Улагање новца за прављење удобног јајета за пензионисање је дуготрајно, оно које би (идеално) требало да почне у вашим 20-им годинама и да се развија како старите. Како свака деценија живота доноси промене у вашем начину живота, приоритетима и настојањима, ваша стратегија улагања би такође требало да се прилагоди. Оно што не желите је да узмете приступ 'подеси и заборави' улагање у пензију.

„Наши финансијски животи постају слојевитији и сложенији како прелазимо из својих 20-их у 30-е и даље. Оно што настојимо да постигнемо када смо у 30-им годинама може бити веома различито од онога где желимо да будемо у новцу када напунимо 50 година“, каже регистровани финансијски саветник Пам Круегер, оснивач Веалтхрамп и креатор и ко-водитељ ПБС-а МонеиТрацк . „Како се ваш живот мења, а економија, берза и каматне стопе се такође мењају око вас, од кључне је важности да знате где се налазите и како најбоље да позиционирате своје инвестиције.“

Имајући на уму такве мудре речи, ево детаљнијег погледа на то како би ваша инвестициона стратегија требало да се мења деценију по деценију.

чиме очистити ламинатне подове

повезани предмети

Током својих 20-их

Пензионисање може изгледати као далеки, магловит сан када сте у двадесетим годинама. И са добрим разлогом: пред већином људи је још 40 до 50 година рада. Управо зато је сада време да будете храбри са својим приступом инвестирању.

„Генерално, желећете да преузмете више ризика када сте млађи и постепено смањите овај ризик током времена како се приближавате својој пензији“, каже Хедер Комела, сертификовани финансијски планер и водећи финансијски планер у компанији Порекло.

Штавише, док крећете на пут улагања, Цомелла вам саветује да запамтите да постоје три ствари које можете да контролишете када је у питању улагање: износ који доприносите, учесталост доприноса и колики ризик преузимате са вашим улагањима.

„Што се тиче износа, циљ би требало да буде да уштедите што је више могуће у раним годинама, док је потрошња обично нижа“, каже Комела. „Добар циљ коме треба тежити је да уштедите 20 процената свог прихода у средства штедње као што су ваши 401к или други планови за пензију којима можда имате приступ. Што се тиче учесталости, планирајте да доприносите својој уштеди месечно и будите сигурни да ћете подесити куповину која се редовно понавља ако инвестирате ван плана на радном месту.'

Када је у питању ниво ризика, као што је Комела већ приметио, исплати се бити храбар у овом тренутку живота. И она нуди овај користан савет: 'Постоји добро познато 'правило' да своју расподелу акција поставите на 100 минус ваше године. Дакле, ако имате 30 година, инвестирајте у 70 одсто акција, ако имате 60, уложите у 40 одсто акција, и тако даље.'

Добро је знати зар не? Олакшава визуализацију свега. Иако Цомелла додаје упозорење да чак и ово правило може бити превише конзервативно и предлаже да се нагиње ка чак и више расподела залиха док је младост на вашој страни.

Ево шта радите не желите да урадите у раним годинама: потпуно занемарите улагање. Наравно, може бити примамљиво ако сте заглибљени у студентским дуговима да се усредсредите на то да то отплатите. Или се можда фокусирати на штедњу за дом. Али Бриан Децхесаре оснивач платформе за инвестициону каријеру Пробијање на Волстрит истиче да чак и стављање мале количине готовине у инвестиције у овом тренутку док тежите да постигнете друге циљеве, може имати велику исплату на дуге стазе.

„Ако остварите просечну стопу приноса од 10 процената на С&П 500 из године у годину, мала сума може прерасти у огроман пензиони фонд до ваше 60. године“, каже Дешезар.

који је добар савет за селидбе

Током својих 30-их

Ах, твоје 30-е. Ово је често једна од најбезбрижнијих деценија живота. До сада, многи људи напредују у каријери, потенцијално зарађују нешто више и уживају у забави и слободи коју новац и професионални напредак могу донети.

Иако вам улагање може бити један од најнижих приоритета и даље, пожелећете да максимизирате инвестиције за пензију што је више могуће, фокусирајући се на приступ улагању средњег до високог ризика у овом тренутку.

Такође би требало да максимално искористите доприносе од 401.000 да бисте максимално искористили смањење пореза на доходак на плату које овај корак обезбеђује, као и све доприносе послодавца које може да понуди ваше радно место.

„Узмите сав бесплатни новац који можете“, каже Дешезар. „Када достигнете своје максимуме од 401 хиљада доследно, преусмерите додатну уштеду у Ротх ИРА. Иако ћете сада плаћати порез на доходак на ову инвестицију, нећете плаћати порезе када се новац повуче током пензионисања.'

Током својих 40-их

Деца, аутомобили, фудбалске утакмице, ПТА састанци, матуре, празно гнежђење... Ово су само неки од најважнијих догађаја које можете да доживите током својих 40-их, у зависности од вашег животног пута.

Што се тиче улагања, разумно храбар приступ је и даље солидан.

„За професионалце у 40-им, ваш новац ће вероватно имати још 20 и више година на тржишту пре пензионисања. Вероватно ћете и даље урачунавати ризик у своје акције у односу на алокацију обвезница јер још увек имате времена да надокнадите све потенцијалне губитке“, каже Бриан Валсх, ЦФП у СоФи и руководилац финансијског планирања.

Другим речима, у реду је ставити мало на коцку у замену за већу победу на путу. Само држите то у разумном року.

Царолине Галбраитх, партнер и саветник за управљање богатством за ХавсГоодвин Веалтх предлаже да у овом тренутку имате најмање 50 процената вашег портфеља у акцијама и 50 процената у конзервативнијим опцијама као што су обвезнице, алтернативне инвестиције и готовина.

„Ако имате већу толеранцију на тржишни ризик, инвеститор би могао да настави да има 70 до 80 процената у акцијама“, каже Галбрајт.

Још једна напомена: Када сте у 40-им, може бити примамљиво да потрошите више новца на одморе, аутомобиле и држање корака са Џонсима. Ко не воли да се почасти после толиког напорног рада? Али, као што Волш примећује, ако бисте део тог новца који трошите на додатке уместо тога уложили у штедњу за пензију, можда ћете чак моћи да постигнете своје циљеве раније и да се раније пензионишете.

Ближи се или се припрема за пензију

Док пролазите кроз своје 50-те, пензионисање је вероватно још увек прилично далеко. Али тржиште медведа може брзо да избрише године штедње и инвестиционих добитака. Из тог разлога, може бити добар тренутак да почнете полако да враћате ризик у свој портфељ, у зависности од ваших околности.

Полин Ротета, сертификовани финансијски саветник са седиштем у Бостону, препоручује смањење изложености акцијама и ризичнијој имовини као што је криптовалута.

„Ребаланс на обвезнице и хартије од вредности налик готовини. Ово ће вам помоћи да заштитите свој портфељ и пензиону штедњу од великог пада тржишта у погрешно време“, каже Ротета.

Они који планирају да раде дуже, након што наврше 62 године, могу се осећати пријатно да одржавају више портфеља са великим бројем акција издвајањем отприлике 70 до 75 процената у фондовима акција, а остатак у обвезницама и готовини, додаје независни финансијски саветник Стефани Генкин . Други, који су можда уштедели много новца и не морају да преузимају толико ризика, можда ће боље спавати повећањем своје обвезнице или готовинске позиције на рачуну.

Такође у вашим 50-им, веома је добро време да се пријавите са свеобухватним финансијским саветником како бисте били сигурни да сте на правом путу за пензију и да вам професионалац препоручи све потребне промене у курсу.

Савет за растанак

Било да сте у 20-им или 50-им годинама, не можете себи приуштити да чекате да почнете да улажете за пензију. Једноставно улагање новца на штедни рачун неће генерисати скоро исту дугорочну финансијску добит. У ствари, узимајући овај приступ, заправо ћете изгубити тло под ногама.

најбољи начин за чишћење кожног кауча

„Сав новац који стоји на вашем штедном и текућем рачуну заправо сваке године губи вредност због инфлације. Улагање је начин да заштитите своје гнездо од растуће цене робе и услуга које желите да купите у будућности“, каже Ротета.

Улагање омогућава активно повећање вашег новца, а да бисте то учинили ефикасно, мораћете да останете пажљиво ангажовани током сваке фазе свог живота и да прилагодите свој портфолио у складу са тим.

„Кључ је да останете укључени“, каже Кери Шваб-Померанц, председница Фондација Цхарлес Сцхваб и стручњак за личне финансије фирме. „Ако имате добро осмишљен план и избалансиран портфолио, редовно ребалансирате, останете диверзификовани, пратите трошкове и консултујете се са финансијским планером када имате питања, бићете на добром путу да финансијски сигурну пензију.'

• Шта власници електричних аутомобила желе да знате пре него што уложите у ЕВ
• 5 нових књига о финансијама које мењају начин на који жене зарађују
• Да ли су гуме за снег вредна инвестиција?
• 6 америчких острва на којима можете купити кућу за мање од 150 хиљада долара