па, шта је тачно фазна пензија? И да ли је то нешто о чему бисте такође требали размишљати? Или у најмању руку питати свог послодавца?

Као што СХРМ објашњава , фазно пензионисање омогућава старијим запосленима да постепено смањују радно време, стварајући неку врсту спорог прелазак у пензију него изненадни одлазак од радне снаге. Поред смањења радног времена током времена, ови програми укључују покретање делимичног смањења пензиони фондови из планова за пензионисање са дефинисаним доприносом или дефинисаним давањима, каже СХРМ. Такође вреди напоменути, овај приступ полаком одвајању од посла такође укључује континуирану здравствену заштиту коју спонзорише послодавац све док радну снагу у потпуности не напустите.

Ако све ово звучи интригантно, ево још неколико инсајдерских савета о фазном пензионисању и потенцијалним предностима и недостацима.

списак ствари које треба урадити када се крећете

повезани предмети

Вежбом до савршенства

Почнимо са очигледним. Пензионисање је један од највећих животних прелаза које ћемо икада направити. Без обзира да ли говоримо о бављењу спортом, вођењу посла или основним животним вештинама, људи имају бољи учинак и постижу успешније резултате када су имали прилику да вежбају неку вештину.

„Фазно пензионисање омогућава праксу пензионисања“, каже Ериц Росс, сертификовани финансијски планер и виши саветник за богатство из Цинциннатија, из Охаја Мадисон Веалтх Манагемент. „Током овог периода праксе може се почети радити ствари за које они мисле да би волели да раде у пензији. Ако вежба добро прође, онда имате зелено светло за прелазак у пуну пензију или евентуално наставак фазног приступа ако вам то иде од руке. '

Ова врста фазе вежбања омогућава вам да пронађете ствари које вам добро иду и ствари које можда не раде, додаје Росс. Кључ је у томе што је важно да будете намерни у вези са својом праксом.

„То се може постићи утврђивањем начина на које планирате да проводите време током пензије. На пример, можда предвиђате да ћете више времена проводити са децом и унуцима. Можда откријете да ово добро функционише или откријете да то може бити превише добро ', каже Росс. „Или се ваша идеја да проводите више времена заједно не подудара са оним што ваша деца сматрају идеалном количином времена за заједничко дружење.“

Постепено пензионисање може помоћи у смањењу употребе пензијских фондова

У зависности од тога колико дуго продужавате фазно пензионисање, овај приступ може вам помоћи да уклоните део стреса са свог гнезда, омогућавајући постепено смањење зарађеног дохотка (за разлику од тренутног одласка).

„Једном када се приход остварен на професионалном положају заустави, природна је тенденција да се већа пажња и притисак примени на остале изворе прихода пензионера који ће их подржати у пензији, попут пензијског или инвестиционог портфеља“, каже Бриан Никса, виши саветник за богатство за Цапстоне финансијски саветници. „Постепено смањење оствареног прихода омогућава пензионеру да умањи притисак који би иначе вршили на свој портфељ или друге изворе пензијског прихода.“

Ментално здравље

Имати стални спољни извор зарађеног дохотка може помоћи у смањењу неке менталне анксиозности или стреса повезаних са стварањем таквих монументалних животних промена.

Многи људи везују пуно своје самопоштовања и идентитета за своју каријеру и продуктивност. Ако већ деценијама имате каријеру, може бити тешко разликовати ваше особно од кућног, а одлазак у пензију може бити незгодна промена ', додаје Јеффреи Зхоу, извршни директор компаније Зајмови од смокве . „Губитак идентитета код пензионера може изазвати депресију, анксиозност и осећај губитка. Фазно пензионисање може вам помоћи да се прилагодите распоредима који су све мање и мање ригорозни и радном оптерећењу које се смањује током одређеног временског периода. На овај начин се можете прилагодити начину пензионисања, а не да скачете главом. '

Планирање сукцесије

Иако вас ово може мање занимати као запосленог, фазно пензионисање такође може бити невероватно корисно за вашег послодавца. Овај приступ омогућава промишљену транзицију знања.

како очистити прљаве дрвене подове

„Уз традиционално пензионисање, неко мора да настави тамо где је пензионер стао, са потенцијално вишемесечним сустизањем да би се убрзао“, каже Зхоу. „Уз фазно пензионисање, будући пензионери могу некога припремити за свој положај, а послодавци могу подржати ту припрему обуком и менторством.“

Као што примећује СХРМ, док запосленик најави да је потпуно спреман за пензију, често је прекасно да започне такав пренос знања ако то већ није у току. Многе организације које гледају у будућност то добијају, због чега су често водеће у фазном пензионом простору.

Потенцијално смањење накнада социјалне сигурности

Иако постоји много очигледних позитивних страна фазног приступа пензионисању, и ви ћете желети да имате на уму недостатке. На пример, спровођење фазне стратегије пензионисања може да доведе до ненамерног смањења ваших накнада за социјално осигурање, каже Никса из компаније Цапстоне Финанциал Адвисорс.

места за куповину уметности у мојој близини

„Свако ко испуњава услове за социјално осигурање има дефинисану старосну границу за пуно пензионисање (ФРА) на основу свог датума рођења. Ако се накнаде за социјално осигурање одаберу за започињање пре пуне старосне границе за пензионисање, а приход се и даље ствара, бенефиције примљене од социјалног осигурања могу се смањити ', објашњава Никша.

Смањење које се односи на оне који захтевају бенефиције пре пуне старосне границе за пензионисање може бити прилично значајно, додаје Никша, чак 1 амерички долар за свака 2 зарађена долара преко границе зараде социјалног осигурања.

„2021. године та граница износи 18.960 долара“, примећује Никша. „Дакле, свако ко размишља о полагању права на социјално осигурање док још ради и који још није напунио пуну старосну границу за одлазак у пензију треба да има на уму ову потенцијалну импликацију.“

Нису сви обожаваоци

Барем неки финансијски саветници и даље су скептични према овом путу поступног пензионисања. Риан Циццхелли, оснивач Генератионс осигурање и финансијске услуге у Цадиллац-у, Мицхиган, каже да би фазно пензионисање могло врло погоршати постојећу кризу у Америци због тога што људи нису финансијски припремљени за живот након посла.

„Људи годинама потцењују своје потребе за пензијом. Фазне могућности пензионисања вероватно укључују неки облик раног приступа пензијским накнадама који би могао смањити укупни фонд пензионерских накнада ', каже Циццхелли. „Заједно са могућношћу примања смањеног редовног прихода ранијег датума од планираног, фазно пензионисање могло би довести до потребе за приступ пензионим уштеђевинама раније него што је планирано. Ова марка полу пензије једноставно неће бити довољна да дугорочно задовољи потребе неких потенцијалних пензионера. '

На огради? Разговарајте са професионалцем

Успешно планирање пензионисања може бити незгодно за најбоље од нас, али посебно за оне који треба да живе у оквиру пажљиво изграђеног пензионог буџета. Одлука за фазно пензионисање може имати драстичан утицај на ваше целокупне пензионе фондове и план игара. Пре него што ускочите на овај начин, најбоље је укрстити бројеве са професионалцем.

„Све испланирајте са саветником који може проценити могућности фазног плана пензионисања и помоћи вам да одлучите да ли сте добар кандидат за ову врсту програма“, предлаже Циццхелли. „Финансијски стручњак може пружити процењени поглед на потенцијални финансијски утицај, па чак и дати препоруке за алтернативне мере ако је потребно.“

И запамтите, чак и када користите фазни приступ пензионисању, велике су шансе да ћете дуго живети у пуној пензији, а ваша уштеђевина ће вам требати да потраје.

„Да бисте уштедели довољно да рад буде необвезан или омогућити рад са скраћеним радним временом уз потенцијално ниже плате, потребно је унапред планирати“, каже Роб Виллиамс, потпредседник за пензионисање и финансијско планирање Цхарлес Сцхваб, понављајући Циццхелли. „Уштеда у довољној мери, рачуноводство трошкова здравствене заштите и размишљање унапред о томе како ћете провести време су пресудни.“