Пандемија је прекинула живот какав познајемо на многим нивоима, укључујући заустављање доприноса за пензиону штедњу милиона Американаца који су изненада остали без посла или у најмању руку, који живе од смањених прихода.

ДО УБС анкета спроведено у јануару показало је да ово посебно важи за жене – једна од четири испитанице одлажу планове за пензионисање због финансијских препрека изазваних пандемијом.

Али ово тешко да је изазов искључиво за жене. А недавна студија Пев центра открио је да око половине одраслих непензионисаних каже да ће им економски утицај избијања коронавируса отежати постизање њихових дугорочних финансијских циљева.

На пример, око четвртине одраслих у САД старости од 50 и више година очекује да ће избијање коронавируса утицати на њихову способност да се пензионишу. Ово укључује 7 одсто оних који кажу да су већ одложили одлазак у пензију, а додатних 17 одсто мисли да је тако моћ морати да одложи. Бројке су горе за оне који су отпуштени или им је смањена плата усред пандемије: више од четири од 10 (46 процената) каже да су или већ одложили или мисле да ће можда морати да одложе пензионисање.

Још један значајан закључак из те студије Пев центра – док 44 одсто испитаника мисли да ће се вратити на прави пут за отприлике три године, отприлике сваки десети не мисли да ће њихове финансије опоравити се. икад.

Надајмо се да то није истина.

У ствари, то не мора бити ваша судбина. Стручњаци кажу да је сасвим могуће доћи до вашег циљеви за пензију након што је доживео неуспех од годину дана или више.

„Иако скретање са ваше пензионе штедње може бити штетно по вашу будућност, не мора бити. Мали кораци учињени сада ка враћању на прави пут ће се заиста исплатити на дуге стазе“, Емили Франко, ЦФП, финансијски саветник у Форт Питт Цапитал Гроуп .

Да бисмо помогли у том напору, прикупили смо корисне савете од неких од водећих стручњака за новац у земљи осмишљене да помогну вашим пензионим фондовима да се опораве од разарања 2020. Ево како да почнете.

повезани предмети

Можда ћете морати поново да покренете мало, али почните сада

За оне који су још увек без посла или се још увек боре са смањеним приходима, покушајте да не одустанете од напора за пензију у потпуности, ако је могуће.

'Сваки долар се рачуна. Чак и ако сте у могућности да уплатите само 50 долара месечно на пензиони рачун, то је ипак боље него да ништа не доприносите, захваљујући моћи комбиноване камате“, каже Џули Фокс, генерални директор и директор тржишта, УБС Привате Веалтх Менаџмент. 'Тих 50 долара месечно, захваљујући дугорочном просечном расту берзе, могло би да вреди хиљаде долара за 10 до 20 година од сада.'

Немојте се плашити улагања

Пандемија је многе од нас научила веома важној лекцији о новцу: увек имајте рачун за хитну штедњу. Од кључне је важности да имате новац којем можете одмах приступити за покривање животних трошкова ако је потребно. Иако тај аксиом остаје истинит док се крећемо ка свету након пандемије, он је такође важан не да постанете стидљиви у инвестирању док повећавате своју уштеђевину. Запамтите, улагање остаје критичан део ваше укупне стратегије финансијског планирања.

„Ако ваш новац лежи на штедном рачуну, он не расте. Иако берза може бити застрашујућа, кључ за пензионисање пре него касније је да повећате свој новац што је брже могуће“, каже Фокс.

Камате на штедне рачуне су тренутно близу нуле и није вероватно да ће ускоро порасти, наставља Фокс. Док улагање у берзу укључује ризик, дугорочни историјски просечни добици у акцијама могу играти значајну улогу у повећању вашег новца и стварању довољног прихода за пензију.

Ово је посебно важно усред врсте окружења са ниским каматним стопама које тренутно доживљавамо, додаје Хедер Комела, ЦФП, водећи финансијски планер за Порекло.

Требало би да имате довољно новца за три до шестомесечни фонд за хитне случајеве. Шест месеци потрошње за домаћинство са једним приходом или три месеца потрошње за домаћинство са двоструким примањима, плус краткорочне потребе за готовином, обично за наредне годину до три године, и то је то, каже Комела.

Сваки додатни новац треба уложити да би се зарадио већи принос, објашњава Цомелла.

Потражите краткорочни посао са скраћеним радним временом или слободним радом

Ако останете без посла због пандемије, покушајте да не одустанете од напора за пензиону штедњу. Уместо тога, потражите посао са скраћеним радним временом или слободним радом и користите та средства да одржите напредак у пензијској штедњи.

За оне који раде пуно радно време, али и даље желе да генеришу додатни новац да надокнаде пензијску штедњу, размислите о успостављању секундарног тока прихода.

' Споредна гужва је одличан начин да себи дате повишицу“, каже Кармен Перез, заговорница личних финансија Варо банке. „Можете да искористите свој приход од 9 до 5 за опште животне трошкове и усмерите свој приход са стране само на улагање у пензију.“

Можда можете да шетате псе током свог слободног времена викендом или да чувате децу за пријатеље. Постоји много начина да се генеришу додатни приходи за пензију, а ово је посебно важно ако је ваш тренутни посао помало неизвестан.

„Уопштено гледано, увек је добро осигурање за губитак прихода“, каже Перез.

Не одлажите финансијске одлуке на свог супружника

Ако сте пре пандемије приступили финансијама своје породице без руку, крајње је време да промените ту чињеницу.

„Предузмите кораке да разумете сваки аспект финансијске ситуације ваше породице. Требало би да знате колико новца ваша породица има на сваком штедном рачуну, текућем рачуну, инвестиционом рачуну и рачуну за пензију“, каже Фокс. „Ако не знате где сте финансијски, биће тешко поставити и остварити финансијске циљеве.“

Не бацајте новац

Када се носите са изазовом транзиције посла или враћања у радну снагу, важно је да строго пазите на своју потрошњу, осигуравајући да се ваш новац распоређује смислено. Сваки долар треба да има сврху.

„Да ли још увек плаћате чланство у теретани или претплату на аудио књиге које више не користите?“ каже Комела, из Оригин-а. „Још један пример који сам недавно видео су два партнера који живе под истим кровом и оба плаћају чланство у Амазон Приме.“

Прегледајте своју потрошњу и рачун за сваки долар и усмерите сву уштеду коју идентификујете кроз смањење трошкова у пензионе фондове.

Отворите здравствени штедни рачун

Још један алат који бисте могли да узмете у обзир као помоћ у повећању напора за пензијску штедњу је рачун здравствене штедње (ХСА). Иако ово може звучати као збуњујућа сугестија, ХСА могу бити драгоцено средство за финансирање пензионисања на много начина. И што је још важније за ову дискусију, у зависности од вашег здравственог осигурања, можда имате право да отворите и допринесете неком без обзира да ли радите или не, каже Френсис Бирд, аналитичар са Гарнисон Поинт Адвисорс .

ХСА се сматрају рачунима са „троструким порезом“ и као такви имају бенефиције које могу бити веће од доприноса другим врстама пензионих планова, објашњава Бирд.

Ови рачуни су дизајнирани да омогуће издвајање новца за плаћање квалификованих медицинских трошкова. Новац у ХСА може се уложити у заједничке фондове и акције и инвестицијама је дозвољено да расту без пореза све док остају на рачуну.

Такође можете допринети ХСА на основи пре опорезивања, чиме ћете данас смањити свој опорезиви приход, а затим се окренути и искористити уштеђевину да повећате улагања на друге рачуне за пензионисање. За оне који су запослени, доприноси који се дају у ХСА на основи пре опорезивања избегавају порезе на социјално осигурање и Медицаре (такође познате као ФИЦА порези), каже Бирд.

Још једна важна тачка, ХСА дозвољавају надокнађивање доприноса како се приближавате старосној доби за пензионисање. Они који имају 55 или више година могу уложити додатних 1.000 долара годишње.

Коначно, ови рачуни помажу вашем новцу да иде даље током пензионисања, јер ако се ваша повлачења користе за квалификоване медицинске трошкове (а велика је вероватноћа да ћете имати неке медицинске трошкове током пензионисања), онда новац, укључујући било који део који би могао бити раст, може да им се приступи без пореза, каже Бирд.

Допринесите ИРА-и супружника

Ако сте део пара и једно од вас нађе пуно запослење пре него друго, обавезно отворите ИРА за другог супружника.

„Запослени супружник може да допринесе сопственој ИРА-и до границе, а затим поново до границе за супружника који нема приход или зарађује веома мало“, каже Кристи Витни, ЦФП и потпредседница савета за инвестиције у компанији за управљање инвестицијама Ребаланце. „Као 2021. ограничење доприноса је 6.000 долара за појединце. То значи да радни партнер може да одложи до 12.000 долара.'

Поред тога, они који имају 50 или више могу да допринесу још по 1000 долара, што све износи 14 000 долара годишње.

„Ово је веома важно за жене, јер су велики проценат радника који су изгубили посао због ЦОВИД-а биле жене“, каже Витни. „С обзиром на то да жене често живе дуже од својих супружника и да су мање плаћене током каријере, ово је један од начина на који муж може пазити на будућу финансијску ситуацију свог супружника када га више неће бити.“

Прераспоредите средства

Да ли сте недавно добили повраћај пореза или чек за подстицај? Да ли сте усред пандемије трошили мање на забаву, путовања, дечији спорт или дневни боравак? Користите тај новац мудро.

када треба да изрезујете бундеве за Ноћ вештица

„Иако нећу да тврдим да би наша економија могла да искористи подстицај од ваше потрошње ових долара, уштеда је најбољи начин да се вратите на прави пут“, каже Никол Ашер, ЦФП, потпредседница и виши саветник за управљање богатством за Греенлеаф Труст . „Ако имате вишак новца у уштеђевини, повећајте своје доприносе од 401 (к) или намените те доларе за своје финансијске циљеве. На годишњем нивоу, уштедите сва будућа повећања плата или бонусе .'

Размислите о томе да тражите повишицу како бисте могли да повећате уштеде

Нажалост, и даље постоји озбиљан јаз у пензији за жене у овој земљи. Иако постоји неколико фактора који доприносе овој стварности, главна компонента је нижа доживотна зарада, што може довести до ниже богатство за пензију . Жене и даље зарађују мање него мушкарци.

„Борба за правичност плата може имати не само краткорочну финансијску корист, већ и дугорочан утицај, као што је повећање способности жена да одложе више новца за пензију“, каже Минди Ју, директор инвестиција и сертификовани аналитичар управљања инвестицијама за апликацију за личне финансије Стасх. „Са позитивне стране, више компанија него икада покушава да реши неједнакост у плаћама, тако да би сада могао бити посебно добар тренутак да затражите повишицу или унапређење.“

На крају, веће зараде могу омогућити повећање доприноса за пензију и постизање дугорочних циљева.

И док сте већ код тога, немојте се плашити да промените посао, каже Ерин Шулц, оснивач Њене личне финансије, који каже да ће вероватно доћи до бума запошљавања после ЦОВИД-а касније ове године. „Многи послодавци ће поново запошљавати“, објашњава Шулц.

Када тражите посао, фокусирајте се на послове који нуде више 401 (к) подударања од вашег тренутног послодавца, тако да можете брже изградити своју пензијску штедњу, додаје она.

„Понекад је лако фокусирати се на потрошњу у новчаној једначини и тражити места за смањење трошкова и уштеду новца. Међутим, можете само толико да смањите свој буџет, али можете бесконачно повећати приход“, додаје Шулц.

Преузмите више ризика на свом пензионом рачуну

Некима се овај савет може чинити непромишљеним ако већ касните са уштедом. Међутим, ако имате још 10 или више година до пензионисања, онда преузимање већег ризика улагања може бити разумна стратегија за постизање већег приноса и надокнађивање изгубљеног времена како бисте испунили финансијске циљеве, каже Џонатан Шенкман, финансијски саветник компаније Оппенхеимер & Цо.

„На пример, инвеститор који има 40 година са поделом од 70 до 30 процената између акција и обвезница можда жели да повећа своју изложеност на 80 до 20 процената подела између акција и обвезница,“ каже Шенкман. „Ово је посебно релевантно за жене средњих година које имају још много радних година пред собом и такође имају тенденцију да живе дуже од мушкараца.“

Последња тачка: исплате уштеђевине

Ако постоји само један најважнији закључак од свих ових саветника и њихових савета, вероватно је ово: сваки мали пени се рачуна када је у питању успешно преношење ваше пензионе штедње преко циљне линије. А ако не можете ништа друго, покушајте да одвојите чак и минималне количине. Перез воли да зове ове микро депозите 'плаћања штедње пахуљице'.

„Чак и ако нисте у могућности да уложите скромну суму новца за пензију сваког месеца, мале уплате кусур уплаћене за вашу штедњу и пензију могу помоћи“, каже Перез. „Ниједна количина није премала и ове мале пахуље почињу да се збрајају. Ако нађете додатни новац у свом буџету или ако сте добили новчани поклон, размислите о томе да тај новац ставите директно на свој штедни или пензиони рачун.'